Cobrador de deudas ¿Qué debe saber?

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El hecho de que una deuda pase a ser objeto de cobro puede ser aterrador. Quizá se pregunte hasta dónde pueden llegar los cobradores para cobrar y cuáles son sus derechos.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) ofrece protección a los consumidores a nivel federal, y la mayoría de los estados también tienen leyes sobre las prácticas de cobro de deudas.

Conocer sus derechos puede ser muy útil. Puede darle la información que necesita, y un impulso de confianza, para hacer frente a cualquier deuda legítima que tenga en las colecciones.

¿Cómo tratar con los cobradores de deudas?

Hay algunas cosas clave que debe saber sobre sus derechos de cobro de deudas, incluyendo cuándo y cómo un cobrador de deudas puede ponerse en contacto con usted, así como algunos consejos sobre cómo tratar con los cobradores de deudas y cualquier deuda legítima:

  • Derecho a una notificación por escrito explicando su deuda: Lo primero que debe hacer cuando un cobrador de deudas se pone en contacto con usted, antes incluso de considerar un pago, es asegurarse de que el cobrador y la deuda son legítimos. Tenga en cuenta que una llamada telefónica de un cobrador no es suficiente. La FDCPA establece que los cobradores de deudas deben proporcionar la siguiente información por escrito en un plazo de cinco días después de ponerse en contacto con usted por primera vez:
  • El importe de la deuda
  • El nombre del acreedor al que le debe
  • Que usted puede impugnar la deuda
  • Una declaración de que, a menos que usted impugne la validez de la deuda o de su importe en los 30 días siguientes a la recepción de la notificación, el cobrador dará por válida la deuda
  • Una declaración de que si usted disputa la deuda por escrito en un plazo de 30 días, el cobrador de deudas debe proporcionar la verificación de la deuda
  • Una declaración de que el cobrador de deudas obtendrá la verificación de la deuda, si usted notifica al cobrador de deudas por escrito dentro del período de 30 días que la deuda (o cualquier parte de ella) es disputada.
  • El nombre y la dirección del acreedor original (si es diferente del acreedor actual), siempre y cuando usted solicite la información por escrito dentro de los 30 días.
  • Hay dos excepciones a este plazo de cinco días: una es si la información está contenida en la comunicación escrita inicial, otra es si ya ha pagado la deuda.
  • Derecho a conocer al cobrador o a la agencia de cobro de deudas: De acuerdo con la FDCPA, los cobradores de deudas están obligados a identificarse cuando intentan cobrar una deuda, así como a advertir que cualquier información que usted les proporcione será utilizada para intentar cobrar la deuda. También deben darle el nombre de su empresa o agencia. Los cobradores legítimos también deberían poder darle una dirección comercial e información de contacto. Si un cobrador de deudas le ha dado su nombre e información de identificación pero sigue sospechando, es posible que pueda encontrar más información sobre el cobrador a través de la oficina del fiscal general o de asuntos del consumidor de tu estado.
  •  Derecho a no ser acosado: Además de identificarse y hacerle saber que están intentando cobrar una deuda, los cobradores de deudas tienen ciertas normas que deben cumplir. La FDCPA limita lo que los cobradores pueden hacer cuando intentan cobrar una deuda.

Por lo general, los cobradores de deudas no están autorizados a:

