¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?

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Entre los programas de recompensas y la mayor flexibilidad financiera, las tarjetas de crédito tienen mucho que ofrecer. Pero si no sabe cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito, le resultará difícil aprovechar al máximo las ventajas de su tarjeta.
En un mundo ideal, nunca dejaría de pagar una mensualidad ni tendría un saldo en sus tarjetas de crédito. Sin embargo, muchos estadounidenses mantienen un saldo en sus tarjetas de crédito de un mes a otro. Los saldos de las tarjetas de crédito ascienden a unos 820.000 millones de dólares.

¿Cuál es el problema de tener un saldo y una deuda de tarjeta de crédito?

En muchos casos, se reduce a tres letras: TAE. La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un tipo de interés. En pocas palabras, es el precio que pagará por pedir dinero prestado.

En el caso de las tarjetas de crédito, el interés suele expresarse como un tipo anual conocido como tasa de porcentaje anual o TAE. Aunque la TAE se expresa como una tasa anual, las compañías de tarjetas de crédito la utilizan para calcular los intereses que se cobran durante el período de su estado de cuenta mensual.

¿Cómo calcular la TAE?

Para calcular los intereses que se le cobrarán, necesitará conocer su saldo medio diario, el número de días de su ciclo de facturación y su TAE.

Supongamos que tiene una tarjeta de crédito de recompensas para viajes y un saldo medio diario de compras de 1.500 dólares al final de su ciclo de facturación de 30 días. También tiene una TAE de compra variable del 15,99%.

Así es como se calculan los intereses (las cifras son aproximadas).

Divida su TAE por el número de días del año.
0,1599 / 365 = un tipo periódico diario de 0,00044
Multiplique el tipo periódico diario por su saldo medio diario.
0.00044 x $1,500 = $0.66
Multiplique esta cifra por el número de días (30) de su ciclo de facturación.
0,66 dólares x 30 = 19,80 dólares de intereses cobrados en este ciclo de facturación
Las matemáticas requieren un poco de trabajo, pero el concepto es simple: Si tiene un saldo, pagará intereses.

¿Cómo evitar o reducir los intereses de las tarjetas de crédito?

Si quiere evitar pagar los intereses de la tarjeta de crédito, o minimizar la cantidad de intereses que pagará en un ciclo de facturación, aquí tiene un par de cosas que puedes hacer:

  • Pague la totalidad de la factura de su tarjeta de crédito: Las compañías de tarjetas de crédito suelen concederle un período de gracia de al menos 21 días entre la fecha de compra y la fecha de vencimiento del pago. Si paga la totalidad de su saldo y no tiene ningún anticipo en efectivo pendiente, no se le cobrarán intereses por las nuevas compras que realice durante este intervalo.
  • Pague un poco más que el mínimo: Si no puede pagar todo el saldo, considere la posibilidad de pagar todo lo que pueda para evitar los cargos por retraso y reducir el saldo total sujeto a intereses. El pago mínimo suele ser de hasta el 3% del saldo pendiente. Todo lo que pague por encima de este mínimo reducirá aún más los cargos por intereses.
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¿Todas las tarjetas de crédito tienen un periodo de gracia?

No. Los emisores de tarjetas de crédito no están obligados a ofrecer un periodo de gracia. La buena noticia es que muchos siguen haciéndolo. Y si su tarjeta tiene un período de gracia, el emisor debe asegurarse de que las facturas se envíen por correo o se entreguen al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento.

Diferentes tipos de interés y TAE

Hay otros detalles en la letra pequeña de su tarjeta que debería revisar para entender cuánto podría pagar en comisiones si no tiene cuidado. Esto es lo que debe saber. Una tarjeta de crédito puede tener una TAE fija o una TAE variable. Una TAE fija suele ser la misma, pero puede cambiar en determinadas circunstancias, como cuando el pago se retrasa más de 60 días o cuando expira una oferta de lanzamiento. Una TAE variable suele cambiar con el tipo de interés preferente. Muchos tipos de interés variables comienzan con el tipo de interés preferente y luego añaden un margen. El resultado es la TAE variable.

Las tarjetas de crédito suelen tener varios tipos de TAE diferentes a los que hay que prestar atención.

  • TAE de compra: El tipo de interés que se aplica a las compras realizadas con la tarjeta.
  • TAE de transferencia de saldo: El tipo de interés que se aplica al saldo transferido de una tarjeta de crédito a otra.
  • TAE de los anticipos en efectivo: El tipo de interés que se aplica a la cantidad de dinero prestada con la tarjeta de crédito. Suele ser más alto y no suele tener un periodo de gracia. Si utiliza su tarjeta para obtener un adelanto en efectivo, generalmente empezará a pagar intereses a partir de la fecha de la transacción.
  • TAE de introducción: La TAE promocional temporal que algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen para que se inscriba. Puede aplicarse a las compras y/o a las transferencias de saldo durante un periodo de tiempo limitado, y suele ser más baja que la TAE normal de la tarjeta, a veces del 0%.
  • TAE de penalización: Los intereses que se cobran cuando se retrasan los pagos o se incumplen otras condiciones de la tarjeta. Suele ser la TAE más alta y puede imponerse cuando el pago se retrasa más de 60 días.
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La TAE de compra se utilizará para calcular los intereses que pagará por un saldo de compra pendiente, si lo tiene. Si tiene un buen crédito (generalmente con una puntuación de 750 o superior), es más probable que pueda obtener un tipo de interés más bajo porque la empresa de tarjetas de crédito puede considerarle un cliente de menor riesgo.

Si tiene un mal crédito o regular (generalmente puntuaciones de entre 550 y 699), puede obtener un tipo de interés más alto si le aprueban la tarjeta. Esto significa que le costará más cada vez que tenga un saldo con su tarjeta, así que asegúrese de pagar su saldo a tiempo y en su totalidad cada mes, si es posible.

¿Dónde puedo encontrar información sobre la TAE de mi tarjeta?

Puede informarse sobre la TAE de su tarjeta en el sitio web de la compañía de tarjetas de crédito. Busque un enlace a los términos y condiciones de la tarjeta. También puede leer el contrato de su tarjeta para saber más sobre los tipos de interés y las comisiones.

Antes de contratar cualquier tarjeta, debería:

  • Conocer los tipos de interés y saber si son fijos o variables.
  • Entender los factores que pueden permitir a la compañía de su tarjeta de crédito cambiar el tipo de interés de su tarjeta.
  • Tenga en cuenta que los periodos de introducción de la TAE no son eternos. Además, si paga con más de 60 días de retraso, podría estar sujeto a una TAE de penalización, lo que significa que se le cobrarán intereses más altos durante varios meses o más. ¿La buena noticia? Si realiza seis pagos consecutivos a tiempo, el emisor de su tarjeta de crédito puede estar dispuesto a ajustar el tipo de interés.

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