¿Cubre el seguro de vida el suicidio?

Incluso cuando una persona suicida tiene una póliza de seguro de vida, la indudable y retorcida decisión de terminar con su vida no ofrece respuestas financieras fáciles para cuidar a los que amamos. Los aseguradores pagan en algunos casos, pero algunos descalificadores contractuales excluyen un beneficio por muerte pagado a los beneficiarios de la póliza.

¿Cuándo cubre el seguro de vida el suicidio?

Después de que expiren las cláusulas de impugnación y suicidio de la póliza de seguro de vida de un individuo, el seguro de vida cubre el suicidio del titular de la póliza en muchos casos. Normalmente esto es por un período de dos o tres años, las cláusulas de exclusión ponen estipulaciones en torno a los pagos de beneficios por muerte. Sin embargo, una vez que estas cláusulas expiran, los beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento que les deja el titular de la póliza.

La cláusula de impugnación tiene en cuenta las circunstancias en torno al fallecimiento del titular de la póliza y suele aplicarse a los dos primeros años de la fecha de entrada en vigor de la póliza. Durante esos dos primeros años de la fecha de entrada en vigor de la póliza, el contrato permite a los aseguradores denegar las reclamaciones por diversas razones. Ya sea por suicidio, por morir mientras se realiza un acto ilegal o por cualquier otra cosa, los aseguradores rechazan las reclamaciones por cualquier número de razones.

La cláusula de incontestabilidad entra en vigor una vez que la cláusula de impugnación expira. Cualquier negación de beneficios en este punto del contrato de seguro se centra en la prueba de una grave tergiversación o fraude basado en la solicitud inicial del seguro. El no revelar un historial de depresión o actividades de alto riesgo, por ejemplo, cumple los criterios para denegar una reclamación. Las declaraciones falsas menores caen por debajo del umbral de denegación de beneficios.

Una cláusula separada y más enfocada, la cláusula de suicidio, también se extiende por dos o tres años. Durante este tiempo, la cláusula estipula una asignación para la investigación de la muerte del asegurado. Durante este período, los aseguradores que demuestren que el titular de la póliza se ha suicidado, o si las fuerzas del orden o un médico forense dictaminan que la muerte del titular de la póliza es un suicidio, el asegurador deniega cualquier reclamación de la prestación por muerte.

Cabe destacar que el plazo de las cláusulas de impugnación y suicidio reinicia el período de exclusión cuando los asegurados cambian de póliza, incluso cuando la aseguradora sigue siendo la misma. En otras palabras, la conversión de dos pólizas de seguro de vida a plazo en una sola póliza con un valor de pago mayor inicia el comienzo de otro período de exclusión de dos a tres años.

Al mismo tiempo, el mantenimiento de la misma prestación por fallecimiento y la conversión de una póliza de seguro de vida a plazo en una póliza de seguro de vida entera anula el restablecimiento del período de exclusión y se transfiere con el mismo estado de calendario que el instrumento anterior.

¿Cómo trata el seguro de vida colectivo el suicidio?

El seguro de vida colectivo, del tipo que se ofrece como prestación laboral, suele pagar una prestación por fallecimiento en las solicitudes de suicidio sin la restricción de impugnación de dos años.

En los casos de compra privada de un seguro complementario, por ejemplo, a través de un empleador, una organización profesional u otra entidad, es probable que se aplique una cláusula de impugnabilidad. En términos contractuales, los aseguradores investigan las reclamaciones y disponen de un amplio margen para denegar una reclamación en los dos primeros años de la fecha efectiva de la póliza.

¿Cómo funcionan los pagos de los seguros de vida para el suicidio?

El suicidio de un asegurado después de los períodos de exclusión paga una prestación por fallecimiento al beneficiario de la misma manera que lo haría por el fallecimiento a causa de una enfermedad o cualquier otra causa asegurable.

El suicidio de un asegurado durante el período de exclusión no da lugar al pago de la prestación por fallecimiento. Sin embargo, muy a menudo los aseguradores pagan el monto de las primas pagadas en la póliza menos las primas adeudadas antes del fallecimiento del titular de la póliza. Los aseguradores también restan los importes de los préstamos sobre cualquier pago de la prestación por fallecimiento en las pólizas permanentes, tanto en las pólizas completas como en las universales que contienen características de ahorro y préstamo.

¿Qué hace usted si su reclamo es negado?

Los aseguradores impugnan y niegan las reclamaciones que atribuyen a una causa no asegurable, como el suicidio, cuando cae dentro de los períodos de exclusión de la cláusula de impugnación o de suicidio. Los aseguradores normalmente se remiten a la aplicación de la ley o a los examinadores médicos para declarar la causa de la muerte de un asegurado.

Sin embargo, en algunos casos, los aseguradores realizan su propia investigación y tienen en cuenta la información pertinente: el certificado de defunción y el informe de la autopsia, el testimonio de amigos y familiares, el historial médico y los medicamentos, así como los registros psiquiátricos, el abuso de drogas y alcohol junto con conductas ilegales, la compra de armas y las posibles notas de suicidio. La aseguradora lleva la carga de la prueba al demostrar que el titular de la póliza murió por suicidio.

Los beneficiarios de la póliza que no estén de acuerdo con el hallazgo del suicidio durante el período de impugnación y que reciban una denegación de la reclamación por una causa de muerte asegurable pueden impugnar la decisión, muy posiblemente con una acción legal. Si bien los escenarios turbios como la muerte por sobredosis de un medicamento prescrito dejan margen para el debate sobre las causas de muerte asegurables y no asegurables, la impugnación de una denegación abre la puerta para recibir algún nivel de pago.

¿Cómo evitar las tergiversaciones de la aplicación?

Los asegurados que falsean su salud física y mental en una solicitud de seguro de vida dejan una amplia apertura para que un asegurador impugne cualquier reclamación de la póliza basada en el fraude. Por ejemplo, una reclamación sobre la póliza de un fumador que afirma ser libre de humo recibe una denegación una vez que los aseguradores descubren que la enfermedad relacionada con el tabaco es la causa de la muerte.

Consulte las leyes estatales: algunos estados ofrecen protección a los beneficiarios. Revise las leyes estatales aplicables sobre la posibilidad de impugnar los seguros de vida y determine las normas sobre los períodos de exclusión. Los estados imponen diversas restricciones en cuanto a la impugnación de contratos, lo que limita el margen para anular una denegación. Además, algunos estados restringen la aplicación de nuevas cláusulas de suicidio en las pólizas convertidas.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la mejor póliza de seguro de vida?

La mejor póliza de seguro de vida refleja el número de años para los que el asegurado quiere cobertura. Denominadas «plazo» de la póliza, las pólizas de vida a plazo suelen permanecer vigentes por períodos de 10, 20 o 30 años. Las pólizas de vida entera permanente y las pólizas universales, por otro lado, representan una duración de la póliza hasta el final de la vida. Independientemente del momento en que se produce el fallecimiento, la póliza paga un beneficio por fallecimiento.

¿Qué tipo de pagos de primas se requieren al comprar un seguro de vida?

Las primas mensuales o anuales se aplican a las pólizas de seguro de vida. La comparación de las cotizaciones de varias aseguradoras permite conocer los distintos requisitos y las diferentes tarifas disponibles.

 

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