¿Cómo pedir un préstamo personal en tiempos de crisis?

Un préstamo personal puede ser una gran manera de obtener el dinero que necesita para consolidar la deuda o financiar un proyecto de mejora de la vivienda, siempre que tenga un plan fiable para pagarlo.

Aquí están los ocho pasos necesarios para obtener un préstamo personal:

  • Ejecutar los números.
  • Revise su puntaje crediticio.
  • Considere sus opciones.
  • Elija su tipo de préstamo.
  • Busque las mejores tasas de préstamos personales.
  • Elija un prestamista y solicite.
  • Proporcione la documentación necesaria.
  • Acepte el préstamo y comience a hacer los pagos.

Ya sea que esté interesado en pedir un préstamo a un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea, el proceso es casi siempre el mismo. Pero obtener un préstamo de manera inteligente requiere un poco más de investigación y cuidado para asegurarse de obtener la mejor oferta disponible.

¿Por qué obtener un préstamo personal?

Un préstamo personal le permite consolidar una deuda de alto interés, financiar gastos inesperados o financiar pequeñas mejoras en la vivienda. Un préstamo personal suele ser una buena alternativa a algo como una tarjeta de crédito; la tasa de interés promedio de un préstamo personal a dos años es de alrededor del 9,5 por ciento, según la Reserva Federal, en comparación con la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito, que es de alrededor del 16 por ciento.

Dependiendo de su solvencia y del prestamista al que pida prestado, podría recibir los fondos en unos pocos días, lo que es ideal para necesidades urgentes. También pueden ser sin garantía, de modo que no tiene que poner su casa o propiedad como garantía y no se arriesgará a perder nada debido a la mora.

Sin embargo, es importante recordar que los préstamos personales no son gratuitos. Solicitar uno sólo es una buena idea si puede permitirse pagar tanto el capital como los intereses a largo plazo.

¿Cómo obtener un préstamo personal?

Si has decidido que un préstamo personal es el tipo de financiación adecuado para ti, empieza con estos pasos.

  • Ejecutar los números: Lo último que usted o los prestamistas quieren es que tome un préstamo personal y no pueda pagar. Aunque los prestamistas suelen hacer su debida diligencia para asegurarse de que usted tiene la capacidad de pagar la deuda, es inteligente ejecutar sus propios números para asegurarse de que va a funcionar. Comience por determinar cuánto dinero en efectivo necesitará, teniendo en cuenta que algunos prestamistas cobran una comisión de apertura, que deducen de los ingresos de su préstamo. Asegúrese de que pide prestado lo suficiente para obtener lo que necesita después de la comisión. Luego utilice una calculadora de préstamos personales para averiguar cuál será su pago mensual. Esto puede ser difícil si no sabes qué tipos de tasas y plazos de pago ofrecerán los prestamistas, pero puedes jugar con los números para hacerte una idea de lo que te costará el préstamo y decidir si tu presupuesto puede manejarlo.

Para llevar: Antes de solicitar un préstamo personal, averigüe cuánto dinero necesitará y qué pago mensual puede pagar.

  • Revise su puntaje crediticio: La mayoría de los prestamistas harán una verificación de crédito para determinar la probabilidad de que usted pague su préstamo. Si bien algunos prestamistas en línea han comenzado a buscar datos crediticios alternativos, normalmente seguirán observando su puntuación crediticia. La mayoría de los mejores préstamos personales requieren que usted tenga al menos un crédito justo, pero un crédito bueno y excelente le dará la mejor oportunidad de ser aprobado con una buena tasa de interés.

Para llevar: Cuanto mejor sea su puntaje crediticio, mayor será la probabilidad de que le aprueben un préstamo y menor será la tasa de interés.

Próximos pasos: Revise su puntaje e historial de crédito. Si su puntaje es inferior a los requisitos de calificación, tome medidas para mejorar su puntaje.

