¿Cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito?

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Si su tarjeta de crédito tiene una tasa de porcentaje anual de, por ejemplo, el 18%, eso no significa que le cobren el 18% de interés una vez al año. Dependiendo de cómo gestione su cuenta, su tipo de interés efectivo puede ser mayor o menor. Incluso podría ser del 0%. Esto se debe a que los intereses se calculan diariamente, no anualmente, y sólo se cobran si se mantiene la deuda de un mes a otro.

Saber cómo calculan los intereses los emisores de las tarjetas de crédito puede ayudarle a entender el verdadero coste de su deuda.

¿Cómo calcular los intereses de las tarjetas de crédito?

El cálculo de los intereses de las tarjetas de crédito es un proceso de tres pasos. Si quiere seguir el proceso, elija el extracto de su tarjeta de crédito. Necesitará algunos datos del mismo.

Convertir la tasa anual en tasa diaria: Su tipo de interés se identifica en su extracto como la tasa de porcentaje anual, o TAE.

Como los intereses se calculan diariamente, tendrá que convertir la TAE en una tasa diaria. Para ello, divida por 365. Algunos bancos dividen por 360; para nuestros fines, no vale la pena preocuparse por la diferencia, ya que sólo cambia el resultado por un pelo. El resultado se llama tipo de interés periódico, o a veces tipo periódico diario.

Determine su saldo medio diario: Su extracto le dirá qué días están incluidos en el periodo de facturación. Los intereses que le cobren dependerán del saldo que tenga en cada uno de esos días.

Usted comienza con su saldo impagado, es decir, el importe arrastrado del mes anterior. Cuando realiza una compra, el saldo aumenta; cuando realiza un pago, disminuye. Utilizando la información de las transacciones de su extracto, repase el periodo de facturación, día a día, y anote el saldo de cada día.

Una vez hecho esto, sume todos los saldos diarios y divídalos por el número de días del periodo de facturación. El resultado es tu saldo medio diario.

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Sume todos los saldos: El último paso es multiplicar el saldo medio diario por el tipo de interés diario y, a continuación, multiplicar el resultado por el número de días del periodo de facturación.

Dependiendo de si su emisor compone los intereses diaria o mensualmente, su cargo de intereses real puede diferir ligeramente de esta cantidad calculada. La capitalización es el proceso por el que se añaden los intereses acumulados al saldo impagado, de modo que se pagan intereses sobre intereses.

La capitalización es la razón por la que podría pagar más que su APR en intereses. Por ejemplo, supongamos que su saldo medio diario fue exactamente de 1.000 dólares durante todo el año. Si el banco cobrara un 18% de intereses sólo una vez al final del año, usted pagaría 180 dólares. Pero como los intereses se acumulan, en realidad tendría que pagar algo más cercano a los 195 dólares.

¿Cómo funcionan los intereses de las tarjetas de crédito?

Los emisores de tarjetas de crédito sólo cobran intereses por las compras si se mantiene el saldo de un mes a otro. Si paga la totalidad del saldo cada mes, el tipo de interés es irrelevante, porque no se le cobran intereses. Obviamente, pagar la totalidad del saldo es lo más rentable, pero si suele tener un saldo, una tarjeta de crédito de bajo interés puede ahorrarle dinero en intereses.

Ver el cálculo en acción le indica una forma rápida de reducir los cargos por intereses: Pagar dos veces al mes, o con más frecuencia, en lugar de una. Ese pago extra reducirá su saldo medio diario y, a su vez, sus intereses. Supongamos que tiene un saldo de 2.000 dólares y que dispone de 1.000 dólares para pagar la factura de su tarjeta de crédito. Si pagara 1.000 dólares el día 20 de un periodo de facturación de 30 días, su saldo diario medio sería de unos 1.666 dólares, pero si pagara 500 dólares el día 10 y 500 el día 20, su saldo diario medio sería de 1.500 dólares. Reduciría los intereses en un 10% aproximadamente.

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Dependiendo de su tarjeta, puede tener diferentes TAE para diferentes tipos de transacciones, como compras, transferencias de saldo y anticipos en efectivo.

¿Cómo determinan los emisores de tarjetas los tipos de interés?

Algunas tarjetas de crédito tienen una única TAE de compra para todos los clientes. Otras tienen un rango -por ejemplo, del 13% al 23%- y su tipo específico depende de su solvencia. Si usted tiene un buen crédito, más bajo será el tipo. Los tipos y las horquillas suelen estar vinculados al tipo de interés preferente, que es el que los bancos cobran a sus mayores clientes. Cuando el tipo de interés preferente sube, los tipos de las tarjetas de crédito suelen seguir un aumento igual.

El tipo de tarjeta de crédito también puede influir en la TAE. Las tarjetas de crédito con recompensas suelen tener tipos de interés más altos.

¿Cómo puedo reducir el tipo de interés de mi tarjeta de crédito?

Usted puede controlar algunos de los factores que determinan el tipo de interés de su tarjeta de crédito. Una mejor puntuación crediticia le proporciona mejores opciones de tarjeta de crédito. Y si su puntuación ha mejorado significativamente, puede intentar pedir al emisor un tipo de interés más bajo. Pero independientemente de la TAE indicada en su tarjeta, puede reducir el tipo efectivo de varias maneras:

  • Pague la totalidad de la factura cada mes, si es posible, para evitar los intereses.
  • Realice más del pago mínimo si no puede pagar la totalidad de la factura.
  • Realice pagos más de una vez al mes para reducir su saldo medio diario.

Ahora que entiende cómo funciona todo, está en una mejor posición para controlar sus intereses.

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