¿Cuáles son las preguntas que debe hacerle su agente de seguros de vida?

Si te sientes intimidado por las opciones de tu seguro de vida, no eres el único.

¿Cómo se determina la necesidad de mi seguro de vida?

Una de las preguntas más comunes sobre seguros de vida es «¿cuánto seguro de vida necesitaré?» La respuesta a esta pregunta implica dos factores principales: cuánto costará pagar sus deudas, incluyendo la hipoteca, y cuánto necesitarán sus dependientes para mantener el mismo estilo de vida después de que usted se haya ido. Aunque todas las compañías tienen en cuenta estas dos variables, los proveedores de seguros suelen utilizar fórmulas diferentes para determinar su necesidad específica de seguro.

Los consumidores necesitan preguntar, ¿cómo llegó el asesor a la cantidad apropiada de seguro? ¿Era una cifra aproximada? ¿Se basó en un análisis? Si es así, ¿qué tan profundo fue el análisis?»

Entender cómo se determina su necesidad es crucial, especialmente para las familias con deudas inusuales, como las altas facturas médicas, que pueden no ser consideradas en una fórmula de necesidades rudimentarias. Una vez que los compradores de pólizas están seguros de que su agente de seguros está teniendo en cuenta todas sus necesidades financieras actuales y futuras, pueden comprar una póliza que se ajuste a su familia. ¿Cuánto costará esta póliza?
El costo de su póliza de seguro de vida dependerá de una variedad de factores importantes. Su agente de seguros de vida necesitará saber su edad, sexo, estilo de vida, el tipo de seguro de vida que necesita y su estado médico, lo que puede implicar un examen físico obligatorio por parte de un médico.

Conocer estos factores ayudará a la compañía de seguros de vida a evaluar su nivel de riesgo. Cuanto más alto sea su nivel de riesgo, más alta será la prima de su seguro de vida.

Aunque su edad, salud y condición de fumador juegan un papel muy importante en cuánto paga por el seguro de vida, hay otros factores importantes. Los aseguradores también consideran su crédito, ocupación, pasatiempos y su historial de conducción. Cuanto más peligrosas sean sus actividades durante el trabajo y el tiempo libre, como pilotear aviones, hacer paracaidismo o bucear, más alta será la tasa de su seguro de vida.

Si se encuentra en una situación en la que no puede pagar la prima, conocer sus opciones es invaluable. Los asegurados a término que no pueden pagar sus primas típicamente tienen un período de gracia de 60 a 90 días para conseguir el dinero, pero los asegurados permanentes tienen más opciones.

Los asegurados permanentes pueden tomar un ‘préstamo de prima automática’ y pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza para pagar las primas. Si van a pedir prestado contra el valor en efectivo, querrán preguntar cuál es la tasa del préstamo, y éstas suelen estar entre el cinco (por ciento) y el ocho por ciento.

La ventaja añadida de pedir prestado contra su póliza es que no tiene que devolverlo, pero debe comprender cómo el préstamo contra una póliza de valor monetario podría afectar a sus futuras devoluciones y a su beneficio por fallecimiento.

¿Proporciona la póliza beneficios de vida?

Existe un concepto erróneo común de que el seguro de vida sólo proporciona beneficios por muerte. Le sorprenderá saber que muchas pólizas de seguro de vida también proporcionan beneficios de vida como la que mencionamos anteriormente, en la que puede pedir prestado contra el valor en efectivo de la póliza.

Los beneficios de vida implican beneficios que puedes usar mientras vives. Estos variarán según la compañía y el tipo de póliza y son definitivamente algo que usted quiere saber.

Estos son algunos de los beneficios de vida comunes que pueden estar disponibles bajo su póliza de seguro de vida:

  • Pago anticipado: Es un beneficio para el asegurado al que se le ha diagnosticado una enfermedad terminal y ayuda a cubrir los gastos y cuidados médicos. El porcentaje del beneficio es determinado por su póliza y su compañía.
  • Cuidado a largo plazo: Si el asegurado se vuelve incapaz de proporcionar su propio cuidado básico y requiere de una vida asistida, el beneficio de cuidado a largo plazo puede permitirle usar su póliza de seguro de vida para ayudar a pagar por ese cuidado.
  • Cuidado a corto plazo: Si el asegurado se lesiona o tiene un impedimento temporal, esta prestación puede ayudar a cubrir los costos de la atención a corto plazo.

Hable con el proveedor de seguros para ver si estas opciones están disponibles si le interesan.

¿Cuáles son las garantías asociadas a este producto?

Si bien las ilustraciones de seguros de vida suelen ofrecer varias proyecciones sobre cómo podría pagar su póliza en el futuro,  las cifras que realmente cuentan son las cifras «garantizadas», que muestran cuánto ganará independientemente de las fluctuaciones del mercado o los problemas fiscales que el proveedor de seguros pueda encontrar en los años venideros.

