¿Cuáles son los diferentes tipos de cuentas bancarias en los Estados Unidos?

Ya sea que se haya mudado a los Estados Unidos por trabajo, escuela, familia u otra razón, la apertura de nuevas cuentas financieras es uno de los primeros pasos para obtener una base financiera. Una cuenta bancaria es el núcleo de las finanzas personales de muchas personas, ya que el dinero entra y sale de su cuenta cada semana, y usted reserva algo en una cuenta diferente para ahorrar.

Sin embargo, es posible que tengas que aprender sobre las diferentes opciones y cómo funcionan. Algunas de las opciones más comunes incluyen:

  • Cuentas corrientes
  • Cuentas de ahorro
  • Las cuentas del mercado monetario
  • Certificados de depósito
  • Cuentas de corretaje
  • Cuentas individuales de jubilación

Las personas que se mudan a los EE.UU. a veces se desaniman por los nombres de las cuentas al principio. Aquí lo que se llama certificado de depósito (CD) se llama depósito fijo en la India. Si miras la estructura, puedes entender y reconocer que es lo mismo que un tipo de cuenta en casa.

Afortunadamente, sólo hay unas pocas cuentas bancarias básicas para aprender.

¿Cuáles son los diferentes tipos de cuentas comunes?

  • Cuentas de cheques: Una cuenta corriente es donde mucha gente deposita su sueldo y guarda su dinero de gastos diarios. Generalmente, una cuenta corriente viene con cheques (de ahí su nombre) y una tarjeta de débito, que puedes usar para gastar el dinero que está en tu cuenta. Algunas cuentas corrientes tienen un cargo de mantenimiento mensual si no se cumplen ciertos requisitos, como mantener un saldo mínimo o hacer un depósito directo en la cuenta cada mes. Las cuentas de cheques tampoco suelen ofrecer una tasa de interés alta por el dinero que mantiene en la cuenta, aunque hay excepciones para las cuentas sólo en línea y las cuentas de cheques de alto rendimiento. Para las cuentas de depósito, el interés que usted gana se mostrará como un porcentaje de rendimiento anual (APY), que incluye la capitalización (el interés que usted gana sobre el interés). Puede usar el APY para calcular cuánto podría ganar en intereses cada año y comparar las cuentas.
  • Cuentas de ahorro: Mantener sus ahorros en una cuenta separada del dinero que gasta diariamente puede ayudarle a evitar la tentación de gastar el dinero. Las cuentas de ahorro generalmente ofrecen una tasa de interés más alta que las cuentas corrientes, y puede ser más difícil gastar el dinero que está en su cuenta porque no recibirá cheques o una tarjeta de débito que esté directamente vinculada a la cuenta de ahorros. Es posible que tenga que pagar un cargo si intenta hacer más de seis retiros o transferencias de su cuenta de ahorros en un mes, aunque hay excepciones para ciertos tipos de transacciones.
  • Cuentas de mercado monetario: Las cuentas del mercado monetario (MMA), a veces llamadas cuentas de depósito del mercado monetario (MMDA), son como una mezcla entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorros. Las MMA suelen ofrecer un tipo de interés más alto que una cuenta corriente básica o una cuenta de ahorros, y tienen una tarjeta de débito o cheques que facilitan el gasto del dinero. Sin embargo, como un tipo de cuenta de ahorros, el límite de seis retiros también se aplica a las MMA. Las MMA también suelen tener un requisito de depósito mínimo inicial alto, como de 2.500 a 25.000 dólares, y un requisito de saldo mínimo diario igualmente alto si desea seguir ganando la alta tasa de interés.
  • Certificados de depósito: Un certificado de depósito (CD) es un tipo de cuenta de ahorros que puede ofrecer un tipo de interés más alto sobre sus ahorros a cambio de acordar mantener el dinero bajo llave en la institución financiera durante un período de tiempo determinado. Los plazos de los CD pueden variar desde unos pocos meses hasta varios años, y ofrecen una tasa más alta si elige un CD con un plazo más largo. Si necesita el dinero de su CD, puede retirar los fondos y pagar una multa o un cargo por retiro anticipado. Si cree que puede necesitar el dinero a corto plazo, es posible que un CD no sea una buena opción.
  • Cuentas de inversión y de jubilación: Los bancos también pueden ofrecerle una cuenta de corretaje, que puede utilizar para invertir su dinero en acciones, bonos, fondos mutuos y otros productos financieros. También puede abrir ciertos tipos de cuentas con ventajas fiscales, como una cuenta de jubilación individual tradicional (IRA) o Roth IRA, que generalmente se utilizan para ahorrar e invertir para la jubilación

¿Qué cuentas ofrecerán las cooperativas de crédito y los bancos?

