¿Cuándo debe refinanciar su hipoteca?

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Si ya tiene una hipoteca pero quiere pagar menos cada mes, la refinanciación podría ser una buena opción. Sin embargo, haga un esfuerzo por investigar, porque si bien puede parecer una obviedad, el refinanciamiento no es una victoria obvia para todos.

«Muchas cosas entran en juego con el refinanciamiento», dice Tony García, gerente de mercado de Wells Fargo Home Mortgage, como el costo del proceso de refinanciamiento real y el hecho de que muchas de estas transacciones ocurren dentro del marco de tiempo de una hipoteca promedio. . «Con los precios donde están [around 2.625 percent for a 30-year fixed rate mortgage in September 2020] Para algunos clientes, esto tiene mucho sentido. por [others]»Es mejor que te quedes donde estás porque ahora tienes un gran crédito», agrega.

Entonces, ¿cómo sabes de qué lado de la cerca estás cayendo? Utilice los indicadores a continuación para averiguar si el refinanciamiento es una buena opción para usted. Considere refinanciar:

Cuando puedas conseguir un mejor trato

La razón principal por la que un propietario tiene interés en refinanciar se debe generalmente a una tasa de interés baja. Los expertos dicen que debería considerar la posibilidad de refinanciar si la tasa de interés es al menos de la mitad a tres cuartos de un por ciento más baja de lo que está pagando ahora.

«En general, un refinanciamiento con tasas de interés bajas puede reducir sus pagos de intereses generales dependiendo de cuánto tiempo haya recibido el préstamo», dijo Michelle McLellan, vicepresidenta senior y jefa de administración de productos. Préstamos para la vivienda con Bank of America en una entrevista por correo electrónico. . «Si compró su casa hace unos años y las tasas de interés eran más altas que las tasas del mercado de hoy, y / o tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y planea vivir en su casa por más de unos pocos años, podría tomar Considere refinanciamiento con una hipoteca de tasa fija más baja. (Una hipoteca de tasa ajustable generalmente tiene una tasa de interés muy baja al inicio del préstamo, que tiende a aumentar después de una cierta cantidad de meses o años. Una hipoteca de tasa fija tiene la misma tasa de interés. interés durante todo el plazo del préstamo.)

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Recuerde considerar cuánto tendrá que pagar en costos de cierre adicionales en su nueva hipoteca, que generalmente son del 2 al 5% del monto del préstamo. Si su nuevo préstamo le ahorra $ 200 al mes pero los costos de cierre adicionales son de $ 10,000, le tomará 50 meses, es decir, más de cuatro años, alcanzar el punto de equilibrio. (Divida el costo del cierre por los ahorros mensuales para determinar cuánto tiempo le llevará alcanzar el punto de equilibrio). Si planea mudarse antes de esa fecha límite, es posible que refinanciar no tenga sentido.

Cuando necesitas efectivo

A veces, la refinanciación es una excelente opción cuando tiene que pagar grandes facturas. En tales casos, muchos consumidores están recurriendo al refinanciamiento de hipotecas con devolución de efectivo, lo que les permite aprovechar el valor líquido de la vivienda y recibir dinero a cambio de pagar facturas que no sean su propia cuenta. Pero calcule los números con anticipación para asegurarse de que sea una situación en la que todos ganen.

«Considere la posibilidad de refinanciar si el costo de la refinanciación es menor que otros tipos de financiación [like a home equity loan] para ahorrar intereses durante la vigencia del préstamo, consolidar deudas, pagar proyectos de mejoras para el hogar, matrículas, atención médica u otras compras importantes ”, dice McLellan.

Cuando esté listo para un cambio de mandato

Muchas personas optan por refinanciar para cambiar los términos del préstamo original, ya sea de un préstamo a 30 años a un préstamo a 15 años, o de una tasa fija a una tasa variable o viceversa. Nuevamente, esta elección es muy específica para la situación de una persona.

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«Las hipotecas de tasa fija tienden a ser las más populares porque protegen a los propietarios de posibles aumentos de tasas mensuales, pero no son para todos», dice McLellan. “Un ARM puede ser beneficioso para un propietario que quiera reubicarse en unos pocos años o que prefiera pagar primero una cantidad mensual menor. Dado que las circunstancias y los objetivos de las personas cambian con regularidad, vale la pena verificar de vez en cuando para asegurarse de que los términos de su préstamo sean compatibles con su situación personal y financiera actual. Por ejemplo, puede guardar un paquete de pagos de intereses a largo plazo cuando pasa de una hipoteca a 30 años a una a 15 años; Si la tasa de interés ha bajado significativamente desde que obtuvo el préstamo original, es posible que sus pagos mensuales no cambien o que varíen levemente.

Una vez que haya determinado su objetivo final y el presupuesto hipotecario mensual deseado, tiene algunas cosas que discutir con un prestamista potencial. García recomienda reunirse con alguien de su confianza, ya sea su cooperativa de crédito o su banco, para analizar la idoneidad del refinanciamiento para sus necesidades y situación.

«Sí [the homeowners] Si vous avez un taux d’intérêt élevé, ils ne voudront peut-être pas changer oculta «, explique García, ajoutant qu’il peut être intéressant de rechercher d’autres alternativas de financement como prêt sur valeur domiciliaire ou un prêt automóvil à la plaza. escenario de dimensión universal; ningún cliente es igual. Todos tienen objetivos y necesidades diferentes «.

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