¿Cómo solicitar una tarjeta de crédito y ser aprobado?

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Solicitar una tarjeta de crédito, y esperar su aprobación o denegación, puede dar tanto miedo como hacer un examen final o dar un discurso en público.
Saber cómo solicitar una tarjeta de crédito es una cosa, pero saber qué buscan los emisores antes de solicitar una nueva tarjeta es realmente el primer paso para el éxito.

Cuando solicita su primera tarjeta de crédito, básicamente está pidiendo a un emisor que se arriesgue contigo.

Sea realista con sus expectativas.

Es muy poco probable que consiga un gran límite de crédito, y puede que ni siquiera consiga un límite de crédito modesto. Construir un crédito es un proceso, y hay que empezar por algún sitio.

Pero recuerde: Dependiendo de su crédito (lo que los prestamistas llaman «solvencia»), puede que no esté preparado para solicitar una tarjeta de crédito ahora mismo, pero puede tomar medidas proactivas que pueden ayudarle a conseguir la aprobación en el futuro.

Si cree que estás preparado, le explicamos cómo solicitar una tarjeta de crédito. Todo comienza con la comprobación de su crédito.

Compruebe sus puntuaciones de crédito: Conocer su puntuación crediticia y lo que figura en sus informes crediticios puede ayudarle a determinar los productos que debe solicitar. Por ejemplo, si tiene un crédito aceptable, tal vez no quiera solicitar una tarjeta que indique claramente que sólo se aprobará a los solicitantes con un crédito excelente. Tómese un tiempo para revisar sus informes. Como señala la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, sus informes de crédito pueden contener errores, como antiguas cuentas de cobro que ya deberían haber desaparecido de sus informes, lo que podría impedir la aprobación de su solicitud.

¿Cómo puedo disputar los errores de mi informe crediticio?

Los errores en los informes de crédito no son infrecuentes y la forma de disputar un error dependerá del tipo de error que tenga. Algunos errores pueden estar relacionados con la cuenta (un pago atrasado de hace más de siete años, por ejemplo) o con información personal incorrecta (nombre incorrecto en la lista).

  • Determine qué tipo de tarjeta necesita: Si es la primera vez que solicita una tarjeta, probablemente sea una buena idea optar por una tarjeta con cuotas anuales bajas o sin ellas y con un tipo de interés bajo. Puedes hacer algunas comparaciones antes de solicitarla para hacerte una idea de lo que estás buscando. En la mayoría de los casos, una sola tarjeta debería ser suficiente para empezar, ya que limita el riesgo de que se confunda con múltiples fechas de pago.

Si no tiene ningún historial crediticio, o ha tenido problemas para que le aprueben una tarjeta de crédito sin garantía en el pasado, aún podría calificar para una tarjeta de crédito con garantía, que requiere un depósito de seguridad y se utiliza comúnmente para construir el crédito.

Otra recomendación: Solicite una tarjeta de crédito para comercios. ¿Cómo hacer para aumentar la puntuación de crédito? describe las tarjetas de particulares como las «ruedas de entrenamiento» de las tarjetas de crédito, ya que los emisores tienden a ser más flexibles en cuanto a quién puede optar a una tarjeta.

Pero estas tarjetas tienen algunos inconvenientes, como los altos tipos de interés y las comisiones, por lo que es importante utilizarlas de forma responsable.

  • Entienda las condiciones de su solicitud de tarjeta de crédito: Una vez que haya decidido el tipo de tarjeta que desea solicitar, se encontrará con algunas condiciones de la tarjeta de crédito en la solicitud o en los términos y condiciones de la tarjeta de crédito. A continuación, le mostramos algunas de las condiciones más comunes de las tarjetas de crédito y su significado, para que pueda tomar una decisión informada sobre su solicitud.
  • Cuota anual: Esta cuota anual, cobrada por el emisor de la tarjeta, le permite utilizar la tarjeta y obtener los beneficios asociados, como las recompensas de devolución de efectivo. Muchas tarjetas no tienen cuota anual, o la eximen el primer año, pero las tarjetas con grandes recompensas suelen tener cuotas anuales.
  • Tasa de porcentaje anual para compras: El tipo de interés que refleja el coste anual total de los intereses del saldo de compra de su tarjeta si no paga el saldo completo cada mes.
  • Tasa de porcentaje anual para las transferencias de saldo: El tipo de interés que refleja el coste anual total de los intereses sobre el importe del saldo de su tarjeta de crédito que ha transferido de una tarjeta de crédito pendiente a otra.
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Puede haber una TAE introductoria del 0% que se aplica durante un tiempo limitado, lo que le da la oportunidad de pagar el saldo transferido sin intereses.

  • Tasa de transferencia de saldo: la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito le cobrarán una tasa por transferir un saldo a su tarjeta. Suele oscilar entre el 3% y el 5% de cada transferencia de saldo.
  • TAE de los anticipos en efectivo: el tipo de interés que refleja el coste anual total de los intereses del efectivo que toma prestado contra el saldo de su tarjeta de crédito.

