FinTech es una decepción colosal. DeFi lo resuelve.

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Seamos realistas: FinTech es una decepción colosal.

Cuando se acuñó la palabra fintech a principios de la década de 1990, combinando finanzas y tecnología, los capitalistas de riesgo vendían grandes historias sobre el futuro. El dinero viajaría por todo el mundo a la velocidad del rayo, con los consumidores montados en una ola de aplicaciones fáciles de usar, comisiones decrecientes e inclusión financiera.

En cambio, tenemos una celda.

Si bien la tecnología ha cambiado casi todas las industrias de Estados Unidos, el mundo financiero se ha mantenido prácticamente intacto. Claro, tenemos cajeros automáticos y tarjetas de crédito, pero se necesitan otros dos días para pagar el inventario, cinco días para pagar las facturas y casi dos meses para pagar las hipotecas.

Esta impactante falta de progreso me golpeó recientemente cuando estaba leyendo un nuevo libro sobre finanzas descentralizadas, o DeFi. DeFi es una industria emergente que utiliza tecnología blockchain y criptoactivos como Bitcoin para construir un sistema financiero alternativo.

El libro contiene una copia de un viejo telegrama plateado enviado por Western Union en 1873. (Puede verlo aquí). El telegrama muestra a CC Antoine enviando $ 300 a Jason Ingraham el 25 de agosto de este año. La tarifa plana en ese momento era de $ 9,73, que es un poco más del 3%.

Western Union todavía está con nosotros hoy, así que revisé su sitio web para averiguar cuánto costaría este servicio ahora. La compañía tiene una herramienta divertida en su página de inicio que le permite enviar dinero a todo el mundo durante todo el día con solo presionar un botón. Usé su herramienta para probar el costo de enviar $ 300 a otra persona en los EE. UU. Como lo hizo CC Antoine en 1873. ¿El paquete todo incluido hoy? $ 39.

¡Imagina!

A pesar de casi 150 años de avances tecnológicos en carreteras y aviones, computadoras e Internet, ¡el costo de envío de $ 300 a través de Western Union se ha cuadriplicado!

Una vez que empiezas a buscar, estos signos de estancamiento tecnológico están por todas partes. ¿Por qué cuesta 2.5% cada vez que uso mi tarjeta Visa? ¿Por qué las transferencias internacionales demoran dos (¡o más!) Días hábiles? ¿Y dónde está la financiación de Amazon / Tesla / Google?

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Es como pagar otro dólar por minuto para hacer llamadas de larga distancia u obtener 56.000 accesos a Internet por discado.

¿Qué provocó el gran estancamiento?

Son muchas las razones de este gran estancamiento: normativa, tradición, etc. (Tenga en cuenta que la edad promedio de las diez compañías financieras más grandes de los Estados Unidos es 126). Pero lo más importante es simple: el dinero nunca ingresó a la era digital.

Claro, tenemos cuentas bancarias en línea y aplicaciones móviles, pero el backend de nuestro sistema financiero está estancado en la era del papel.

Puede entender por qué cuando piensa en cómo funcionan los controles. Si le envío un cheque por $ 10,000 y lo deposito en su banco, su banco no le permitirá retirar ese dinero hasta que se haya liquidado el cheque.

Esto tiene sentido. Si su banco lo deja ir inmediatamente con $ 10,000 y yo no tengo $ 10,000 en mi cuenta, la cuenta se bloqueará. El proceso de verificar con mi banco para asegurarme de que tengo $ 10,000, que no he tenido varios cheques en la misma cuenta, etc. Toma tiempo.

Este proceso esclerótico ha condenado a la mayoría de los intentos de fintech. A pesar de todos los esfuerzos, la moneda fiduciaria sigue el ritmo del correo de primera clase.

Crypto resuelve esto.

La cadena de bloques de Bitcoin y todas las cadenas de bloques posteriores, como Ethereum, se basan en un avance fundamental en la informática que hace posible mover y procesar dinero a la velocidad de Internet y a una fracción del costo de los sistemas existentes. Ahora puede transferir cualquier cantidad de dinero a cualquier parte del mundo y obtener un reembolso casi instantáneo a un bajo costo.

(Aquí hay un ejemplo: esta transacción de Bitcoin de $ 1,1 mil millones se llevó a cabo fuera del horario de apertura del banco, tomó 10 minutos y se cobró un 0,00001%).

Recientemente, los desarrolladores han aprovechado este nuevo giro para crear un ecosistema financiero completamente nuevo llamado DeFi o finanzas descentralizadas. DeFi utiliza tecnología blockchain y redes como Ethereum para permitir que los innovadores financieros programen dinero como software. Los programas operan de forma independiente, sin gastos generales tradicionales.

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Es temprano en la mañana, pero las cosas que hace la gente son increíbles. Hoy en día existen protocolos DeFi que te permiten:

  • Pida prestados cientos de millones de dólares en préstamos garantizados en segundos, mientras que los programas de préstamos tradicionales tardan semanas.
  • Opere con acciones de fichas las 24 horas del día y se liquidarán instantáneamente, mientras que las acciones tradicionales se negocian cinco días a la semana de 9:30 a.m. a 4:00 p.m. y se liquidan en dos días hábiles.
  • Envíe dinero instantáneamente a cualquier persona en el mundo (¡incluso en Twitter!) Y consígalo instantáneamente sin costo alguno.
  • Invierta en una cuenta orientada a los ingresos que busque ingresos sin intervención humana.

Estas habilidades son rudimentarias, pero algunas ya se utilizan ampliamente. El protocolo DeFi más grande, Uniswap, un competidor descentralizado de Coinbase, procesó un volumen de transacciones de $ 52 mil millones el mes pasado, todo sin un solo empleado (fuente: The Block).

Por supuesto, los riesgos son enormes, especialmente los tecnológicos y regulatorios. Pero DeFi ya está demostrando que puede hacer muchas cosas que podía hacer el antiguo sistema financiero, pero más rápido, más barato y mejor, y está atrayendo una enorme ola de inversión en capital de riesgo y talento humano. (Los capitalistas de riesgo invirtieron un récord de $ 17 mil millones en la sala en la primera mitad de este año).

Me llena de gran esperanza. Después de años de espera, finalmente ha llegado la tecnología financiera. Solo tiene otro nombre: DeFi.

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