En los EE.UU., se pueden abrir varios tipos de cuentas en bancos o cooperativas de crédito. Hay mucho solapamiento entre los dos, pero también hay algunas distinciones importantes.

En general, especialmente si vienes al país como estudiante internacional, una cooperativa de crédito que esté en tu campus puede ser el mejor lugar para empezar. Puede que estén dispuestos a trabajar contigo ya que estás asociado con la universidad.

Aquí están los fundamentos sobre las cooperativas de crédito:

  • Las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro que son propiedad de sus miembros.
  • Necesitarás hacerte miembro para abrir una cuenta en una cooperativa de crédito.
  • La membresía en una cooperativa de crédito podría estar limitada a personas que viven, trabajan o rinden culto en el área. Algunas cooperativas de crédito están abiertas a casi todo el mundo, pero es posible que tenga que hacer una pequeña donación (por ejemplo, $5 o $10) a una organización caritativa junto con su solicitud.
  • En parte porque son organizaciones sin fines de lucro, las cooperativas de crédito pueden ofrecer tasas de interés más altas en las cuentas de depósito y tasas de interés más bajas en los préstamos o tarjetas de crédito que los bancos tradicionales.
  • Técnicamente, las cooperativas de crédito pueden ofrecer una cuenta de cheques y cuentas de ahorros. En la práctica, estas son equivalentes a las cuentas de cheques y las cuentas de ahorro, así que no deje que el lenguaje le pille desprevenido.

Y los bancos:

Los bancos son generalmente organizaciones con fines de lucro que tienen clientes en lugar de miembros.

Convertirse en cliente de un banco no depende de su asociación con un grupo en particular.

Los grandes bancos tienen sucursales en todo el país o en todo el mundo, y un banco podría ser más conveniente que una cooperativa de crédito local o un banco comunitario más pequeño si viaja con frecuencia.

Los grandes bancos también pueden ofrecer una tecnología más avanzada, como cuentas elegantes en línea y aplicaciones móviles, que los bancos o cooperativas de crédito más pequeños.

A medida que te sientas cómodo con el sistema bancario, explorar las cuentas online de mayor interés podría ser una buena idea. A menudo, los bancos manejan las cuentas sólo en línea. Al ahorrar dinero que de otra manera se gastaría en el mantenimiento de sucursales físicas, los bancos pueden ofrecer tasas de interés más altas y menos o menos cargos.

Tanto si decide abrir una cuenta en una cooperativa de crédito o en un banco, a menudo tendrá que hacer un depósito inicial. El monto mínimo de depósito para una cuenta corriente o de ahorros puede ser tan bajo como de $5 a $25, pero algunos tienen requisitos más altos.

Otra cosa que hay que saber sobre las cooperativas de crédito y los bancos en los Estados Unidos es que el dinero que usted mantiene en sus cuentas podría estar asegurado en caso de que la institución financiera falle (es decir, que se declare en bancarrota).

Si tiene más de $250,000 en activos, podría abrir cuentas en diferentes bancos para mantener todos sus ahorros seguros, o podría aumentar la cobertura agregando beneficiarios a sus cuentas. Sin embargo, la FDIC no asegura las cuentas que no son de depósito, como las cuentas de inversión.

¿Puede abrir una cuenta sin un número de seguro social?

La respuesta corta es sí porque no hay ningún requisito legal para que usted tenga un número de seguro social (SSN) para ser elegible para una cuenta bancaria en los Estados Unidos. Sin embargo, los bancos y las cooperativas de crédito están obligados a verificar su identidad, y algunos podrían exigir un SSN.

Otros te permiten abrir una cuenta sin un SSN si tienes un Número de Identificación del Contribuyente Individual (ITIN), y algunos pueden aceptar otras formas de identificación si no tienes ni un SSN ni un ITIN.

Cuando lo solicites, es probable que tengas que compartir tu información personal, como tu nombre, dirección y fecha de nacimiento.

También necesitará documentos oficiales para verificar la información de su solicitud, como por ejemplo:

  • Certificado de nacimiento, pasaporte, identificación emitida por el gobierno o tarjeta de identificación de extranjero.
  • Un contrato de arrendamiento, una factura de servicios públicos, una licencia de conducir o una tarjeta de identificación para verificar su dirección en los Estados Unidos.
  • La lista de documentos aceptados puede variar según el banco o la cooperativa de crédito, y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene una lista de verificación con los documentos comúnmente requeridos. También enumera algunos de los honorarios y beneficios que debe comparar antes de abrir una nueva cuenta

 

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