4 trampas para recaudar dinero (y mejores opciones)

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Cuando tienes más facturas de las que tienes, el consejo habitual es recortar gastos y generar ingresos adicionales. Pero algunas formas de obtener dinero pueden ser mucho más caras que otras. Aquí hay cuatro cosas que debe evitar cuando sea posible y qué buscar en su lugar.

Cuidado con saquear un plan de jubilación

Gran parte del dinero que se destina a la jubilación pasa por retiros en caso de dificultad, desembolsos en caso de cambio de trabajo o préstamos impagos. Se estima que cada año el 22% de las contribuciones de las personas menores de 50 años se retiran por adelantado en forma de cuotas, porque la mayoría de las veces las personas dejan sus trabajos.

Pero estos retiros anticipados son generalmente costosos y podrían dejarlo con muy poco dinero durante la jubilación. Por lo general, tendrá que pagar multas e impuestos sobre la renta sobre las distribuciones y renunciar a cualquier impuesto compuesto futuro que pueda haber ganado con su dinero.

Puede tener otras opciones. Si todavía está empleado, puede pedir prestado su 401 (k) o dejar de contribuir temporalmente a su plan de jubilación para liberar dinero. Si tiene una cuenta IRA Roth, puede retirar una cantidad equivalente a sus contribuciones sin pagar impuestos ni multas.

Si no puede evitar una extracción costosa, puede minimizar el daño simplemente quitando lo que necesita y dejando crecer el resto. Por ejemplo, si deja su trabajo, puede convertir su crédito 401 (k) en una IRA y solo tomar lo que necesita de la IRA. Esto podría evitar que tenga que pagar la cuenta completa.

No omita el seguro médico

Puede estar bien ahora, pero es solo un accidente o una enfermedad grave debido a facturas médicas catastróficas.

Si no tiene acceso a un seguro médico relacionado con el trabajo, consulte las oportunidades de intercambio de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio en CuidadoDeSalud.gov. Las primas se han reducido para la mayoría de las personas este año y la cobertura puede ser gratuita para muchos, incluidos aquellos que recibirán beneficios por desempleo este año.

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Un análisis realizado por el grupo de expertos en salud independiente KFF encontró que el número de personas elegibles para subvenciones aumentó en un 20% luego de la ley de rescate de EE. UU. Aprobada en marzo, y 4 de cada 10 no asegurados tienen derecho a uno o casi uno.

También puede reducir sus primas optando por un plan de deducible alto. Esto significa que tendrá que pagar miles de dólares de su propio bolsillo si se enferma o se lesiona, pero al menos no tendrá que lidiar con facturas de cinco o seis cifras que podrían arruinarlo.

Cuidado con los préstamos caros

Algunas de las opciones de préstamos más caras incluyen préstamos personales, préstamos para automóviles y préstamos que no requieren una verificación de crédito. Los préstamos de alto precio facilitan la entrada en un ciclo de deuda en el que no se pueden realizar los pagos y se ven obligados a pedir prestado nuevamente. Con el crédito de automóvil, existe el riesgo de que su vehículo sea confiscado por falta de pago.

Es posible que estas alternativas no sean tan rápidas o convenientes, pero a menudo son mejores para su salud financiera:

  • Si necesita ayuda para pagar sus facturas, visite 211.org, una cámara de compensación de recursos del gobierno sin fines de lucro.

  • Si no puede pagar un préstamo, consulte con el prestamista para conocer la tolerancia y otros casos difíciles.

  • Si tiene una tarjeta de crédito, considere hacer un adelanto en efectivo. Por lo general, se asocian con tasas de interés de dos dígitos, pero los préstamos de alto precio suelen tener tasas de interés de tres dígitos.

  • Si es un empleado, puede pedirle a su empleador un anticipo de salario o un préstamo de emergencia.

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Otra opción si está empleado: aplicaciones de anticipo de día de pago como Earnin, Dave o Brigit. Sin embargo, tenga cuidado, ya que las tarifas pueden hacer que estos préstamos sean tan caros como los préstamos de cheque de pago y puede terminar en un ciclo de deuda similar si confía en ellos.

No endurezcas el IRS

Cuando no puede pagar sus impuestos, puede verse tentado a no presentar una declaración de impuestos. Pero no informar conlleva sanciones mucho más altas que la falta de pago.  Además, no existe un plazo de prescripción para las auditorías a menos que surja un caso. El IRS puede perseguirlo años o décadas después.

El IRS tiene planes de pago que pueden ayudarlo a pagar su factura a lo largo del tiempo. También puede cargar una tarjeta de crédito con una factura de impuestos o considerar obtener un préstamo personal para pagar su deuda.

Ignorar la situación no es una solución. El IRS tiene procesos automatizados que comparan formularios como W-2 y 1099 con las declaraciones de impuestos, y si falta algo, puede llevar rápidamente a un informe de discrepancia o un cheque generado por computadora.

Si está endeudado y no paga, el IRS puede incautar sus cuentas bancarias o incautar su salario y otros ingresos hasta que se cobren todos los impuestos, multas e intereses no pagados. El IRS también puede incautar y vender su propiedad.

El IRS es probablemente la agencia de cobranza más poderosa e implacable que pueda encontrar. Si debe impuestos, es mejor que pague tanto como sea posible y lo antes posible».

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