¿Cómo cancelar una tarjeta de crédito de forma inteligente?

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Si se pregunta cómo cancelar una tarjeta de crédito, lo mejor es meditar primero la decisión.
De hecho, las consecuencias de cerrar una tarjeta de crédito podrían quedar grabadas en sus puntuaciones e informes crediticios durante mucho tiempo.

Cancelar una tarjeta de crédito puede parecer una forma sencilla de pasar a una opción nueva y mejor, o tal vez quiera poner fin a una relación con una tarjeta ahora que se da cuenta de que era demasiado costosa y culpable en parte de sus problemas de deuda. Pero una tarjeta de crédito cerrada puede sobresalir como un pulgar dolorido en sus informes de crédito y afectar considerablemente a su puntuación.

¿Qué debe tener en cuenta antes del cierre de la tarjeta de crédito?

Eso no significa que siempre sea una mala idea cerrar una tarjeta de crédito. Pero es importante saber primero en qué se está metiendo. Vamos a repasar algunas cosas en las que debe pensar cuando considere cerrar una tarjeta de crédito y cómo puede afectar a su crédito.

  • Considere los efectos en su vida cotidiana: Si actualmente depende de su tarjeta de crédito para los gastos habituales, la cancelación de una tarjeta podría hacerle cambiar muchos de sus hábitos. E incluso si tiene otras tarjetas, es una buena idea pensar en cómo pagará las cosas después de cancelar su tarjeta. Por ejemplo, si utiliza su tarjeta de crédito para pagar los gastos diarios en tiendas de comestibles, restaurantes y gasolineras, tendrá que idear un nuevo método de pago. Si la tarjeta que utilizaba antes en esos lugares le proporcionaba recompensas, también podría perder beneficios similares en el futuro. Si piensa utilizar otra tarjeta, estudie sus características y compruebe si es una opción igual de buena. Por otro lado, es posible que ya haya decidido que prefiere pagar con tarjeta de débito, cheque o efectivo. Pero cada una de esas opciones tiene sus propios usos específicos y también sus posibles problemas, así que considera cómo podría ser ese futuro antes de actuar.
  • Tenga muy en cuenta el impacto en su crédito: Hay cinco factores principales que influyen en su puntuación de crédito. El historial de pagos, las cantidades adeudadas, la duración del historial de crédito, el nuevo crédito y la combinación de créditos. Cancelar una tarjeta de crédito podría afectar a cada uno de estos factores y, a su vez, a sus puntuaciones.

Veamos cómo la cancelación de una tarjeta de crédito podría afectar a cada uno de estos factores crediticios principales.

  • Historial de pagos: Realizar pagos puntuales y completos de forma constante es una forma común de utilizar una tarjeta de crédito para construir el crédito. Si es capaz de hacerlo, puede ser una forma sencilla de ayudar a su crédito. Por otro lado, si cree que podría tener problemas para pagar el saldo cada mes a largo plazo, cerrar la tarjeta podría protegerle de futuras actividades que perjudicarían su crédito. Pero si actualmente tiene un saldo en su tarjeta y quiere cerrarla, tendrá que discutir primero sus opciones con el emisor.
  • Cantidades adeudadas: Las agencias de crédito hacen un seguimiento de la cantidad de dinero que debe en sus cuentas para asegurarse de que no está utilizando demasiado de su crédito disponible. Conocido como índice de utilización del crédito, este porcentaje compara la cantidad de dinero que debe con la cantidad de crédito que tiene disponible. Un índice más bajo suele ser mejor.
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Si sólo puedes permitirte hacer el pago mínimo cada mes y tienes un saldo, su índice de utilización del crédito seguirá siendo más alto y podría perjudicar su puntuación crediticia.

Pero el cierre de la tarjeta de crédito podría empeorar la situación si reduce significativamente su crédito total disponible. Si planea cerrar una tarjeta sin abrir otra línea de crédito, podría ver un impacto importante en sus puntuaciones.

Duración del historial de crédito

Un historial de crédito activo más largo suele ser mejor para su crédito. En general, a los prestamistas les gusta ver que usted tiene un historial de gestión eficaz del crédito a lo largo del tiempo.

Pero cuando usted cierra una tarjeta de crédito, esa tarjeta deja de envejecer y no puede crecer. Eso reducirá su historial de crédito activo durante al menos el tiempo que tarde en crecer otra cuenta.

Y si la tarjeta que estás pensando en abrir fue también su primera tarjeta de crédito, le recomendamos encarecidamente que la mantenga abierta aunque la use poco. Al ser su línea de crédito más antigua, será la que más influya en la duración de su historial crediticio.

