¿Cómo presentar el capítulo 13 de la ley de quiebras?

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El Capítulo 13 reestructura la deuda en un plan de pago que dura de tres a cinco años y le permite conservar activos como su casa. La bancarrota del capítulo 13 le permite reestructurar deudas abrumadoras bajo la protección de un tribunal federal, estableciendo un período de reembolso de tres a cinco años.

También se denomina bancarrota de «asalariados», porque hay que tener un ingreso regular para calificar. El objetivo es resolver algunas deudas y ponerse al día con los préstamos garantizados, es decir, los que tienen una garantía, como una casa o un coche. A continuación le explicamos cómo averiguar si el Capítulo 13 de la ley de quiebras es adecuado para usted y cómo presentarlo.

¿Califica usted para la bancarrota del Capítulo 13?

Para calificar para el Capítulo 13 de bancarrota:

  • Debe tener ingresos regulares.
  • Su deuda no garantizada no puede superar los 394.725 dólares, y su deuda garantizada no puede superar los 1.184.200 dólares.
  • Usted debe estar al día en las declaraciones de impuestos.
  • No puede haber presentado una bancarrota del Capítulo 13 en los últimos dos años o una bancarrota del Capítulo 7 en los últimos cuatro años.
  • No puede haber presentado una petición de quiebra (Capítulo 7 o 13) en los 180 días anteriores que haya sido desestimada por determinadas razones, como no comparecer ante el tribunal o no cumplir las órdenes judiciales.

Si no reúne los requisitos para acogerse al Capítulo 13, considere la posibilidad de buscar otras opciones de alivio de la deuda.

¿Cómo se presenta la bancarrota del Capítulo 13?

Cuando considere la posibilidad de declararse en bancarrota, reúnase con un asesor crediticio de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro y con un abogado especializado en bancarrotas. Ambas consultas iniciales deben ser gratuitas. Estas reuniones le ayudarán a entender sus circunstancias y a decidir si la bancarrota es la mejor vía para poner sus finanzas en orden.

En la bancarrota del Capítulo 13, usted y su abogado trabajarán para demostrar su elegibilidad para una reorganización de la deuda a un administrador de la bancarrota, que administra los procedimientos. Usted obtendrá la aprobación del tribunal de un plan para pagar las deudas no garantizadas y garantizadas en parte o en su totalidad. Pagará a lo largo de tres a cinco años y conservará sus activos. Al final, el resto de algunas deudas puede ser condonado.

Una vez que haya decidido presentar la solicitud, deberá seguir estos pasos:

  • Asesoramiento crediticio: Complete el asesoramiento previo a la declaración de quiebra a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. Su asesor también puede ayudarle a redactar un plan de pago.
  • Consiga un abogado: Contrate a un abogado de quiebras calificado. El Capítulo 13 es muy complejo, y saltarse un paso o rellenar incorrectamente un formulario puede hacer que su caso sea rechazado o que no se cubran ciertas deudas.
  • Rellene el papeleo: Su abogado le ayudará a rellenar los distintos formularios necesarios para presentar la solicitud. Tendrá que reunir información sobre todo su panorama financiero, incluidas las deudas, los ingresos, los bienes y los gastos mensuales.
  • Presentar la petición de quiebra: También conocida como «presentación» de la quiebra, la presentación de los distintos formularios pone en marcha el proceso. Se nombrará un administrador de la quiebra. En cuanto presente la solicitud, entrará en lo que se denomina «suspensión automática», lo que significa que la mayoría de los intentos de cobro de sus deudas deben cesar.
  • Presentar el plan de pagos: Dentro de los 14 días siguientes a la presentación de la petición, debe presentar una propuesta de plan de pagos. Debe comenzar a realizar los pagos del plan en un plazo de 30 días desde la presentación de la petición, incluso si aún no ha sido aprobado.
  • Concurso de acreedores: Entre 21 y 50 días después de la presentación de la petición, el síndico organizará una reunión en la que los acreedores podrán discutir cualquier problema que tengan con usted.
  • Audiencia de confirmación: A más tardar 45 días después de la reunión de acreedores, usted, el síndico y los acreedores que deseen asistir se reúnen en el tribunal para confirmar el plan de pagos.
  • Pago: A lo largo de tres a cinco años, se paga a los acreedores según lo acordado en el plan.
  • Curso de educación del deudor: Antes de que se complete la bancarrota del Capítulo 13, usted debe completar un «curso de educación del deudor» de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.
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¿La bancarrota del Capítulo 13  es la opción adecuada para usted?

Considere la posibilidad de declararse en quiebra si sus deudas problemáticas suman más del 40% de sus ingresos anuales o si tardaría cinco años o más en pagarlas incluso si tomara medidas extremas. El Capítulo 13 puede ser su mejor ruta de bancarrota si:

  • Quiere conservar ciertos bienes o está atrasado en los pagos de la hipoteca o del coche y quiere recuperarlos con el tiempo.
  • La mayoría de sus deudas son préstamos estudiantiles, manutención de los hijos u otras deudas que no pueden ser o son muy poco probables de ser descargadas bajo el Capítulo 7.
  • Usted tiene un co-firmante en una cuenta en mora. Con el Capítulo 7, los acreedores son libres de ir tras su cofirmante aunque usted esté protegido. Si usted presenta el Capítulo 13, usted puede arreglar para pagar la deuda co-firmada en su plan de pago, la protección de su co-firmante.
  • Utilice la consulta inicial gratuita que ofrecen los asesores crediticios y muchos abogados especializados en quiebras para informarse sobre la quiebra y otras opciones de alivio de la deuda, como un plan de gestión de la deuda a través de una agencia de asesoramiento crediticio.
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La bancarrota del capítulo 13 permanecerá en sus informes de crédito durante siete años a partir de la fecha de presentación, y durante este tiempo es probable que le resulte más difícil obtener crédito. Aun así, su puntuación crediticia debería empezar a recuperarse. Los investigadores del Banco de la Reserva Federal de Filadelfia analizaron los datos de 2010 a 2012 y descubrieron que aquellos que completaron sus planes de pago y obtuvieron una exención de responsabilidad vieron cómo sus puntuaciones de crédito aumentaban de 535,2 a 610,8.

Algunas deudas normalmente no pueden ser borradas en la bancarrota, incluyendo los impuestos recientes, la manutención de los hijos y los préstamos estudiantiles. Sin embargo, la quiebra puede ser una opción para usted si la eliminación de otros tipos de deudas -tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas- le permite disponer de suficiente dinero para pagar las deudas que no pueden eliminarse.

La quiebra no es una panacea para todas las situaciones, y si está contemplando hacerlo, debería tener una conversación franca con un abogado. Existe el inconveniente del golpe en su informe crediticio, pero con frecuencia eso se verá compensado por el alivio del estrés y por conseguir que este problema se resuelva y le permita seguir adelante con sus finanzas.

La bancarrota del Capítulo 13 lleva más tiempo que la otra forma común de bancarrota del consumidor, el Capítulo 7, que perdona la mayoría de las formas de deuda, como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales.

Reconstruir después de la quiebra

Aunque una quiebra permanecerá en sus informes crediticios durante años, puede empezar inmediatamente a compensar esa marca negativa con información positiva. Asegúrese de pagar todas las facturas a tiempo, ya que el historial de pagos es el que más influye en su puntuación.

Otras medidas que puede tomar para restablecer su crédito son elaborar y seguir un presupuesto y utilizar el crédito con cuidado. Si le resulta difícil obtener nuevas líneas de crédito, considere la posibilidad de empezar con una tarjeta de crédito garantizada.

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