Exención de los préstamos estudiantiles en la bancarrota ¿Cómo solicitarlo?

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Borrar los préstamos estudiantiles a través de la quiebra requiere que usted demuestre que el reembolso plantea una «dificultad indebida». Es un error común pensar que no se puede solicitar la quiebra para los préstamos estudiantiles. Es posible descargar los préstamos estudiantiles federales y privados en la bancarrota, pero es más difícil que borrar la mayoría de las otras deudas. Debido a los costes potenciales y al impacto financiero de la quiebra, examine sus opciones de alivio de la deuda antes de tomar una decisión.

A continuación le explicamos cómo funciona la declaración de quiebra de los préstamos estudiantiles y cómo determinar si es la opción adecuada para usted.

¿Cómo declararse en quiebra por préstamos estudiantiles?

El descargo de los préstamos estudiantiles se produce al final del proceso de quiebra. Esto es lo que tiene que hacer primero.

Encuentre un abogado especializado en quiebras: Aunque un abogado no es absolutamente necesario, trabajar con uno -especialmente uno con al menos algo de experiencia en préstamos estudiantiles- puede ayudarle a navegar por el complicado proceso sin problemas.

La presentación de la quiebra cuesta entre varios cientos y miles de dólares, dependiendo de su ubicación y de la complejidad del caso. Además, hay que pagar los honorarios de los abogados por el procedimiento contencioso que se requiere para conseguir la cancelación de los préstamos estudiantiles.

Sin embargo, es probable que no reúna los requisitos para obtener la exención de los préstamos estudiantiles si puede permitirse un abogado.

Aquí es donde se puede encontrar ayuda legal gratuita:

  • Legal Services Corporation: Busque ayuda legal local por código postal.
  • Student Loan Borrower Assistance: Esta organización sin fines de lucro tiene una lista de organizaciones de ayuda legal por estado.
  • Proyecto de Asistencia para la Quiebra de Préstamos Estudiantiles de Massachusetts: Un grupo de abogados y bufetes de abogados que ofrecen representación gratuita para los procedimientos adversos.
  • Oregon Student Debt: Una organización de préstamos estudiantiles pro bono.

Solicite la bancarrota del Capítulo 7 o 13: Tiene que declararse en bancarrota antes de que sus préstamos estudiantiles puedan ser descargados. Su abogado puede ayudar a determinar el tipo de bancarrota del consumidor que es mejor para usted: Capítulo 7 o Capítulo 13.

Si ya se ha declarado en bancarrota pero no intenta que se le condonen los préstamos estudiantiles, puede reabrir el caso y argumentar para que se le condonen.

Presente una demanda para iniciar el procedimiento contencioso: Borrar los préstamos estudiantiles a través de la bancarrota requiere una demanda adicional conocida como procedimiento adversario. Para iniciar esto, usted – o su abogado de quiebras, más probable – debe presentar una queja por escrito describiendo su caso. A partir de ahí, el caso será litigado hasta que el juez determine el resultado. Puede recibir una exención total, parcial o no recibirla.

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¿Cómo probar las dificultades excesivas de los préstamos estudiantiles?

Para liberarse de los préstamos estudiantiles a través de la bancarrota, tendrá que demostrar que suponen una «dificultad indebida» durante su procedimiento adverso.

El Código de Bancarrota de EE.UU. no define las dificultades indebidas, por lo que los tribunales de bancarrota tienen diferentes interpretaciones de su significado. La mayoría utiliza lo que se conoce como la prueba de Brunner para determinar si los préstamos estudiantiles de los declarantes de bancarrota cumplen con el estándar de dificultad indebida.

Usted debe demostrar que cumple con las tres partes de la prueba de Brunner para obtener su deuda universitaria descargada:

  • Los pagos de los préstamos estudiantiles le impedirían mantener un nivel de vida mínimo basado en sus ingresos y gastos actuales. Para cumplir con esto, generalmente debes tener gastos mínimos y haber hecho todo lo posible para aumentar tus ingresos, sin éxito.
  • Otras circunstancias adicionales hacen que sea muy probable que su situación financiera se mantenga durante una parte importante del periodo restante del préstamo. Entre otras cosas, puede cumplir con éxito si tiene una discapacidad mental o física grave, recibió una educación de baja calidad o ha maximizado su potencial de ingresos en su campo.
  • Has hecho esfuerzos de «buena fe» para devolver tus préstamos. Puede cumplir este requisito si realiza algunos pagos del préstamo, intenta negociar un plan de pagos y trabaja para reducir los gastos innecesarios y aumentar los ingresos.

Las distintas jurisdicciones y jueces tienen diferentes interpretaciones de estas normas, por lo que el resultado dependerá de su ubicación y del juez que le toque.

¿Debería presentar la quiebra del préstamo estudiantil?

Si bien es posible la descarga de la bancarrota de préstamos estudiantiles, es probable que sólo vale la pena explorar en los siguientes casos:

  • Ha agotado todas las opciones de pago: Si tiene préstamos estudiantiles federales, vea si puede pagar el reembolso en función de los ingresos o si puede acogerse a un programa de condonación de préstamos. Los préstamos estudiantiles privados tienen menos opciones para los prestatarios con problemas. Aun así, llame a su prestamista o administrador y pregunte si pueden reducir temporalmente su pago o tasa de interés.
  • Estás atrasado en el pago de sus préstamos estudiantiles: Si no ha dejado de pagar, es probable que le resulte difícil demostrar que le están causando dificultades excesivas. La quiebra tiene más sentido en los casos de impago de los préstamos estudiantiles, especialmente si ha dejado de pagar los préstamos estudiantiles privados y su prestamista le está demandando en un intento de embargar su salario.
  • No tiene ninguna vía para salir del impago: Los préstamos estudiantiles federales tienen opciones para salir del impago, incluyendo la rehabilitación del préstamo y la consolidación. Si ha dejado de pagar un préstamo varias veces, es posible que haya agotado estas opciones.
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Estas situaciones no garantizan que un tribunal de bancarrota descargue sus préstamos estudiantiles, pero ha sucedido para algunos prestatarios.

Si decide declararse en bancarrota por un préstamo estudiantil, hable primero con un profesional. Un abogado de préstamos estudiantiles o un abogado de bancarrota con experiencia en préstamos estudiantiles puede ayudarle a determinar si es la mejor opción para usted.

Si tiene problemas con su deuda de préstamo estudiantil, primero hable con su administrador o prestamista para:

  • Discutir las opciones de pago.
  • Hacer una pausa temporal en los pagos.
  • Reducir temporalmente sus pagos mensuales.

Si su problema es con su prestamista o administrador o no está recibiendo la ayuda que necesita, busque una organización legítima de ayuda para préstamos estudiantiles que ofrezca asesoramiento.

  • Muchas de estas organizaciones ofrecen asesoramiento gratuito. En algunos casos, es posible que tenga que pagar una cuota, como en el caso de una agencia certificada de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro o si contrata a un abogado.
  • Ninguna de las organizaciones llama, envía mensajes de texto o correos electrónicos a los prestatarios con ofertas de resolución de deudas.
  • Las ofertas de ayuda que usted no ha solicitado son probablemente estafas. Aunque no es ilegal que las empresas cobren por servicios como la consolidación o la inscripción en un plan de pagos, esos son pasos que puede hacer usted mismo de forma gratuita.

Evite cualquier compañía de alivio de la deuda que exija dinero por adelantado.

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