¿Cómo aumentar la puntuación de crédito?

Hay muchos consejos y trucos sobre cómo mejorar su puntuación de crédito, nada de lo que vea, oiga o lea sobre el tema afectará a su puntuación de crédito de forma más rápida o eficaz que pagar las facturas a tiempo y utilizar sus tarjetas de crédito de forma juiciosa.

Si está tratando de dar consejos a la gente para mejorar su puntuación, apuntarlos hacia esos dos componentes, cosas que son relativamente fáciles de cambiar, es un muy buen comienzo.

Hay algunas partes del algoritmo de puntaje de crédito que son muy difíciles de afectar, pero pagar las cuentas a tiempo y ser consciente de la utilización del crédito son cosas que la gente puede hacer con cierta facilidad, incluso si están en una posición financiera difícil. Los consumidores son cada vez más conscientes de cómo la mejora de su puntuación crediticia mejora su perspectiva financiera. El comportamiento de los consumidores mejoró dramáticamente cuando la gente estaba consciente de su puntaje de crédito.

Muchas personas pensaron que tenían un gran puntaje, pero luego descubrieron que lo sobreestimaron, se dieron cuenta de que tenían que empezar a cambiar su comportamiento crediticio, así que dejaron de hacer pagos atrasados, pagaron las tarjetas con un saldo y sus puntuaciones mejoraron.

Vale la pena saber que toma más tiempo reparar un mal puntaje de crédito que construir uno bueno. Los errores penalizan su puntaje crediticio y terminan costando cientos o miles de dólares en tasas de interés más altas al pedir un préstamo. Un mal puntaje crediticio también puede ser un obstáculo para alquilar un apartamento, establecer servicios públicos, y tal vez hasta para conseguir un trabajo.

¿Cuáles son los consejos para mejorar su puntaje crediticio?

Si eres como muchos consumidores y no conoces tu puntuación de crédito, hay varios lugares libres donde puedes encontrarlo.

Una vez que consigas tu puntuación, podrías sorprenderte si no es tan alta como esperabas. Estas son formas de mejorar la puntuación.

¿Qué puedes hacer ahora para mejorar tu puntaje crediticio?

  • Revisa tu reporte de crédito: Tienes derecho a un reporte de crédito gratis al año de cada una de las tres agencias de reporte y solicitar uno no tiene ningún impacto en tu puntaje de crédito. Revise el informe de cerca. Dispute cualquier error que encuentre. Esto es lo más cerca que puede estar de una solución rápida de crédito. Notificar a la agencia de informes crediticios sobre información incorrecta o desactualizada mejorará su puntaje tan pronto como se elimine la información falsa.
  • Establezca recordatorios de pago: Anote las fechas límite de pago de cada factura en un planificador o calendario y establezca recordatorios en línea. Pagar sus cuentas a tiempo de manera consistente puede aumentar su puntaje en unos pocos meses.
  • Pague más de una vez en un ciclo de facturación: si puede permitírselo, pague sus facturas cada dos semanas en lugar de una vez al mes. Esto reduce la utilización de su crédito y definitivamente mejora su puntaje.
  • Contacte a sus acreedores: Haga esto inmediatamente para establecer un plan de pago si no cumple con los plazos de pago y no puede pagar sus cuentas mensuales. El abordar rápidamente su problema puede aliviar los efectos negativos de los pagos atrasados y los altos saldos pendientes.
  • Solicite un nuevo crédito con moderación: Aunque aumenta su límite de crédito total, perjudica su puntaje si solicita o abre varias cuentas nuevas en un período de tiempo corto.
  • No cierre las cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas: La antigüedad de su historial de crédito es importante, y un historial más largo es mejor. Si debe cerrar cuentas de crédito, cierre las más nuevas.
  • Tenga cuidado al pagar deudas viejas: Si una deuda es «cancelada» por el acreedor, significa que no esperan más pagos. Si hace un pago en una cuenta cancelada, reactiva la deuda y baja su puntaje de crédito. Esto sucede a menudo cuando las agencias de cobro están involucradas.
  • Pague primero las tarjetas «Maxed Out»: Si usa varias tarjetas de crédito y la cantidad que debe en una o más está cerca del límite de crédito, pague primero esa tarjeta para reducir su tasa de utilización de crédito.
  • Diversifique sus cuentas: Su combinación de crédito, hipoteca, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y tarjetas de crédito, cuenta para el 10% de su puntaje de crédito. Agregar otro elemento a la mezcla actual ayuda a su puntaje, siempre y cuando haga los pagos a tiempo.
  • Compra rápida de préstamos: Si tiene mal crédito y no puede encontrar otra manera de mejorar su puntaje, podría considerar tomar un «préstamo rápido». Por lo general, se trata de préstamos por pequeñas cantidades, de 250 a 1.000 dólares, que obtienen un historial de pagos reportado a las agencias de crédito, y pueden llegar a ser positivos en su informe de crédito. Este es el último recurso.
  • Vea si califica para una tarjeta de 0% de interés: Varias compañías ofrecen tarjetas con 0% de interés en los saldos, pero hay advertencias al respecto. Puede haber un cargo por transferir el saldo y la oferta del cero por ciento sólo sirve para un período introductorio, típicamente de 12 a 18 meses. Normalmente se necesita un muy buen puntaje de crédito para calificar para una de estas.
    Considere un Plan de Consolidación de Deuda. Podría haber una caída temporal en su puntaje de crédito si se inscribe en un programa de consolidación de deuda, pero siempre y cuando haga los pagos a tiempo, su puntaje mejora rápidamente y está eliminando la deuda que lo metió en problemas para empezar.