  • Considere sus opciones: Dependiendo de su capacidad crediticia, puede o no necesitar un cosignatario para que le aprueben un préstamo con una tasa de interés decente. Si no puede encontrar un cosignatario, puede tener la opción de obtener un préstamo personal asegurado en lugar de uno no asegurado. Los préstamos garantizados requieren una garantía, como un vehículo, una casa o dinero en efectivo en una cuenta de ahorros o un certificado de depósito, a cambio de condiciones más favorables. Si usted no paga el préstamo, el prestamista puede embargar la garantía para satisfacer la deuda. También tendrá que pensar en dónde obtener un préstamo. Con los bancos tradicionales, por ejemplo, puede ser difícil que te aprueben si tienes mal crédito. Sin embargo, algunos prestamistas en línea se especializan en trabajar con prestatarios con mal crédito y algunas cooperativas de crédito tienen préstamos a corto plazo que sirven como una alternativa barata a los préstamos de día de pago.

Para llevar: Si no cumple con los requisitos de calificación, un cosignatario, un préstamo de mal crédito o un préstamo garantizado podrían mejorar sus posibilidades de aprobación.

Próximos pasos: Si cree que no le van a aprobar, investigue sus opciones de préstamo o póngase en contacto con un familiar o amigo con buena salud financiera para que sea su cosignatario.

  • Elija su tipo de préstamo: Una vez que entienda en qué situación se encuentra su crédito y haya considerado sus opciones, determine qué tipo de préstamo es el mejor para su situación. Mientras que algunos prestamistas son flexibles en cuanto a la forma de utilizar los fondos, otros sólo pueden aprobar solicitudes de préstamo si el dinero se va a utilizar para ciertos propósitos específicos. Por ejemplo, un prestamista podría estar de acuerdo en que usted solicite un préstamo personal para financiar su pequeña empresa. Sin embargo, es posible que el siguiente prestamista no le permita utilizar los fondos prestados para fines comerciales en absoluto. Por lo general, es inteligente encontrar un prestamista que se sienta cómodo prestándole dinero por la razón exacta de que usted lo necesita.

Existen distintos motivos por los cuáles solicitar un préstamo:

  • Préstamos de consolidación de deuda: La consolidación de deudas es uno de los usos más comunes de los préstamos personales. Al tomar un préstamo para cubrir su deuda existente, usted disminuye el número de pagos de los que tiene que preocuparse cada mes y recibe una tasa de interés (potencialmente más baja).
  • Préstamos de refinanciación de tarjetas de crédito: Algunas empresas se especializan en préstamos para personas que buscan pagar sus deudas de tarjetas de crédito. Debido a que las tasas de los préstamos personales suelen ser más bajas que las de las tarjetas de crédito, un préstamo puede ser una buena forma de liquidar los saldos de las tarjetas de crédito y pagarlos en un período más largo.
  • Préstamos para mejoras en el hogar: Un préstamo para mejoras en el hogar puede ser una buena opción si está buscando pagar por adelantado una gran renovación sin tener un préstamo garantizado sobre el valor líquido de la vivienda.
  • Préstamos médicos: Dado que los gastos médicos suelen ser impredecibles, un préstamo personal puede ser una buena manera de disminuir la carga financiera inmediata y pagar la deuda a lo largo de varios años.
  • Préstamos de emergencia: Los préstamos de emergencia son útiles para varios propósitos. Las averías de los coches, los gastos médicos menores o una tubería reventada pueden ser buenas razones para pedir un préstamo personal.
  • Préstamos para bodas: Las bodas y las vacaciones pueden ser costosas, por lo que muchas personas recurren a préstamos personales para pagarlas. Esto reparte los pagos a lo largo de varios años, por lo que no hay que preocuparse por pagar una ocasión especial de una sola vez.

Para llevar: Encuentra un prestamista que ofrezca préstamos diseñados para tus necesidades específicas.

  • Busque las mejores tasas de préstamos personales: Evita conformarte con la primera oferta que recibas; en vez de eso, tómate un tiempo y busca la mejor tasa de interés posible. Compare varios tipos de prestamistas y tipos de préstamos para tener una idea de para qué califica. Por lo general, puede encontrar ofertas de préstamos personales en las siguientes fuentes de financiación:
  • Bancos.
  • Cooperativas de crédito.
  • Prestamistas en línea.
  • Si ha sido titular de una cuenta durante mucho tiempo en su banco o cooperativa de crédito, considere hablar con ellos primero. Si ha demostrado que ha tomado decisiones financieras positivas durante años, su banco o cooperativa de crédito puede estar dispuesto a mirar más allá de algunos errores de crédito recientes.