Las TAE de los anticipos en efectivo suelen ser elevadas y los intereses comienzan a acumularse el día en que se toma prestado el dinero. Puede haber mejores opciones si necesita dinero en efectivo, pero si pide un anticipo de efectivo, es mejor pagarlo lo antes posible antes de que se acumulen los intereses.

  • Comisión por adelanto de efectivo: los intereses no son el único coste que se acumula al obtener un adelanto de efectivo, muchos emisores de tarjetas de crédito también cobran una comisión por cada transacción. Esta comisión suele oscilar entre el 3% y el 5% de cada transacción.
  • Cargo mínimo de intereses: Es la cantidad mínima de intereses que se le cobrará si mantiene un saldo en su tarjeta de un período de facturación al siguiente. Normalmente se trata de una pequeña cantidad, como por ejemplo 1 $. Si no tiene saldo en su tarjeta, no tendrá que pagar un interés mínimo.
  • Comisión por transacción: Una comisión por transacción es una cantidad que se cobra además de la TAE asociada a su cuenta por cada tipo de transacción que el prestatario realice.

Uno de los mejores ejemplos es la comisión por transacciones en el extranjero, que algunos emisores de tarjetas cobran cuando el titular utiliza una tarjeta en otro país o realiza una compra desde su país con un vendedor extranjero que realiza la transacción en una moneda distinta al dólar estadounidense.

La comisión por transacciones en el extranjero suele ser del 3% del precio de la compra, pero depende del emisor y de la tarjeta en particular.

Comisiones de penalización: el emisor de la tarjeta le cobra estas comisiones cuando le pasa de su límite de crédito o hace un pago atrasado.

Elija dónde solicitarlo: ¿Ya tienes una cuenta bancaria o cooperativa de crédito? Solicitar una tarjeta de crédito en una institución financiera en la que tiene una cuenta puede ser una buena idea, ya que tiene un historial establecido allí.

Una relación bancaria existente podría mejorar sus posibilidades de que le aprueben una solicitud de tarjeta de crédito, especialmente si ha manejado su cuenta de forma responsable, como por ejemplo, sin sobregiros.

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Compruebe si está precalificado: Algunos emisores le permiten ver si está precalificado para sus tarjetas de crédito. Esto requiere algo de trabajo por su parte: normalmente tiene que rellenar un breve formulario y enviar información personal, incluido su número de Seguro Social. Esto desencadena una investigación suave, que no afectará a su puntuación de crédito.

Si lo califican como «preaprobado» o «precalificado», significa que ha cumplido todos los criterios del prestamista hasta el momento. Pero todavía tiene que solicitar la tarjeta y la aprobación total dependerá de otros factores, incluidos sus ingresos.

¿Qué tipo de información se necesita en una solicitud de tarjeta de crédito?

Estos son algunos de los datos que normalmente tendrá que proporcionar en una solicitud de tarjeta de crédito, tanto si la rellena por Internet como por correo:

  • Nombre
  • Dirección
  • Cuánto tiempo ha vivido en esa dirección
  • Si es propietario o alquila su casa o tiene otro tipo de vivienda
  • País de nacionalidad
  • País de residencia
  • Número de teléfono
  • Fecha de nacimiento
  • Número de Seguro Social
  • Situación laboral
  • Ingresos brutos anuales
  • Fuentes de ingresos
  • Activos financieros y cuentas
  • Pasivos financieros como el pago mensual de la vivienda u otros pagos de préstamos

Tenga en cuenta que los requisitos de solicitud pueden variar de un emisor a otro.

Prepárese para un golpe a su crédito: Cuando solicite una nueva tarjeta de crédito, normalmente se desencadena lo que se conoce como una consulta dura en sus informes de crédito. Las consultas duras suelen producirse cuando una institución financiera, como un prestamista o un emisor de tarjetas de crédito, comprueba sus informes crediticios para tomar una decisión de préstamo.

Una consulta dura puede reducir su puntuación de crédito en algunos puntos y puede permanecer en sus informes de crédito hasta dos años. La buena noticia es que una consulta dura puede no afectar a sus puntuaciones tanto como se piensa, y el impacto suele disminuir o desaparecer con el paso del tiempo.

  • Utilice las mejores prácticas de las tarjetas de crédito: Si le aprueban una tarjeta, ¡felicidades! Una tarjeta de crédito puede ser una herramienta realmente útil para ayudar a construir un historial crediticio con el tiempo. Pero ahora que la tiene, recuerde que es una herramienta que requiere mantenimiento y atención por su parte.

Infórmese sobre las mejores prácticas de las tarjetas de crédito, como realizar los pagos completos y puntuales y mantener un uso de crédito bajo (preferiblemente por debajo del 30% de sus límites totales).

¿Y si su solicitud es rechazada?

En primer lugar, no se desespere. Muchas personas han sido rechazadas para tarjetas de crédito, y muchas han sido aceptadas después para otras tarjetas.

En segundo lugar, sopesa sus opciones. Puede intentar solicitar otra tarjeta tradicional (sin garantía). O podría considerar la posibilidad de solicitar una tarjeta de crédito garantizada, que requiere un depósito en efectivo que se convierte en garantía de su cuenta.

Pero sea muy selectivo con respecto a las solicitudes adicionales, ya que cada una desencadena su propia investigación dura que puede perjudicar su crédito.

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