¿Cuánto tiempo lleva reconstruir el crédito?

Típicamente, toma por lo menos de 3 a 6 meses de buen comportamiento crediticio para ver un cambio notable en su puntaje crediticio. Es difícil hacer un cambio más rápido, a menos que la información negativa en su informe de crédito haya sido un pequeño problema, como el retraso de un mes en el pago de las facturas.

Aunque es imposible poner un plazo específico en la reparación del crédito, es seguro decir que cuanta menos información negativa tenga en su informe – pagos atrasados, tarjetas de crédito al máximo, solicitudes de crédito constantes, bancarrota, etc., más fácil es reparar su puntaje de crédito.

No va a perder tantos puntos si se retrasa con un pago como si se retrasa varios meses hasta el punto de que su cuenta se ha entregado a una agencia de cobros. La gravedad de la segunda situación es mucho mayor que la primera y su puntuación lo reflejará.

¿Cuáles son los plazos de tiempo para la información negativa que perjudica su puntuación crediticia?

  • Una cuenta morosa permanece en su informe de crédito durante siete años.
  • La reposesión de un coche permanece en su informe durante siete años.
  • El capítulo 7 de bancarrota está en su informe durante 10 años.
  • El capítulo 13 permanece durante siete años.
  • Las solicitudes de crédito permanecen en su informe durante dos años.
  • Los registros públicos como los embargos de propiedad están en su informe durante siete años.
  • Es muy importante recordar que el daño a su puntaje de crédito disminuye con el tiempo. Así, por ejemplo, una bancarrota del capítulo 13 en el sexto año tiene un impacto insignificante en comparación con su efecto en el primer año.

¿Qué buscar en un informe de crédito?

Una forma de mejorar su puntuación de crédito que no le costará nada es examinar su informe de crédito gratuito y buscar errores. Cada una de las tres principales agencias de informes de crédito está obligada por ley a darle un informe gratuito una vez al año.

Un estudio del gobierno encontró que el 26% de los consumidores tienen al menos un error potencialmente material que los hace parecer un riesgo mayor de lo que realmente son. Algunos son errores simples (pero costosos) como un nombre mal escrito, una dirección o cuentas que pertenecen a otra persona con el mismo nombre.

Algunos errores menos obvios que pueden ser realmente costosos incluyen cuentas que se reportan incorrectamente como atrasadas o morosas; deudas listadas dos veces; cuentas cerradas que se reportan como todavía abiertas; cuentas con un balance o límite de crédito incorrecto.

Alrededor del 20% de los consumidores que identificaron errores vieron aumentar su puntuación de crédito.

¿Qué es un puntaje crediticio?

El puntaje crediticio es un resumen numérico de su historial de crédito, un método comúnmente utilizado por los prestamistas para predecir la probabilidad de que usted pague cualquier préstamo que le hagan.

El puntaje crediticio FICO (así llamado por la Corporación Fair Isaac) es utilizado por el 90% de las empresas en los Estados Unidos para determinar cuánto crédito ofrecer a un consumidor y qué tasa de interés cobrarles por ese crédito.