  • Crédito nuevo: Cuando solicita una nueva tarjeta de crédito, es posible que note una consulta dura en sus informes crediticios. Esto indica que el prestamista ha comprobado su crédito antes de decidir si aprueba su cuenta. El cierre de su tarjeta de crédito no afectará a su nuevo crédito a menos que la cierre para abrir una nueva tarjeta. Si se siente más cómodo teniendo sólo una tarjeta de crédito a la vez, esto podría parecer un enfoque sensato. Debe tener en cuenta que la solicitud de la nueva tarjeta de crédito provocará una consulta dura y afectará a su puntuación a corto plazo. Si sigue adelante con esa solicitud y cierra su antigua cuenta al mismo tiempo, ese efecto podría ser considerable.
  • Combinación de créditos: A los prestamistas les gusta ver que puede manejar una mezcla de crédito renovable (como una tarjeta de crédito) y crédito a plazos (como un préstamo con un pago fijo cada mes).

Si está pensando en cerrar su única tarjeta de crédito y no abrir otra, podría acabar eliminando por completo el crédito renovable de sus informes. En ese caso, los prestamistas no podrán evaluar la variedad de créditos que utilizas y podrían ser menos propensos a trabajar con usted.

¿Qué alternativas existen al cierre de una tarjeta de crédito?

Considere alternativas a la cancelación de su tarjeta de crédito. Aunque el cierre de una tarjeta de crédito no afecte demasiado a su estilo de vida o a su perfil crediticio, puede ser más fácil no cerrar la tarjeta. De hecho, hay varias alternativas que podrían acabar siendo menos arriesgadas:

  • Guardar la tarjeta en un cajón: Tal vez haya decidido que simplemente no le gusta usar las tarjetas de crédito. Si ese es el caso, considera conservar la tarjeta y guardarla en lugar de cerrarla. Este curso de acción puede parecer obvio, pero mantener la cuenta abierta mientras se elimina la tentación de usar la tarjeta podría ser una forma directa de mantener la tarjeta sin dañar su crédito.
  •  Encuentra otra forma de manejar la deuda creciente: Si está tratando de salir de la deuda de la tarjeta de crédito y no quiere añadir nuevos pagos, podría considerar negociar el cierre de la cuenta de la tarjeta con su emisor. Pero también podría pagar su deuda con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo personal. Estas opciones podrían ofrecer una forma más manejable de pagar su deuda.
    Baje la categoría de su tarjeta para evitar la cuota anual. Si está pagando una cuota anual en una tarjeta que no usa, podría preguntar a la compañía de su tarjeta de crédito si puede mantener la cuenta abierta mientras le baja de categoría a otra tarjeta sin cuota anual.
  • Cancele su tarjeta: Si ha considerado todas las opciones y todavía quiere cancelar una tarjeta de crédito, aquí tiene cómo hacerlo. Pague el saldo restante de su tarjeta de crédito. Piensa en la cancelación de tu tarjeta como una ruptura limpia. Lo último que quiere es deber dinero en una tarjeta de crédito que tiene que seguir pagando después de cerrarla.
  • Cancele los pagos recurrentes: Si has configurado algún pago recurrente para sus facturas, asegúrese de actualizar su información de pago.
  • Compruebe si necesita canjear sus recompensas: Las recompensas a veces caducan después de cerrar la cuenta de tu tarjeta, así que comprueba los términos de su programa para ver si necesitas usar sus recompensas antes de cancelarlas. Si tiene problemas para salir de la deuda y tiene recompensas, es posible que pueda canjearlas por un crédito de estado de cuenta para ayudarte a pagar su saldo.
  • Llame al emisor de su tarjeta de crédito: Debería encontrar el número de atención al cliente en el reverso de su tarjeta. Para iniciar el proceso, dígale que le gustaría cancelar su tarjeta de crédito.
    Ve al sitio web de su tarjeta de crédito. Si no quiere hablar con el servicio de atención al cliente por teléfono, es posible que pueda cancelarla en línea después de iniciar sesión en su cuenta.
    Haga un seguimiento por escrito. Después de cancelar, es una buena práctica enviar un correo electrónico o escribir una carta al emisor de la tarjeta de crédito para confirmar que la tarjeta ha sido cancelada. De esta manera, si hay un error y descubre que su tarjeta sigue abierta, puede documentar la fecha en que solicito la cancelación. Compruebe dos veces sus informes de crédito. Si no quiere confiar en la palabra del emisor de su tarjeta de crédito, puedes revisar sus informes crediticios para asegurarle de que reflejan que su tarjeta ha sido cerrada.
  • Corte su tarjeta: Un paso sencillo pero importante. Cortar tu tarjeta de crédito puede ayudarle a asegurarle de que nadie intente utilizarla después de haberla cerrado.
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