Algunos prestamistas en línea también le permiten precalificarse con una verificación de crédito suave, que no afectará su puntuación de crédito. Esta puede ser una gran manera de ver las ofertas sin ningún compromiso.

Los prestamistas que no ofrecen un proceso de precalificación suelen realizar consultas de crédito duro como parte del proceso de solicitud de préstamo. Para limitar el efecto de las consultas difíciles en su puntaje crediticio, es mejor hacer su búsqueda de tasas dentro de un período de 45 días para contarlas como una sola consulta para propósitos de puntaje crediticio.

Para llevar: No te conformes con la primera oferta que recibas. Compare varios prestamistas y tipos de préstamos y compruebe si existe una opción de precalificación antes de solicitarlo para evitar un impacto en su crédito.

Próximos pasos: Busque y compare ofertas, tasas y tarifas para encontrar un préstamo con tasas competitivas.

  • Elija un prestamista y solicite: Después de hacer su debida diligencia, elija el prestamista con la mejor oferta para sus necesidades. Luego inicie el proceso de solicitud. Dependiendo del tipo de prestamista, usted puede hacer todo el proceso de solicitud en línea, o puede que necesite hacer parte de él en su banco local o en la sucursal de la cooperativa de crédito. Cada prestamista es diferente en cuanto a la información que necesitará en la solicitud, pero normalmente tendrá que proporcionar su nombre, dirección e información de contacto, el motivo del préstamo e información sobre ingresos y empleo. También compartirá la cantidad que desea pedir prestada y es posible que obtenga algunas opciones diferentes para proceder después de una verificación de crédito blanda. También tendrá la oportunidad de revisar los términos y condiciones completos del préstamo, incluidos los cargos y el período de pago. Lea detenidamente la letra pequeña para evitar cargos ocultos y otras trampas.

Para llevar: Todos los prestamistas tienen diferentes requisitos de calificación y pueden pedir información diferente, pero normalmente una solicitud de préstamo personal se puede completar en línea.

Próximos pasos: Vaya preparado a su solicitud con detalles sobre sus finanzas y el motivo de su préstamo personal.

  • Proporcione la documentación necesaria: Dependiendo del prestamista y de su situación crediticia, es posible que tenga que proporcionar alguna documentación después de presentar su solicitud. Por ejemplo, es posible que tenga que cargar o enviar por fax una copia de su último talón de pago, una copia de su licencia de conducir o un comprobante de residencia. El prestamista le hará saber si necesita alguna documentación suya y cómo hacerla llegar a la persona adecuada. Cuanto más rápido proporcione la información, antes tomará una decisión.

Para llevar: Prepárese para presentar toda la documentación necesaria durante el proceso de solicitud.

Próximos pasos: Reúne los talones de pago, prueba de residencia, información de la licencia de conducir y W-2 por adelantado para acelerar el proceso de solicitud.

  • Acepte el préstamo y empiece a hacer los pagos: Después de que el prestamista le notifique que ha sido aprobado, tendrá que finalizar los documentos del préstamo y aceptar los términos. Una vez que lo haga, normalmente recibirá los fondos del préstamo en una semana, pero algunos prestamistas en línea se los entregan en uno o dos días hábiles. Ahora que ya tiene el préstamo, anote la fecha de vencimiento de su primer pago y considere la posibilidad de establecer pagos automáticos desde su cuenta corriente. Algunos prestamistas incluso ofrecen descuentos en la tasa de interés si configura su cuenta para hacer pagos automáticos. También piense en agregar dinero extra a sus pagos cada mes. Aunque los préstamos personales pueden ser más baratos que las tarjetas de crédito, aún así ahorrará dinero en intereses si paga el préstamo antes de tiempo.

Para llevar: Podrías recibir los fondos tan pronto como uno o dos días hábiles después de ser aprobado y aceptar los términos del préstamo. Una vez que se le apruebe, empiece a considerar cómo pagará el saldo.