FICO utiliza cinco componentes principales en la ecuación que produce su puntuación de crédito. Esos cinco incluyen:

  • Historial de pagos (35% de la puntuación): ¿Pagas a tiempo? ¿Paga el saldo total, el mínimo o algún punto intermedio?
  • Cantidades adeudadas (30%): ¿Cuánto del crédito que se le permite, utiliza? Si excede el límite, se le considera de alto riesgo y se le penaliza. Si utiliza menos del 30% del crédito, se le considera un prestatario seguro y obtiene una calificación positiva.
  • Duración del historial de crédito (15%): Cuanto más tiempo tengas una cuenta, mejor le gustará a los calificadores.
  • Mezcla de crédito (10%): A FICO le gusta ver una mezcla entre tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles… ¡siempre y cuando puedas pagarlos! No tomes otro préstamo con la esperanza de que mejore tu puntuación. Esta categoría no cuenta lo suficiente en la ecuación general.
  • Nuevo crédito (10%): Está bien abrir ocasionalmente una nueva cuenta, pero si estás solicitando varias cuentas en un corto período de tiempo, eres un riesgo y tu puntuación lo reflejará.
    A medida que pases por la vida, tu puntaje crediticio fluctuará. Cuánto fluctúa depende de la fiabilidad con la que pagues la deuda a tiempo, especialmente las tarjetas de crédito y los préstamos a plazos. Cuando usas el crédito más a menudo, ya sea asumiendo más tarjetas de crédito, consiguiendo una hipoteca, sacando un préstamo para estudiantes o un préstamo para automóviles, tu puntaje crediticio cambia para reflejar la forma en que enfrentas la responsabilidad de tener más deudas.

¿Qué aspectos básicos del puntaje crediticio debo tener en cuenta?

Los puntajes de crédito van de 300 (pobre) a 850 (excelente). Las puntuaciones más altas ilustran los buenos historiales crediticios de forma consistente, incluyendo pagos puntuales, bajo uso de crédito y largo historial de crédito. Las puntuaciones más bajas indican que los prestatarios pueden ser inversiones de riesgo debido a los pagos atrasados o al uso excesivo del crédito.

No hay límites exactos para las buenas o malas puntuaciones, pero hay directrices para cada una de ellas. La mayoría de los prestamistas ven las puntuaciones por encima de 720 como ideales y las puntuaciones por debajo de 630 como problemáticas.

¿Qué hay que tener en cuenta sobre la utilización del crédito?

La utilización del crédito constituye el 30% de su puntuación de crédito y es a menudo el método más descuidado para mejorar su puntuación. Entender cómo funciona, y cómo hacer que funcione para usted, es una de las formas más fáciles de mejorar su puntuación.

La utilización del crédito es el porcentaje de crédito disponible que se utiliza durante un ciclo de facturación. En términos matemáticos, se calcula de esta manera: la cantidad que se debe dividida por el límite de crédito de la tarjeta. La utilización óptima es menos del 30% del crédito disponible.

Por ejemplo, si tiene una tarjeta con un límite de crédito de $1,000, y gasta $300 al mes en ella, su utilización del crédito está exactamente donde debería estar (300 dividido por 1,000 = .30 o 30%). Cualquier gasto por debajo del 30% de utilización de crédito se considera algo bueno.

El daño a tu puntaje comienza cuando tu tasa de utilización supera el 30%. Si gasta 500 dólares al mes con la misma tarjeta, su utilización de crédito se eleva al 50%. Esto es una indicación para las agencias de crédito de que usted está tomando más deuda de la que puede pagar, por lo que su puntuación de crédito baja.

Si eso sucede, hay dos soluciones: recortar sus gastos o considerar la posibilidad de solicitar una segunda tarjeta de crédito.

Recortar los gastos es la elección más sensata, pero las circunstancias podrían no permitirlo. Si cambia o pierde un trabajo, se muda a una nueva ciudad, incurre en gastos médicos imprevistos y cualquier otro número de razones, puede hacer que sus facturas aumenten y que la utilización del crédito suba con ellas.

Si eso sucede, puede considerar una segunda tarjeta de crédito para ayudar a mejorar su puntuación de crédito.

Una segunda tarjeta con un límite de crédito de $1,000 aumenta su crédito disponible a $2,000 por mes. Si divides los $500 que gastas cada mes entre las dos tarjetas, tu utilización de crédito cae por debajo del 30% para cada una de ellas.