  • Llamarlo antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche o llamarlo al trabajo si usted les ha comunicado que no pueden llamarlo allí.
  • Gritar, maldecir o utilizar otro tipo de lenguaje acosador.
  • Amenazarlo con cualquier cosa fuera de lo que pueden hacer valer legalmente.
  • Realizar cualquier conducta cuya consecuencia natural sea acosar, oprimir o abusar de cualquier persona en relación con el cobro de una deuda, incluyendo llamar mucho o marcarle y luego colgar.
  • Derecho a la privacidad de su información personal: Los cobradores de deudas están limitados en lo que pueden decir o preguntar sobre usted a otras personas. Tampoco pueden ponerse en contacto con esas personas más de una vez. Esa información suele limitarse a:
  • Dónde vive
  • Su número de teléfono
  • Su lugar de trabajo
  • Por lo general, los cobradores sólo pueden hablar con determinadas personas sobre las deudas que usted tiene, su cónyuge, sus padres (si es menor de edad), su tutor, albacea o administrador o su abogado de quiebras o deudas.
  • Derecho a impugnar una deuda incorrecta: Si cree que la deuda que se está cobrando es incorrecta, tiene 30 días a partir de la fecha en que un cobrador se ponga en contacto con usted por primera vez para disputar la deuda por escrito. Debe impugnar cualquier cosa que considere incorrecta de inmediato: después de 30 días, el cobrador puede intentar legalmente cobrar la deuda. Pero si usted disputa la deuda, el cobrador está legalmente obligado a verificar la deuda antes de proceder a cualquier acción de cobro. Mientras verifican la deuda, el cobrador no puede ponerse en contacto con usted para intentar cobrarla.
  • Pasos a seguir para pagar la deuda en los cobros: A pesar de que usted tiene protecciones bajo la FDCPA, los cobradores de deudas todavía están autorizados a pedirle que pague sus deudas legítimas. Mientras navega por este proceso, hay algunas cosas importantes que debe tener en cuenta:
  • Compruebe sus informes de crédito para ver si hay cuentas de cobro: Es importante saber la antigüedad de las deudas legítimas que tiene. Esto se debe a que la información negativa, como las deudas pendientes, suele permanecer en sus informes de crédito durante siete años. Elementos como una cuenta vencida o un pago atrasado tendrán un impacto negativo en su historial crediticio. De hecho, el historial de pagos es el factor más importante a la hora de calcular su puntuación FICO® y VantageScore, por lo que las cuentas morosas con un saldo vencido pueden perjudicar realmente sus puntuaciones.
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La Ley de Informes de Crédito Justos permite a todos los estadounidenses comprobar cada uno de sus tres informes de crédito al menos una vez al año de forma gratuita. Si obtiene una copia de su informe de crédito gratuito de cada una de las principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, puede comprobar si tiene alguna cuenta de cobro.

Tenga en cuenta que aunque pague cualquier deuda que aparezca en sus informes crediticios, ésta puede permanecer en dichos informes como una cuenta de cobro pagada durante un máximo de siete años.

  • Conozca el plazo de prescripción de su deuda: Mirar la antigüedad de su deuda puede ayudarle a determinar si todavía tiene responsabilidad legal. Incluso si los cobradores le amenazan, cuando el estatuto de limitaciones pasa ya no pueden demandarle para cobrar, a menos que la deuda sea revivida.

El lugar en el que vive y el tipo de deuda que tiene probablemente determinen el estatuto de limitaciones que la agencia de cobros tiene que cumplir. La mayoría de los plazos de prescripción oscilan entre los tres y los seis años, aunque en algunas jurisdicciones pueden prolongarse durante más tiempo, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Si quiere saber más sobre las leyes de cobro de deudas de su estado, póngase en contacto con la oficina del fiscal general de su estado.

  • Hacer un pago podría reiniciar el reloj de su deuda: En algunos estados, realizar un pago parcial de su deuda podría reiniciar el plazo de prescripción. Por eso, antes de comprometerse con un plan de pagos, debe asegurarse de que se siente cómodo con la posibilidad de tener que pagar finalmente toda su deuda. También es una buena idea obtener ese plan de pago por escrito y revisarlo para comprobar su exactitud.

Si su deuda se acerca a la ley de prescripción de su estado, el CFPB dice que los cobradores de deudas pueden estar más dispuestos a negociar un acuerdo con usted.

