¿Cuándo conviene refinanciar una hipoteca?

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La refinanciación de la hipoteca puede ser un movimiento financiero inteligente, que le permitirá ahorrar dinero en el pago mensual de la hipoteca o en el interés total durante la vida del préstamo.
Antes de solicitarla, deberá pensar detenidamente en cuándo refinanciar su hipoteca. También querrá decidir si la refinanciación tiene sentido desde el punto de vista financiero, sopesando el dinero que se ahorrará frente al coste de la refinanciación del préstamo.

Repasaremos algunas situaciones comunes en las que hay que pensar.

¿Cuándo tiene sentido refinanciar?

En general, la refinanciación tendrá sentido cuando lo tenga para sus finanzas. Pero parte de ello depende de sus objetivos financieros. Por ejemplo, ¿desea un pago mensual más bajo? ¿Intenta ahorrar en el total de los intereses pagados? ¿Necesita sacar dinero de su casa con el capital que ha acumulado?

He aquí cinco situaciones en las que debe pensar antes de refinanciar:

  • Los tipos hipotecarios han bajado: Los tipos hipotecarios pueden fluctuar, ya que se ven afectados por diversos factores, como la política monetaria de la Reserva Federal de EE.UU., los movimientos del mercado, la inflación, la economía y los factores globales. Si los tipos de interés de las hipotecas bajan, es posible que pueda ahorrar asegurando un tipo de interés más bajo que el que tiene en su préstamo actual.

Entonces, ¿Cuánto deben bajar los tipos hipotecarios antes de considerar la refinanciación? La regla general tradicional dice que hay que refinanciar si el tipo de interés es entre un 1% y un 2% inferior al actual.

Sin embargo, asegúrese de tener en cuenta el plazo de su préstamo actual cuando considere la posibilidad de refinanciar. Por ejemplo, si lleva cuatro años con una hipoteca de 30 años y refinancia a un nuevo plazo de 30 años, al final habrá tardado 34 años en total en pagar su casa. Además, es probable que pague más intereses durante el plazo ampliado que si hubiera elegido un plazo más corto.

Independientemente de los tipos de interés, es conveniente que compruebe que las matemáticas le favorecen.

Asegúrese de calcular su punto de equilibrio y cómo se compararían los costes totales, incluyendo el interés total, de su hipoteca actual y de su nueva hipoteca.

  • Su crédito ha mejorado: Su crédito es un factor importante para determinar la tasa de su hipoteca. En general, si usted tiene un buen crédito, menor será la tasa de interés que recibirá.

Veamos un ejemplo basado en los tipos de interés recientes. Si tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años de $150,000 y su puntaje de crédito FICO está dentro del rango de 660 a 679, podría pagar 2.969% APR.

Con este tipo de interés, su pago mensual sería de 630 dólares y su interés total pagado a lo largo de 30 años ascendería a 76.764 dólares.

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En comparación, si su calificación crediticia estuviera en el rango de 700 a 759, su pago mensual bajaría a 599 dólares (basado en las tasas del 21 de octubre de 2020). A lo largo de la vida del préstamo, podría ahorrar 11.202 dólares en intereses.

  • Quiere un plazo de préstamo más corto: Si está dispuesto a pagar la deuda, puede querer refinanciar su hipoteca a un plazo de préstamo más corto. Podría aumentar sus ahorros si consigues un tipo de interés más bajo y acortar el plazo. Un plazo de préstamo más corto significa que pagará menos en intereses totales.

Es probable que a cambio aumente su pago mensual, así que asegúrese de que se ajusta a su presupuesto. No querrá arriesgarse a dejar de pagar su préstamo.

  • El valor de su vivienda ha aumentado: Si el valor de su vivienda ha aumentado, también puede obtener algún beneficio de la refinanciación, especialmente si tiene que pagar otras deudas de alto interés u otro objetivo financiero.

Una refinanciación en efectivo le permite obtener una nueva hipoteca que es mayor que lo que debía anteriormente en su hipoteca original, y usted recibe la diferencia en efectivo. Una refinanciación en efectivo es una alternativa a un préstamo con garantía hipotecaria.