En este escenario, su problema se resuelve, pero sólo si usted es disciplinado en el seguimiento de la utilización de la tarjeta. Eso significa mantener un control constante de cuánto se gasta en cada tarjeta, configurar alertas para comprobar los totales de gastos e incluso pagar las facturas a mitad de mes para asegurarse de que se mantiene por debajo del 30% de utilización.

Si hace todo eso, puede solicitar a las compañías de tarjetas que aumenten su límite de crédito a 2.500 dólares y facilitar que se mantenga por debajo del 30% de utilización. Incluso podrías volver a usar una sola tarjeta.

Añadir tarjetas de crédito a su cartera normalmente está mal visto, pero si tiene problemas con la utilización del crédito, vale la pena investigarlo.

Si no tienes ningún historial de crédito, empieza. Un historial de crédito positivo ayuda en casi todos los aspectos de su futuro financiero, ya sea para comprar un auto, alquilar o comprar una casa, o incluso para solicitar un trabajo.

La manera más fácil de empezar es solicitar una línea de crédito. Las tarjetas de crédito para gasolineras o tiendas de departamentos son generalmente fáciles de obtener y son buenas maneras de construir un crédito sólido. Úsalas responsablemente, teniendo cuidado de no cobrar en exceso. La clave es pagar su cuenta a tiempo cada mes.

Si no te aprueban una tarjeta de crédito tradicional, inscríbete en una tarjeta de crédito asegurada. Estas tarjetas requieren un depósito, a menudo igual al límite de crédito que se le extenderá con la tarjeta. Por ejemplo, un depósito de $600 le dará una tarjeta de crédito asegurada con un límite de gasto de $600.

Estas tarjetas actúan de la misma manera que las tarjetas no garantizadas, ya que usted recibe una factura mensual y se espera el pago cada mes. Asegúrese de que los gastos de la tarjeta asegurada se informen a las agencias de informes crediticios.

En la mayoría de los casos, siempre y cuando pague cada mes, su depósito será reembolsado cuando termine con la tarjeta. Su depósito no puede ser usado para hacer los pagos mensuales.

Si tiene un trabajo, otra forma de iniciar un historial de crédito es pedir un préstamo, tal vez para comprar un coche usado. Hacer pagos regulares ayudará a establecer su historial de crédito de manera positiva.

¿Cómo convertirse en un usuario autorizado?

Ser un usuario autorizado de tarjetas de crédito es la mejor posición posible en el mundo del crédito: obtienes todos los beneficios y ninguna responsabilidad. Gastas, alguien más paga, y el crédito de todos mejora.

Este acuerdo obviamente fallido suele ocurrir con un cónyuge, padre, hermano o un amigo cercano. No se necesita nada más que una llamada telefónica al emisor de la tarjeta por parte del titular de la tarjeta dando permiso para usar la tarjeta, pero sin pagar la cuenta.

Esa es la única responsabilidad del titular de la tarjeta.

Mientras tanto, no sólo se adquiere el poder adquisitivo de una tarjeta de crédito, sino que también se añade el historial de crédito del titular a la suya.

Eso proporciona una oportunidad de añadir tres aspectos positivos de inmediato a su informe de crédito: un aumento en el número de años de uso del crédito, un aumento en la edad promedio de las tarjetas de crédito que utiliza, y un aumento en la utilización del crédito disponible en sus tarjetas.

La combinación de estos tres elementos por sí sola podría aumentar su puntuación de crédito en cualquier lugar de 50 a 100 puntos.

Por otra parte, si el titular de la tarjeta se retrasa en los pagos, agota la tarjeta cada mes o hace cualquier otra cosa negativa, tendrá un impacto negativo en los puntajes de crédito tanto del titular como del usuario autorizado de la tarjeta.

Y cualquier actividad negativa que se cree puede impactar en el puntaje crediticio del titular de la tarjeta. Si se agota la tarjeta y el titular se retrasa con los pagos o no puede hacerlos, es negativo para su cuenta, y en algún momento, para la tuya también. Eso puede causar fricciones y, en algunos casos, destruir relaciones, así que ten cuidado con este arreglo. Ambas partes necesitan conocer los límites para usar la tarjeta y no pasarlos por alto. Llame a su banco o compañía de tarjetas y asegúrese de que la actividad del usuario autorizado será reportada a las oficinas de crédito.

Si se hace de manera responsable, esto debería ser una experiencia positiva para los puntajes crediticios de ambas partes.

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