¿Cuándo puedo esperar rendimientos?

Esta no será una pregunta para los compradores a plazo, pero aquellos que miran las pólizas permanentes deben estar preparados para esperar varios años antes de que su póliza empiece a generar retornos positivos.

Espere que el 100 por ciento de las primas del primer año se destinen a la emisión de la póliza, la mayor parte se pagará al agente en concepto de comisión.

Las pólizas de seguro de vida permanente están diseñadas como vehículos de ahorro a largo plazo y pueden tardar entre cinco y diez años en generar retornos positivos. Los nuevos compradores que ven el verde en su futuro inmediato podrían estar muy decepcionados.

¿Qué pasa si mi salud cambia?

A menos que compre una póliza de emisión garantizada o un seguro de vida a través de su empleador, probablemente tendrá que someterse a una evaluación médica. El problema es que durante la duración de su póliza, su salud podría cambiar para bien o para mal.

Si no obtienes la clasificación (de salud) más alta cuando solicitas la póliza, necesitas preguntar si existe la posibilidad de mejorar esa clasificación si tu salud aumenta.

Las personas que han tenido riesgos de salud como un ataque al corazón, conducir bajo la influencia del alcohol o el tabaco en el pasado pueden ver reducida entre un 10 y un 20 por ciento la prima de su seguro de vida si se someten a una nueva evaluación médica después de un cierto período de tiempo. Los asegurados, especialmente los que tienen un seguro a plazo, también querrán saber qué pasa si su salud disminuye o si se vuelven no asegurables.

¿Qué está cubierto si quedo discapacitado?

Incluso si no compra una cláusula adicional de discapacidad o una póliza de seguro de discapacidad por separado, algunas pólizas de seguro de vida ofrecen algunos beneficios a los titulares de las pólizas que quedan discapacitados.

Por lo general, esos beneficios son una renuncia a la prima por discapacidad.

Las compañías de seguros tienen diferentes definiciones de «discapacitado». Mientras que algunos proveedores lo definen como la incapacidad de realizar su ocupación específica, otros lo definen como la incapacidad de realizar cualquier ocupación en absoluto. Tener claro lo que define la incapacidad y si su seguro de vida renuncia a las primas en caso de catástrofe puede ayudarle a encontrar la póliza adecuada y determinar su necesidad de cláusulas adicionales.

¿Se ajustará el beneficio por fallecimiento a la inflación?

Si estamos hablando de (un beneficio por fallecimiento) que está a 20 u 80 años de distancia, tenemos que hablar de aumentar ese beneficio por fallecimiento (con el tiempo).

Un beneficio por fallecimiento de 500.000 dólares puede parecer enorme hoy en día, pero en 30 años, sólo valdrá aproximadamente 200.500 dólares después de ajustar la inflación. Con una inflación que aumenta aproximadamente un 3 por ciento cada año, el tiempo por sí solo puede erosionar gravemente su póliza de seguro de vida, incluso si nunca deja de pagar. Mientras que algunas pólizas se ajustan automáticamente para seguir el ritmo de la inflación, algunas compañías venden esa característica como una cláusula adicional. Antes de firmar una póliza, se aconseja a los compradores que pregunten a su agente de seguros de vida si la póliza tiene en cuenta automáticamente la inflación y les permite comprar más seguros más adelante si es necesario.

¿Qué pasa con el seguro de vida a medida que envejezco?

Sus necesidades fiscales cambiarán a medida que envejezca. Los términos y condiciones de su póliza también podrían cambiar. Mientras que la mayoría de las pólizas de término le permitirán eventualmente convertirse en una póliza permanente, tal vez no quiera hacerlo.

Para la gente en sus últimos años, es muy, muy caro. Por ejemplo, si tengo 45 años y compro una póliza a plazo fijo por 1 millón de dólares, eso podría costar 1.300 dólares (por año) hoy. Si quisiera convertir esa misma póliza a los 65 años, la prima podría ser de 15.000 dólares al año».

Para ahorrar miles de dólares en el futuro, pregúntele a su agente de seguros de vida sobre el futuro de su póliza.

El resultado final

Es importante que entienda su póliza de seguro de vida y el proveedor. Las necesidades de seguro de vida cambiarán con el paso de los años, por lo que tener una buena relación con su agente y saber qué preguntas sobre el seguro de vida hacer ayudará a asegurar que siempre esté adecuadamente cubierto.

Recuerde que ciertos acontecimientos de la vida, como casarse o divorciarse, o tener un hijo, deben incitarle a revisar sus beneficiarios de seguro de vida. Asegúrese de que el pago de la póliza vaya a las personas u organizaciones que desee. Además, considere si todavía tiene la cantidad correcta de cobertura. Un representante de la compañía puede revisar su situación y aconsejarle sobre cómo tener suficiente seguro de vida para proteger a sus seres queridos.

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