¿Cuál es la diferencia entre el refinanciamiento de préstamos para estudiantes y la consolidación de préstamos para estudiantes?

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Los préstamos para estudiantes pueden ser un tema político de moda en este momento, pero para los prestatarios es parte de la vida cotidiana y probablemente no sea la mejor parte. Si aprovechó los programas de préstamos estudiantiles disponibles mientras estaba en la universidad y se endeudó, es posible que se sienta abrumado con la idea de pagarlos.

Si bien el saldo no parece abrumador, podría ser despedido por diferentes montos con múltiples facturas de múltiples prestamistas con diferentes fechas de vencimiento. Eso es mucho para tener en cuenta, especialmente si pensó que finalmente borró las matemáticas de la lista después de pasar la estimación.

Refinanciar o consolidar sus préstamos estudiantiles puede ayudarlo a administrar todo, desde grandes saldos hasta plazos de pago dispersos. Aunque estos términos a veces se usan indistintamente, tienen diferentes significados y diferentes ventajas y desventajas. Para saber si alguno de ellos mejoraría su situación individual, primero debe comprender sus definiciones.

Definición de consolidación de préstamos para estudiantes y refinanciamiento de préstamos para estudiantes

Consolidación de préstamos estudiantiles se refiere a combinar (o consolidar) varios préstamos federales para estudiantes bajo un solo administrador para que tenga un pago, según Barry S. Coleman, vicepresidente de programas de asesoramiento y capacitación de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio.

Los préstamos federales son los emitidos directamente por el Departamento de Educación (por lo que todos los préstamos federales para estudiantes se emiten hoy) o por un prestamista privado y están garantizados por el gobierno, como fue el caso de los préstamos federales para estudiantes emitidos antes de 2010. (Los nombres de préstamos para estudiantes que ya no están disponibles incluyen Stafford, Perkins y FFEL). Los préstamos PLUS son préstamos federales que ahora se otorgan a padres y graduados universitarios o estudiantes profesionales.

Esto es mucho para tener en cuenta, pero lo más importante que debe saber es que todos estos son préstamos federales para estudiantes, por lo que todos pueden colocarse en un préstamo estatal de consolidación directa. De hecho, la mayoría de los préstamos federales para estudiantes, y solo los préstamos federales para estudiantes, se pueden consolidar. Los préstamos consolidados hoy tienen una tasa de interés fija, que se determina por la tasa de interés promedio de los préstamos incluidos.

A diferencia de la consolidación de préstamos estudiantiles federales, Refinanciación de préstamos estudiantiles requiere un prestamista privado. Sin embargo, la idea general es similar. Puede combinar sus préstamos estudiantiles existentes en un préstamo personal. Y en este caso, puede incluir tanto préstamos federales para estudiantes como préstamos privados para estudiantes.

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¿En qué se diferencia la consolidación de préstamos para estudiantes del refinanciamiento de préstamos para estudiantes?

A pesar de las similitudes entre la consolidación de préstamos para estudiantes y el refinanciamiento de préstamos para estudiantes, existen algunas diferencias claras.

  • Solo los préstamos federales son adecuados para la consolidación de préstamos estudiantiles.
  • Los préstamos federales y personales se pueden refinanciar.
  • También puede optar por ambos métodos si desea consolidar sus préstamos federales y refinanciar préstamos personales.
  • Los préstamos de consolidación directa del gobierno federal ofrecen una variedad de planes de pago, y hay uno para casi cualquier presupuesto.
  • Los prestamistas privados establecen los términos del préstamo y no están muy interesados ​​en los altibajos de su situación financiera.
  • Los prestamistas privados no ofrecen opciones de pago basadas en los ingresos y no le «perdonarán» el saldo de su préstamo solo porque haya realizado los pagos a tiempo durante muchos años.
  • El refinanciamiento privado de préstamos para estudiantes puede resultar en una tasa de interés más baja, ya que las ofertas de préstamos privados están determinadas en parte por su solvencia crediticia.
  • El Departamento de Educación no basa la consolidación de préstamos estudiantiles o las tasas de interés en su solvencia.

¿Cuales son las ventajas y desventajas de cada uno?

La consolidación y el refinanciamiento pueden facilitarle la vida al cancelar un préstamo estudiantil cada mes. Debido a que la consolidación ofrece una variedad de opciones de pago, incluidos los vencimientos basados ​​en los ingresos y a diez años, la combinación de préstamos federales con la consolidación directa puede reducir su pago mensual. También puede obtener una tasa fija durante la duración de su préstamo. La desventaja es que al extender el plazo del préstamo, hará más pagos, ganará más intereses y pagará más a largo plazo.

La consolidación inicia un nuevo préstamo y también reinicia el temporizador para los planes de amortización con una duración determinada. Es posible que se pierda algunos de los beneficios de sus préstamos anteriores o que tenga que empezar de nuevo para prepararse para el proceso de aprobación de crédito.

Refinanciar un nuevo préstamo personal puede ofrecerle beneficios como una tasa de interés más baja y una duración más corta que le ayudará a liquidar su nuevo préstamo más rápido. Y los préstamos personales también dan acceso a tasas variables y fijas; Algunos prestamistas incluso pueden ofrecer un reembolso en efectivo por refinanciamiento, según Student Loan Planner.

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Sin embargo, una vez que los préstamos federales para estudiantes se transfieren a un prestamista privado, no se pueden retirar. Esto significa que perderá todas las protecciones federales de préstamos para estudiantes, como plazos más largos, programas de pago basados ​​en los ingresos y la posibilidad de ser aplazado o tolerado durante tiempos difíciles. Sobre todo, ya no tendrá acceso al crédito.

¿Necesito consolidar o refinanciar mis préstamos estudiantiles?

La consolidación o refinanciación de sus préstamos estudiantiles depende de su situación y objetivos. Compare el saldo total de su préstamo estudiantil con sus ingresos actuales para ver si podrá procesar los pagos a un nivel que realmente liquide sus préstamos. En este caso, la refinanciación podría funcionar a su favor si su calificación crediticia es buena.

Por otro lado, si su saldo es increíble en comparación con sus ingresos actuales y potenciales, la consolidación de préstamos estudiantiles federales puede ofrecer opciones de pago más realistas y la aprobación final del préstamo.

Travis Hornsby, fundador de Student Loan Planner, explica que si su deuda es inferior a $ 50,000, probablemente pueda refinanciar y cancelar los préstamos. Sin embargo, los prestatarios con una deuda más alta pueden beneficiarse más de la consolidación federal y los planes de pago orientados a los ingresos.

«Vemos que cada vez más personas deben más de $ 100,000 cada año», dice. En este caso, una opción de consolidación y condonación de préstamos con amortización basada en los ingresos puede ser más adecuada.

Puede enviar una solicitud de préstamo de consolidación directa en línea de forma gratuita. Su proveedor de servicios de préstamos estudiantiles puede sugerir esto o no, incluso si es lo mejor para usted, así que investigue para asegurarse de que sea la opción de pago más barata.

Si desea refinanciar su préstamo estudiantil, busque un prestamista y solicítelo como lo haría con otros préstamos personales. Puede comparar cotizaciones de muchos prestamistas y obtener ayuda para elegir la correcta en sitios web como Student Loan Planner o NerdWallet. Y le prometemos que no tendrá que revisar el cálculo preliminar para calcular algunos números. Student Loan Hero tiene muchas calculadoras para hacer los cálculos por usted.

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