  • Responda a los avisos de demanda: Es importante que no ignore un intento de cobrar una deuda. Si los cobradores tienen problemas para comunicarse con usted y llegar a un acuerdo sobre la deuda, es posible que puedan demandarlo legalmente.

Dependiendo de las leyes de su estado, si usted ignora una citación, incluso si cree que la deuda es demasiado antigua, el cobrador puede obtener una sentencia para ir tras sus bienes o embargar su salario.

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Si le preocupa no poder pagar un abogado para luchar contra una demanda de un cobrador de deudas, el CFPB tiene recursos sobre las oficinas estatales de asistencia jurídica.

  • Envíe una carta de renuncia: si usted esta cansado de las constantes llamadas telefónicas de un cobrador de deudas tiene derecho a pedirles que dejen de ponerse en contacto con usted. Para ello, puede enviar lo que a veces se denomina una «carta de renuncia»: una notificación por escrito al cobrador de deudas en la que le informa de que no desea más contactos. Por ley, los cobradores de deudas están obligados a cumplir esta petición. Pero tenga en cuenta que esta carta no impedirá que el cobrador le demande para cobrar una deuda.
  • Investigue los servicios de liquidación y asesoramiento de deudas: Los servicios de liquidación y asesoramiento de deudas pueden ser útiles, pero tenga cuidado de no pagar por servicios caros que no necesita.

Es posible que desee buscar un servicio de asesoramiento crediticio bien establecido que pueda proporcionarle asesoramiento financiero. Dos opciones son la National Foundation for Credit Counseling o la Financial Counseling Association of America.

También hay servicios de reembolso de deudas con fines de lucro. El CFPB dice que hay que tener cuidado con cualquier servicio que pida un pago por adelantado o que le pida que deje de hacer pagos a los acreedores.

¿Qué debe saber sobre los cobradores de deudas?

Obtenga más información sobre las opciones de liquidación y alivio de la deuda que pueden estar disponibles para usted.

  • Cuidado con los estafadores: Desgraciadamente, hay malos actores que pueden intentar aprovecharse de las personas con deudas. Es importante ser escéptico cuando alguien se pone en contacto con usted y quiere dinero. Estos son algunos indicios de que el cobrador o el servicio de asesoramiento sobre deudas que se pone en contacto con usted no es lo que dice ser, y puede estar llevando a cabo una estafa.
  • Exigen un pago inmediato: Utilizan tácticas de alta presión (como amenazas de arresto, de alertar a las autoridades, de daño físico o de avergonzar).
  • No responden a las preguntas ni le dan el nombre, la dirección y el número de teléfono de la empresa: Quieren información financiera personal (como números de cuenta bancaria o de la Seguridad Social).
  • Exigen métodos de pago menos rastreables: (como tarjetas de regalo, transferencias bancarias o bitcoin).

Cuando un cobrador de deudas se pone en contacto con usted, puede resultar abrumador. Pero dar un paso atrás y pensar en las formas de confirmar y saldar la deuda puede ayudar a reducir el estrés del proceso de cobro. Si esta es una situación a la que se enfrenta, considere estos pasos:

  • Asegúrese de que la deuda es correcta. Si no lo es, puede presentar una carta de disputa utilizando una de las plantillas del CFPB.
  • Una vez que esté seguro de que realmente debe la deuda, decida cuánto de ella puede pagar. Si no puede pagar la totalidad de la deuda, calcule cuánto puede pagar cómodamente cada mes e intente negociar un acuerdo y un plan de pago de la deuda con el cobrador. Haga lo que haga, no ignore la deuda y espere que desaparezca.
  • Evalúe su presupuesto para poder mantenerse sin deudas en el futuro. Considere la posibilidad de elaborar un presupuesto con algo parecido a la regla 50/30/20, según la cual el 50% de su presupuesto se destina a las facturas mensuales y a las necesidades, el 30% a las cosas que desea y el 20% a los ahorros y al pago de las deudas existentes.

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