Deuda de tarjeta de crédito después de la muerte

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Tras el fallecimiento de un miembro de la familia, a veces los parientes tienen que hacer frente a las deudas de sus tarjetas de crédito.
Cuando una persona fallecida deja deudas, como las de las tarjetas de crédito, su patrimonio paga los saldos. Si no hay suficiente dinero para pagarlos y nadie más firmó la deuda, los acreedores pueden no tener suerte.

Esto se debe a que los familiares de una persona fallecida no suelen estar obligados a utilizar su propio dinero para pagar las deudas de las tarjetas de crédito después de su muerte. Pero podría haber algunas excepciones, como en el caso de las cuentas conjuntas y ciertas leyes que varían según el estado.

¿Qué ocurre con las deudas de las tarjetas de crédito después de la muerte?

Todo lo que una persona posee en el momento de su muerte, incluyendo todo, desde el dinero en el banco hasta sus posesiones y las deudas que tiene, se llama colectivamente patrimonio. Si la persona fallecida tiene deudas, el albacea de la herencia pasará por un proceso llamado sucesión. El albacea es la persona nombrada en el testamento del fallecido para gestionar sus asuntos.

Durante el proceso de sucesión, las cuentas se pagan con los bienes de la herencia. Debido a ciertas disposiciones, algunos activos pueden no estar incluidos en este proceso porque no se transfieren a la herencia, por lo que no se utilizarán para pagar a los acreedores.

Normalmente, se espera que un familiar de la persona fallecida notifique a los prestamistas, incluidas las compañías de tarjetas de crédito, cuando esa persona fallece. La Ley CARD de 2009 establece que el emisor de la tarjeta debe notificar rápidamente al albacea de la herencia si se debe algún saldo, y el emisor no puede añadir más comisiones o penalizaciones mientras se liquida la herencia.

Pero si no hay suficiente dinero en la herencia para cubrir los saldos de las tarjetas de crédito, el emisor de la tarjeta puede no tener suerte. A diferencia de algunas deudas, como una hipoteca o un préstamo de coche, la mayoría de las deudas son de tarjetas de crédito sin garantía. En estos casos, el emisor de la tarjeta puede tener que dar por perdida esa deuda.

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Excepciones en las que podría tener que pagar la deuda

Aunque en general no es responsable de pagar la deuda de la tarjeta de crédito tras el fallecimiento de un familiar o un ser querido, hay algunas excepciones, como las siguientes circunstancias:

  • Ha firmado una cuenta de tarjeta de crédito con la persona fallecida. En este caso, usted sería responsable sólo de la deuda de esa tarjeta en particular.
  • Tenía una cuenta de tarjeta de crédito conjunta con la persona fallecida. También en este caso, sólo sería responsable de la deuda de esa tarjeta en concreto.
  • Usted es el cónyuge superviviente y vive en un estado de bienes gananciales como Alaska (si se firma un acuerdo especial), Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Oklahoma (si se firma un acuerdo especial), Texas, Washington y Wisconsin. La obligación sería sólo para los bienes gananciales, pero no para los bienes separados que pueda tener el cónyuge superviviente.
  • Usted es el cónyuge de la persona fallecida y la ley estatal exige que pague la deuda, como ciertos gastos sanitarios pagados con una tarjeta de crédito.
  • Usted era el responsable legal de la administración de la herencia y no cumplió con ciertas leyes estatales de sucesión.

Los usuarios autorizados de tarjetas de crédito no suelen ser responsables de las deudas tras el fallecimiento de un familiar, a menos que se aplique una de las normas anteriores. Esto se debe a que los usuarios autorizados tenían permiso para utilizar la tarjeta pero no aceptaron formalmente ser responsables del pago del saldo.

¿Cómo pueden ponerse en contacto con usted las compañías de tarjetas de crédito?

Gestionar las deudas de las tarjetas de crédito tras el fallecimiento de un ser querido puede ser confuso y emocionalmente difícil, especialmente cuando los cobradores empiezan a llamar. Las compañías de tarjetas de crédito pueden ponerse en contacto con la familia de una persona fallecida en relación con cualquier deuda que haya dejado, pero deben seguir las normas establecidas por la Ley Federal de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, o FDCPA.

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Un cobrador de deudas puede ponerse en contacto con el cónyuge, los padres (si la persona fallecida es menor de edad), el tutor, el albacea o el administrador para hablar de la deuda. Pero el cobrador no puede engañar a las personas diciendo que son responsables del pago de la deuda si no lo son, y el cobrador no puede utilizar prácticas abusivas, injustas o engañosas para intentar cobrar una deuda.

También puede pedir al cobrador que deje de ponerse en contacto con usted, independientemente de que sea legalmente responsable de la deuda o no. Sin embargo, si usted es responsable de la deuda, el cobrador puede ponerse en contacto con usted una vez más para explicarle que el acreedor planea tomar una acción específica, como presentar una demanda para cobrar la deuda o confirmar que no habrá más contactos.

Si un cobrador se pone en contacto con usted por las deudas de una persona fallecida, puede especificar cómo le gustaría que se pusieran en contacto con usted en el futuro. Y sepa que está obligado por ley a proporcionarle cierta información. No proporcione ninguna información personal hasta que haya verificado que el cobrador de deudas es legítimo. Y si puede, hable con un abogado antes de realizar cualquier pago para evitar posibles problemas. También puede optar por que el cobrador se ponga en contacto con usted a través de su abogado.

¿Qué hacer si perdió un ser querido durante el COVID-19?

Si ha perdido a un ser querido durante la pandemia de coronavirus, es posible que se preocupe por las deudas en un momento ya estresante. Es importante seguir las directrices anteriores y recordar que la normativa vigente en virtud de la FDCPA significa que los emisores de tarjetas tienen que seguir las prácticas de cobro estándar.

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