5 preguntas que debe hacerse antes de refinanciar su hipoteca

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¿Quién de nosotros no querría una hipoteca mensual más baja, verdad? Bueno, gracias a las tasas de interés casi récord, más estadounidenses han podido refinanciar su antigua propiedad. Sin embargo, una refinanciación exitosa no se trata solo de obtener una tasa de interés más baja. Hay varias cosas a considerar antes de sumergirse en el proceso y firmar en la línea de puntos. Es importante que haga su debida diligencia para determinar si el refinanciamiento de su hipoteca es adecuado para usted ahora y, de ser así, qué debe hacer para prepararse adecuadamente. Aquí hay algunas preguntas que debe hacerse:

1. ¿Por qué hago esto?

Hay varias razones para refinanciar un préstamo hipotecario. «[It] es una forma para que los propietarios de viviendas reduzcan potencialmente las tasas de interés y los pagos hipotecarios mensuales, cambien a un préstamo de tasa fija o utilicen parte del capital disponible de su vivienda para financiar grandes gastos «, escribe Michelle McLellan, vicepresidenta sénior y directora de gestión de productos de Préstamos hipotecarios con Bank of America.

Así que asegúrese de entender por qué quiere refinanciar, ya que esto afectará su enfoque. Si desea reducir los pagos mensuales de la hipoteca, debe garantizar un tipo de interés bajo durante toda la duración del préstamo (el llamado préstamo a tipo fijo). Por otro lado, si desea cancelar su préstamo lo más rápido posible, probablemente querrá un préstamo con un vencimiento más corto y pagos que aún pueda pagar. Puede que no sea un precio fijo. Si su objetivo principal es utilizar la equidad existente en su vivienda, este tipo de refinanciamiento tiene sus propias consideraciones.

«El hecho de que obtenga una tasa de interés más baja no significa que deba obtener el refinanciamiento de inmediato», dice McLellan. “Puede pagar una hipoteca mensual más baja, pero también puede tener que extender el plazo del préstamo y pagar más intereses. «

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2. ¿Tiene sentido financiero?

Algunas personas refinancian para obtener un préstamo a largo plazo porque planean quedarse por un tiempo, pero eso no tiene sentido para todos, especialmente para aquellos que desean jubilarse anticipadamente.

«Es posible que desee obtener un refinanciamiento rápido y pagar la casa más rápido», dijo Tony García, gerente de mercado de Wells Fargo Home Mortgage con sede en Los Ángeles. «Quizás no quiero tomar una hipoteca a 30 años porque no quiero trabajar hasta los 80. Cuando me jubile, quiero que se pague».

García explica que puede llevar algún tiempo ver realmente los ahorros de costos del refinanciamiento. Por lo tanto, esta no es la mejor ruta para las personas que no desean permanecer en esta propiedad por un tiempo prolongado. «Por ejemplo, supongamos que un cliente está apuntando a una refinanciación (hasta un 4%) y tiene una tasa de interés del 5%», dice. «Esa diferencia del 1% es grande en el papel, pero si solo te quedas en casa durante 12 meses, esa tasa no será suficiente para recuperar tus ahorros. Cuando el costo de refinanciamiento es de $ 3,000 y no estás ahorrando solo $ 200 por mes y estar allí durante un año, tal vez esté mejor … no refinancia en absoluto «.

3. ¿Tengo suficiente capital en mi casa?

Es más fácil obtener un nuevo préstamo si tiene al menos un 20% de capital en su vivienda (el valor neto es la diferencia entre su hipoteca actual y el valor de mercado de su vivienda). Por lo tanto, vale la pena asegurarse de ser honesto antes de continuar. Por ejemplo, si su hipoteca es de $ 200,000 y su casa vale $ 300,000, su valor líquido es de $ 100,000 o 33%. Herramientas como las del Bank of America Real Estate Center pueden darle una buena idea del valor potencial de su casa.

4. ¿Cuál es mi APR?

García dice que los consumidores a menudo no prestan mucha atención a la cantidad esperada de la tasa de porcentaje anual (APR) de un préstamo además de la tasa de interés, que es bastante importante. El APR incluye los costos por los que tiene la beca, tales como: B. Costos de creación o costos de evaluación. «Este es el costo real de la hipoteca real», dice.

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Puede calcular la APR sumando las tarifas y los intereses del préstamo y dividiéndolo por el monto del préstamo. Divida esta respuesta por el plazo del préstamo (cuántos días tiene en el préstamo). Multiplíquelo por 100 para obtener la APR. Por ejemplo, un préstamo a plazo fijo a 30 años con una tasa de interés del 3,75% tiene una TAE del 3,834%. La mayoría de los prestamistas (bancos, cooperativas de crédito, etc.) tienen una tabla de tasas de préstamos junto a la APR. Visite al menos tres prestamistas diferentes para ver qué tarifas ofrece cada uno.

5. ¿Cuál es mi solvencia y relación deuda / ingresos?

Por lo general, se requiere un puntaje de crédito superior a 760 para obtener la mejor tasa hipotecaria. Si su puntaje crediticio es más bajo que eso, es posible que deba pagar una tasa de interés más alta que podría determinar si vale la pena refinanciar. A menudo, puede averiguar su solvencia por adelantado de forma gratuita a través de la compañía de su tarjeta de crédito o un servicio como Credit Karma.

Incluso con un buen crédito, es posible que pague una tasa hipotecaria más alta si su relación deuda-ingresos también es alta. (Divida su deuda mensual recurrente total por su ingreso mensual bruto para obtener la relación deuda-ingreso). Debe ser menor al 36% y los pagos de su casa deben ser menores al 28%.

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