Los siguientes pasos: Cree un plan para pagar su préstamo, considere la posibilidad de hacer pagos automáticos y piense en pagar su saldo más rápido para ahorrar dinero en intereses.

¿Cómo calificar para un préstamo personal?

Cuando se solicita un préstamo personal, se tienen en cuenta los ingresos, el puntaje de crédito y la relación entre la deuda y los ingresos. Aunque los requisitos de calificación variarán según el prestamista, hay algunas buenas prácticas que puede adoptar para aumentar sus posibilidades.

  • Mejore su puntaje crediticio: Un buen crédito puede facilitar la calificación para un préstamo personal a una tasa de interés más baja.
  • Pague su deuda: Si ya tiene una deuda, pagar sus cuentas a tiempo y en su totalidad puede tener un impacto positivo en su puntaje crediticio, lo que puede aumentar sus posibilidades de aprobación. También reduce la relación entre la deuda y los ingresos, lo que le ayuda a calificar.
  • Consiga la ayuda de un cofirmante: Si no cumple con los requisitos de calificación, pedirle a un amigo o familiar con buena salud financiera que sea su co-firmante puede aumentar sus posibilidades de aprobación.

¿Qué consejos debo tener en cuenta para solicitar un préstamo personal?

Si necesita un préstamo personal, encontrar el préstamo adecuado y ser aprobado son sólo algunos de los factores que debe considerar. También debe protegerse y evitar los obstáculos comunes en el camino.

Asegúrese de que un préstamo personal le ofrezca la mejor oferta. Antes de considerar diferentes opciones de préstamos personales y empezar a buscar la mejor tasa de interés, vale la pena hacer una pausa y asegurarse de que un préstamo personal en sí mismo es el más adecuado para su situación.

Compruebe si hay otros tipos de préstamos que podrían satisfacer mejor sus necesidades.

Teniendo en cuenta que los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda están garantizados por su casa, mientras que los préstamos personales generalmente no están garantizados, es probable que su tasa de interés sea más favorable cuando aproveche el valor líquido de la vivienda. Tenga en cuenta que al dar en prenda su casa para respaldar el préstamo, está aceptando un riesgo considerablemente mayor a cambio de una tasa potencialmente más baja.

Tenga cuidado con la consolidación de tarjetas de crédito. El uso de un préstamo personal para pagar la deuda de la tarjeta de crédito en más de una cuenta, y consolidar los pagos es uno de los usos más populares de los préstamos personales. Si puedes asegurar una tasa de interés más baja en tu préstamo personal que la que pagabas en tus tarjetas de crédito, esta estrategia tiene el potencial de ahorrarte mucho dinero en intereses.

Sin embargo, si está solicitando un préstamo personal para consolidar una deuda cara de tarjetas de crédito, debe tener cuidado. Puedes sabotear tus esfuerzos de ahorro y potencialmente dañar tu puntaje crediticio si acumulas nuevas deudas de tarjetas de crédito una vez que pagues las tarjetas viejas.

Lea la letra pequeña. Debe revisar los términos y condiciones completos de cualquier préstamo, incluyendo sus honorarios y el período de pago. Esto puede ayudarle a evitar los costos ocultos y otras trampas.

Asegúrese de pedirle al prestamista que le informe de todas las condiciones del préstamo y lea la letra pequeña. Existen diferencias en las condiciones ofrecidas por los distintos prestamistas. En particular, asegúrese de que el pago mensual y los términos de pago funcionen para usted. También puede haber cargos por pagos atrasados, solicitudes, cheques devueltos, seguro de crédito y más.

El prestamista busca generar un flujo constante de pagos de intereses de su parte durante el plazo del préstamo, por lo que también debe comprobar si hay penalizaciones por pago anticipado en caso de que desee cancelar su préstamo antes de tiempo.

¿Cómo tener cuidado con los gastos de apertura?

Antes de solicitar un nuevo préstamo personal, preste mucha atención a si el prestamista cobra comisiones de apertura. Si bien algunos prestamistas parecen ofrecer tasas de interés más bajas, es posible que también añadan una comisión de apertura que aumente efectivamente el costo total del préstamo.