También puede considerar una refinanciación en efectivo para realizar mejoras en la vivienda o para pagar la educación de un hijo.

Pero tendrá que asegurarse de no acabar pagando más en intereses hipotecarios que los que pagaría por cualquier deuda para la que utilice el dinero en efectivo.

  • Quiere pasar de un tipo de interés variable a uno fijo: Si los tipos de interés de las hipotecas están aumentando y actualmente tiene una hipoteca de tipo variable, puede considerar la posibilidad de refinanciar y convertirla en una hipoteca de tipo fijo. Esto se debe a que con un ARM, su tasa puede aumentar más de lo que pagaría con una hipoteca de tipo fijo. Si le preocupan las futuras subidas de los tipos de interés, una hipoteca a tipo fijo podría proporcionarle cierta tranquilidad.

¿Cuándo debería reconsiderar la refinanciación de su hipoteca?

Hay algunas situaciones en las que podría replantearse la refinanciación de su vivienda.

  • Penalización por pago anticipado: Si su hipoteca actual tiene una penalización por pago anticipado, considere si va a ahorrar lo suficiente como para que valga la pena pagar la penalización. Y pregunte a su prestamista si está dispuesto a renunciar a la penalización si refinancia su hipoteca con él.
  • Mudarse pronto: ¿Ya ha echado el ojo a una nueva casa? Calcule su punto de equilibrio para asegurarse de que no perderá dinero una vez que tenga en cuenta los costes de la refinanciación.
  • Préstamo con garantía hipotecaria existente: si tiene un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria (o HELOC, por sus siglas en inglés), es posible que tenga que pedirle permiso a ese prestamista para refinanciar su préstamo. Si no está de acuerdo, es posible que tenga que liquidar esta cuenta antes de poder refinanciar.
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Consejos para saber si la refinanciación es adecuada para usted

  • Calcule su punto de equilibrio: Calcule cuánto tiempo puede tardar tu refinanciación en amortizarse. Para ello, divide los costes de cierre de su hipoteca entre el ahorro mensual que le proporcionará su nueva hipoteca. Si está pagando 5.000 dólares de gastos de cierre pero vas a ahorrar 200 dólares al mes como resultado de la refinanciación, tardará 25 meses en alcanzar el punto de equilibrio.

Si no piensas permanecer en su casa más allá del punto de equilibrio, probablemente no tenga sentido refinanciar.

  • Tenga en cuenta las comisiones: Refinanciar una hipoteca puede ser caro. Estas son algunas de las comisiones típicas que puede tener que pagar:
  • Una tasa de solicitud de hipoteca (que puede oscilar entre 250 y 500 dólares)
  • Comisión de apertura (aproximadamente el 1% del valor del préstamo)
  • Tasa de tasación (de 300 a 600 dólares)
    Asegúrese de saber qué costes puede esperar y si puede pagarlos.
  • Considere el plazo de su nuevo préstamo: Antes de decidirse a refinanciar, calcule su punto de equilibrio y cómo se compararían los costes totales, incluidos los intereses totales, de su hipoteca actual y de su nuevo préstamo.

Tenga en cuenta que la refinanciación suele tener más sentido al principio del plazo de la hipoteca.

En los primeros años del plazo de la hipoteca, los pagos se destinan principalmente al pago de los intereses. En los últimos años, se empieza a pagar más capital que intereses, lo que significa que se empieza a acumular capital, es decir, la cantidad de la vivienda que realmente se posee.

Una vez que se refinancia, es como si se empezara de nuevo. Supongamos que ha estado pagando su antigua hipoteca durante 10 años y le quedan 20 años por delante. Si refinancia una nueva hipoteca a 30 años, empezará de nuevo con 30 años.

La refinanciación, al igual que la solicitud de una hipoteca, puede llevar mucho tiempo y esfuerzo. Es posible que tenga que obtener documentación adicional y dedicar tiempo a entender sus opciones, así que considere si el ahorro que podría recibir compensa este esfuerzo adicional. Conozca la situación de su crédito,
dado que su crédito puede afectar a su tipo de interés, debe saber en qué estado se encuentra. Si no está en buen estado, es posible que quiera tomar medidas para mejorarlo antes de refinanciar.

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