¿Cómo funciona el seguro de automóvil?

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Los accidentes de tráfico pueden ser costosos, especialmente si su vehículo está muy dañado o si alguien resulta herido. La función del seguro de automóvil es ayudar a cubrir sus facturas y protegerlo de responsabilidades financieras potencialmente devastadoras. Así es como funciona el seguro de automóvil.

Puntos clave para recordar

  • Una póliza de seguro de automóvil consta de varios tipos de cobertura, algunas de las cuales serán obligatorias u opcionales, según el lugar donde viva.
  • Prácticamente todos los estados requieren que los conductores tengan algún tipo de seguro de automóvil y también establezcan montos mínimos.
  • El precio del seguro de automóvil variará según los tipos y montos de cobertura, los deducibles elegidos y otros factores.

¿Qué cubre el seguro de automóvil?

Una póliza de seguro de automóvil consta de varios tipos de cobertura, algunos de los cuales son obligatorios en la mayoría de los estados, mientras que otros son opcionales. Las portadas más habituales son:

  • Responsabilidad civil por lesiones personales: Si está involucrado en un accidente que causa lesiones a otro conductor o sus pasajeros y tiene la culpa, esta cobertura lo ayudará a pagar todos los costos asociados hasta los límites de su póliza. Se requiere en 49 estados y el Distrito de Columbia. (La excepción es New Hampshire, que permite a los conductores renunciar al seguro, pero «recomienda encarecidamente» comprarlo).
  • Responsabilidad civil por daños materiales: Esto cubre cualquier daño causado al vehículo de otro conductor u otra propiedad, como la cerca de un vecino. También se requiere en prácticamente todos los estados.
  • Cobertura de colisión: El seguro de colisión puede cubrir daños a su vehículo en caso de accidente. Es opcional en todos los estados.
  • Cobertura completa: También conocido como «que no sean colisiones», cobertura integral por daños al vehículo causados ​​por causas como inundaciones, caída de árboles o incendio. También lo cubre en caso de robo de su automóvil. Al igual que la cobertura de colisión, es opcional.
  • Pagos médicos (MedPay) / Protección contra lesiones personales (PIP): Requerido en algunos estados, MedPay o PIP cubre los gastos médicos y los costos relacionados si usted o un pasajero en su automóvil se lesiona en un accidente.
  • Cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Si tiene un accidente con alguien que no tiene seguro de automóvil o cuyo seguro no es suficiente para cubrir el daño que causó, este seguro puede cubrir esa pérdida de ingresos. Es obligatorio en algunos estados.
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Si alquila un automóvil o tiene un préstamo de automóvil pendiente, es posible que también desee considerar un tipo de póliza separada llamada seguro de brecha. En el caso de que su automóvil se declare pérdida total después de un accidente, el seguro de brecha cubrirá cualquier diferencia entre lo que le paga su compañía de seguros de automóvil y lo que aún debe en su arrendamiento o préstamo. Además de la cobertura anterior, muchas aseguradoras también ofrecen tipos de pólizas más especializadas, como el seguro de automóvil clásico y el seguro de viaje compartido para personas que conducen para empresas como Uber o Lyft. Tenga en cuenta que si usa su automóvil para fines comerciales, es posible que necesite una póliza de seguro de automóvil comercial en lugar de una personal.

¿Quién está cubierto por el seguro de automóvil?

Generalmente, una póliza de seguro de automóvil personal cubrirá al titular de la póliza y a todos los miembros de la familia que figuran como conductores en la póliza. Las pólizas generalmente también cubren a cualquier persona que no esté cubierta por su póliza pero que conduzca su automóvil con su consentimiento.

¿Cuánto cuesta el seguro de automóvil?

Según AAA, las primas anuales para el seguro de cobertura total (responsabilidad más colisión y riesgo múltiple) promediaron $ 1,202 en 2020. Sin embargo, los costos podrían ser mucho más altos o más bajos. El costo del seguro de automóvil depende de una amplia gama de factores, incluido el historial de manejo del comprador, el lugar donde vive y el valor de su automóvil. Los precios también pueden variar de una empresa a otra para la misma cobertura. Una variable importante es el nivel de cobertura de la póliza. Los estados que imponen ciertos tipos de cobertura también establecen montos mínimos requeridos para ello. Por ejemplo, un conductor en Ohio debe tener al menos $ 25,000 por persona y $ 50,000 por accidente en seguro de responsabilidad por lesiones personales, más $ 25,000 en seguro de responsabilidad por daños a la propiedad, a menudo expresado como 25/50/25. Es solo el mínimo; Los conductores pueden, y a menudo deben, comprar más cobertura que esta, especialmente si tienen activos importantes para protegerse contra una demanda. Por ejemplo, en lugar de 25/50/25, un conductor podría comprar 100/300/100 o 250/500/100, lo que por supuesto costará más. Otro factor, en caso de colisión y cobertura total, es el deducible elegido por el asegurado. Esta es la cantidad que el asegurado tiene que pagar de su propio bolsillo antes de que su seguro entre en vigencia y cuanto menor sea el deducible, más caro será su seguro. Por ejemplo, una póliza con un deducible de $ 500 será más cara que una póliza con un deducible de $ 1000.

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Cómo presentar una reclamación de seguro de automóvil

Si ha estado involucrado en un accidente o si su automóvil se ha dañado de alguna otra manera, debe notificar a su compañía de seguros lo antes posible. Asigne un tasador de reclamaciones, cuyo trabajo es evaluar los daños y determinar cuánto debe pagarle la aseguradora en virtud de su póliza. (Si no está de acuerdo con el monto, puede disputarlo). Pregúntele a su aseguradora qué información necesita para procesar su reclamo. Puede, por ejemplo, pedirle que envíe fotos de su automóvil dañado por SMS, correo electrónico o mediante la aplicación de la compañía de seguros. También debe conservar todos los documentos, como un informe policial si lo hay y un recibo si ha tenido que pagar por el remolque de su automóvil. Si otro conductor estuvo involucrado, deberá proporcionar su nombre y la información del seguro a su aseguradora. Su aseguradora puede tener una lista de talleres de reparación autorizados con los que trabajan, pero usted también es libre de elegir la suya. Después de que se repare su automóvil, la compañía de seguros puede pagarle a la tienda directamente o reembolsarle si usted paga. En cualquier caso, usted será responsable de cubrir el deducible de su póliza.

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