¿Cómo puedes usar las tarjetas de crédito para construir un historial de crédito?

¿Qué pasa con la locura de las tarjetas de crédito? A menudo ofrecen recompensas, tienen una mayor protección contra el fraude que las tarjetas de débito y permiten pagar grandes saldos con el tiempo. Las tarjetas de crédito también pueden ayudar a establecer y construir su crédito.

¿Cómo usar las tarjetas de crédito para construir el crédito?

El crédito funciona de manera diferente en los EE.UU. que en muchas partes del mundo, y una comprensión básica del sistema puede ayudarle a empezar a construir su puntuación de crédito.
En resumen, así es como funciona:

Los emisores de tarjetas de crédito, los bancos, las cooperativas de crédito y otras instituciones financieras pueden elegir enviar información a las tres principales oficinas de crédito. Las oficinas también recopilan activamente datos como los registros de quiebra de los sistemas judiciales públicos.

Las oficinas de crédito crean informes crediticios cotejando la información de su base de datos con identificadores personales como su nombre y dirección. Un número de seguro social (SSN) puede ser uno de estos identificadores, pero no se necesita un SSN para crear un crédito.

Las compañías de puntaje de crédito, crean modelos computarizados que analizan un informe de crédito y crean un puntaje de crédito. Los acreedores utilizan estos puntajes para comprender rápidamente cuán riesgoso puede ser prestarle dinero a la persona. Muchos puntajes crediticios oscilan entre 300 y 850, y un puntaje crediticio más alto indica a los prestamistas que es menos probable que una persona deje de pagar. Los pagos puntuales, un largo historial crediticio de diferentes tipos de cuentas, saldos bajos en las tarjetas de crédito y tener una mezcla pueden ayudar a sus puntuaciones, pero los pagos atrasados y los saldos altos en las tarjetas de crédito pueden perjudicar sus puntuaciones.

Cuando una empresa verifica su crédito, solicita una copia de su informe crediticio, y a menudo una puntuación basada en dicho informe, a una de las agencias de crédito. Si la oficina no tiene ninguna información sobre usted en su base de datos, no puede devolverle un puntaje a un informe. Algunos acreedores no le permitirán abrir una nueva cuenta, o no le ofrecerán términos favorables si no pueden ver que tiene un buen crédito.

Una tarjeta de crédito puede ayudarle a crear crédito porque la mayoría de las principales agencias de crédito reportan su cuenta y actividad a las tres agencias de crédito. (Algunos emisores de tarjetas más pequeños sólo envían información a una o dos agencias, o pueden optar por no reportar su cuenta en absoluto).

Tampoco es necesario que utilice su tarjeta de crédito todo el tiempo para obtener un buen crédito. Por ejemplo, podría usar su tarjeta para una pequeña compra mensual (como una suscripción) y luego establecer pagos mensuales automáticos para pagar el saldo. Su historial de pagos puntuales mostrará un uso responsable de su tarjeta de crédito, y su solvencia puede mejorar con el tiempo como resultado.

Para las personas que se mudan a los EE.UU. desde países que no tienen un sistema crediticio tan amplio, la importancia del crédito en los EE.UU. puede ser una sorpresa. Incluso si nunca pide un préstamo o abre una tarjeta de crédito, tener un buen crédito puede facilitarle la vida y ahorrarle dinero.

¿Por qué es tan importante el crédito en los Estados Unidos?

El crédito va más allá de los préstamos y puede tener un impacto en muchos aspectos de su vida en los Estados Unidos.

En muchos estados, su historial crediticio puede afectar las tasas de seguro de su automóvil y de sus inquilinos o propietarios de vivienda. Tener un buen crédito podría reducir sus cuentas y ayudarle a ahorrar dinero.

Algunos empleadores verifican su historial de crédito como parte de su solicitud de empleo y del proceso de revisión. Un historial crediticio deficiente puede impedirle conseguir un nuevo trabajo o impedirle ascender en su empresa o campo actual.

Los propietarios también pueden revisar su historial y puntaje crediticio antes de aceptar alquilarle un apartamento o una casa. Si tiene mal crédito, es posible que tenga que pagar un depósito de seguridad más alto. O es posible que no lo aprueben en absoluto.

Los proveedores de telefonía móvil, Internet y servicios públicos a veces exigen a los nuevos clientes que envíen un depósito de garantía si no tienen buen crédito.

Si puede pedir dinero prestado en el futuro, tener un crédito excelente puede ayudarle a calificar para los mejores términos de préstamo y las tasas de interés más bajas. También es importante si quiere tener acceso a las mejores ofertas de tarjetas de crédito y a líneas de crédito más altas, ya que esas tarjetas suelen tener requisitos mínimos de crédito más estrictos.

Las tarjetas garantizadas están diseñadas para personas que son nuevas en el mundo del crédito, o que han cometido errores en el pasado y quieren reparar su crédito. Para abrir una tarjeta asegurada, usted enviará al emisor de la tarjeta un depósito de seguridad reembolsable, que normalmente determinará el límite de crédito de su tarjeta (es decir, el total de crédito disponible antes de que su tarjeta comience a ser rechazada). El emisor puede conservar el depósito y cerrar la cuenta si el titular de la tarjeta se retrasa demasiado en los pagos.

Con el uso responsable de la tarjeta, los titulares pueden mejorar su crédito y eventualmente calificar para tarjetas de crédito no garantizadas (que no requieren un depósito). Luego pueden cerrar la tarjeta asegurada y recuperar su depósito reembolsable, o algunos emisores de tarjetas actualizarán proactivamente las cuentas y reembolsarán los depósitos.

Debido a que las tarjetas garantizadas se ofrecen generalmente a personas sin crédito, con crédito pobre o justo, a veces pueden tener cuotas anuales, altas tasas de interés y carecen de beneficios para el titular de la tarjeta.

Afortunadamente, hay buenas tarjetas de crédito para construir crédito para las personas que no tienen ya un historial de crédito en los Estados Unidos.

También hay algunas tarjetas no garantizadas que ofrecen recompensas en efectivo, no tienen cuotas anuales y no requieren un historial de crédito.

¿Cómo elegir la tarjeta de crédito correcta para construir un historial de crédito?

Hay muchos tipos de tarjetas de crédito disponibles, y la tarjeta adecuada dependerá de sus circunstancias, estilo de vida y objetivos. Si está buscando crear crédito y al mismo tiempo minimizar sus gastos, puede elegir una tarjeta de crédito de recompensas que no tenga una cuota anual y que informe a las tres agencias de crédito. O, si le interesa ganar muchas recompensas y obtener beneficios adicionales para el titular de la tarjeta, una tarjeta con una cuota anual podría valer la pena.

A veces, los emisores de tarjetas renuncian a la cuota anual del primer año para permitirte probar una tarjeta. Pero asegúrate de marcar en tu calendario el final de tu primer año para que puedas cerrar o potencialmente bajar de categoría a una tarjeta sin cargo si sientes que no tienes suficiente valor.

No importa qué tarjeta elija, trate de llevar un registro de sus gastos y sólo haga compras que pueda pagar en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. La deuda de la tarjeta de crédito suele tener un tipo de interés mucho más alto que otras formas de préstamos al consumidor, y es mejor evitar los cargos por intereses cuando sea posible.

Si termina con un saldo más alto del que puede pagar, haga al menos el pago mínimo antes de la fecha de vencimiento. Al hacerlo, se asegurará de no terminar con un pago tardío en su informe de crédito, lo que podría perjudicar su puntuación de crédito.

 

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