Es posible que le convenga un prestamista que ofrezca una tasa más alta que otros, pero que no añada ningún cargo por iniciación.

Piense cuidadosamente en los retiros automáticos. Algunos prestamistas en línea ofrecen a los prestatarios, incentivos para que den acceso a sus cuentas bancarias para el retiro automático de sus pagos mensuales. Por ejemplo, podría calificar para un descuento si se inscribe en los pagos mensuales automáticos.

Si se siente cómodo programando retiros automáticos (y ha establecido su presupuesto mensual para apoyarlos), está bien que aproveche esta opción de pago conveniente y posiblemente más barata. Sin embargo, si tiene un programa de pago inconsistente u otros desafíos que puedan hacer que mantenerse al día con los retiros automáticos sea un problema, tal vez desee evitar tales arreglos. Algunos prestamistas pueden establecer las condiciones de su préstamo personal para exigir pagos automáticos. Si prefiere pagar en línea o con cheque, vea si tiene la opción de optar por no hacerlo. Si el prestamista exige pagos automáticos como condición para el préstamo, usted tendrá que decidir si eso es un factor de ruptura para usted.

Evite los prestamistas depredadores. Hay algunas reglas generales para evitar las estafas de préstamos personales. Por ejemplo, si un prestamista garantiza la aprobación o no está interesado en su historial de pagos, es probable que no sea legítimo, incluso los prestamistas que se especializan en préstamos de mal crédito necesitan evaluar su capacidad crediticia para determinar si el riesgo de prestarle a usted vale la pena. Los prestamistas de buena reputación también tendrán una dirección física y estarán registrados en su estado.

Cuando busque un préstamo personal, también es mejor evitar lo que se conoce como prestamistas de día de pago. Los prestamistas del día de pago ofrecen préstamos a corto plazo que se vencen en la fecha de su próximo cheque de pago. Pueden ser atractivos si necesita un préstamo rápidamente, pero son notorios por cobrar altas tasas de interés, a menudo por encima del 400 por ciento del monto del préstamo.

¿Cómo considerar las tasas fijas vs. las variables?

Otra opción que puede enfrentar mientras busca el tipo de préstamo adecuado es si elegir un tipo de interés fijo o variable. La mayoría de los préstamos personales tienen tasas fijas, pero algunos prestamistas ofrecen opciones de tasas ajustables.

Por lo general, usted comenzará con una tasa más baja en un préstamo de tasa variable. Pero a cambio, también asumirá un riesgo; a medida que las tasas de interés aumenten, su tasa variable también aumentará. Esto puede aumentar el monto de sus pagos mensuales e impactar el precio general de su préstamo.

Con una tasa fija, sus pagos seguirán siendo los mismos durante el plazo del préstamo. Esto es cierto independientemente de los movimientos de la tasa de interés.

Ahora que sabes cómo conseguir un préstamo y algunos de los escollos que hay que evitar, la siguiente pregunta es si deberías conseguir uno. Los préstamos personales pueden ser una excelente manera de consolidar y ahorrar dinero en deudas de tarjetas de crédito de alto interés. Y si está pidiendo un préstamo para hacer algunas mejoras en su casa, es posible que pueda recuperar parte del dinero cuando venda la casa.

Pero puede que no tenga sentido pedir dinero prestado para algo que no necesita. Por ejemplo, las vacaciones pueden ser divertidas, pero puede terminar arrepintiéndose si sigue pagando su viaje años después.

Tómese un tiempo para determinar si obtener un préstamo es adecuado para su situación. También considere algunas alternativas, como las tarjetas de crédito con una APR del 0 por ciento, que pueden ayudarle a ahorrar tanto en las transferencias de saldos como en las nuevas compras.

La preparación es clave. Cuando considere un préstamo personal, investigue y conozca todas sus opciones. Asegúrate de leer la letra pequeña y no tengas miedo de pedirle a un prestamista que te aclare algo.

Consiga un plan de pago automático si puede manejarlo y busque maneras de pagar el préstamo antes de tiempo. Esto puede tener un impacto positivo en sus finanzas al aumentar su puntaje crediticio y reducir su relación deuda/ingresos.

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