¿Grandes aplicaciones o billeteras inteligentes?

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¿Cuál es la mejor manera de gestionar las relaciones?

Se habla mucho sobre las grandes aplicaciones en este momento, ya que una multitud de jugadores intentan convertirse en el equivalente occidental de los gigantes asiáticos de aplicaciones como Alipay, Gojek y Kakao. Pero, ¿cómo se pasa de una billetera digital a una súper aplicación? Y sobre todo, ¿son los wallets o las superapps la mejor manera de gestionar la relación entre las personas y sus avatares económicos? ¿Realmente quieres una aplicación que lo haga todo, ya sea genial o no? De todos modos, ¿cuál es la diferencia entre una billetera y una súper aplicación?

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helena holmes 2021

El punto de partida es el pago móvil, y las tendencias aquí son bastante claras. Como Christine Wagner, directora de productos de pagos globales de FIS dijo en un podcast Al trabajar con el Grupo Asesor de Mercator el año pasado, «también hemos visto un aumento asombroso del 60 % en los pagos en puntos de venta con billeteras móviles en los Estados Unidos». Las personas parecen sentirse muy cómodas usando sus teléfonos para realizar pagos, y las billeteras son una excelente manera de administrar su experiencia de pago. Cuando visito mi supermercado local, mi tarjeta de crédito comercial de marca compartida y mi tarjeta de fidelidad comercial se almacenan convenientemente en mi billetera Apple AAPL.

(Por cierto, por qué están separados cuando debería poder pagar con mi tarjeta de fidelización autenticada es otra historia).

Una billetera es una forma de mantener las cosas organizadas. Al igual que mi billetera real, mi Apple Wallet no contiene efectivo. Hay tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas de fidelización, tarjetas de vacunación, pases de abordar, boletos de tren y, pronto, licencias de conducir (aunque los planes de licencia de conducir de Apple están disponibles). Todos estos artículos se guardan de forma independiente en la billetera: no se comunican entre sí y no comparten ningún dato entre ellos. Además, como probablemente habrás notado, se trata principalmente de identidad, no de dinero.

La Iniciativa Europea de Monederos de Identidad Digital, por ejemplo, reconoce que los monederos se tratan realmente de identificación, autenticación y autorización. Como parte de esta iniciativa Los países proporcionarán billeteras digitales a ciudadanos y empresas quienes podrán asociar su identidad digital nacional con prueba de otras características personales (por ejemplo, licencia de conducir, diplomas, cuenta bancaria, datos de vacunación COVID-19, etc.). Estas carteras pueden ser proporcionadas por autoridades públicas o por instituciones privadas certificadas (es probable que los bancos sean una categoría de proveedores de cartera). También abajo, el gobierno de Nueva Gales del Sur hizo comenzó a trabajar en una billetera digital (lo llaman bóveda de credenciales, que en mi opinión es un nombre mucho más preciso pero menos comercializable) que permite a los ciudadanos probar su identidad y compartir información de identificación descentralizada.

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Teniendo en cuenta la evolución de estándares como las Credenciales Verificables (VC) del W3C, no parece fantástico imaginar billeteras digitales interoperables (propiedad de gobiernos, bancos o grandes tecnológicas u otros) que proporcionen un ecosistema seguro para ciudadanos y consumidores.

la forma móvil

Por lo tanto, las billeteras son un camino a seguir. Pero si tiene un sistema de pago móvil exitoso y ubicuo, debe haber una gran tentación de convertirlo en una gran aplicación en lugar de conformarse con una aplicación de pago independiente o una de las muchas opciones de billetera en uno para ser otro. PayPal PYPL, para elegir un caso de estudio obvio, es funciones siempre nuevas para convertirlo de un sistema de pago en una gran aplicación de pantalla de inicio. Los ahorros, las compras, la facturación, las recompensas, las tarjetas de regalo, Pay Now Later (BNPL) y las criptomonedas de PayPal se unen en una sola aplicación en la que solo necesita iniciar sesión a veces para acceder a una serie de servicios relacionados.

Hay muchos otros ejemplos de sistemas de pago exitosos que evolucionan hacia excelentes aplicaciones. M-Pesa, la fintech más exitosa de África, lanzó recientemente su propia aplicación increíble en todos sus mercados. Brinda a los consumidores acceso a una gama más amplia de servicios, desde comercio electrónico hasta gobierno electrónico, así como a una red de socios que envían y reciben dinero de más de 200 países y territorios. Más de 45 000 desarrolladores y 200 000 pymes ya utilizan la API abierta de M-Pesa, y la empresa está ampliando su ecosistema para llegar a empresas grandes y pequeñas.

Algunos ejemplos de superaplicaciones resultantes de los pagos son PayPal, M-PESA y Alipay, y es muy posible que las superaplicaciones con mejor rendimiento provengan de esta dirección también en Europa. Lydia, la aplicación de pago móvil francesa (con la china Tencent como inversor), ha dejado claro que su objetivo no es solo convertirse en la cuenta principal de 10 millones de usuarios, sino también convertirse en una cuenta financiera. Gran aplicación para millennials y Generación ZSiga los pasos de WeChat. Sin duda, Revolut también seguirá desarrollándose en esta dirección.

Klarna y Shopify, por nombrar otros dos candidatos obvios para excelentes aplicaciones de pantalla de inicio, han ampliado constantemente su gama de servicios. Klarna ha lanzado su nueva aplicación pasado noviembre, que combina los pagos a plazos con las compras, el soporte, la entrega y las devoluciones, con el objetivo de evolucionar de un proveedor de servicios de pago a una oferta integral para todos los destinos en línea, estén o no conectados a Klarna. (También adquirieron el sitio de comparación Pricerunner por 930m para ampliar su gama de servicios de compra de súper aplicaciones).

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Grandes salidas

el tiempo financiero resume el paisaje en una palabra. Tenemos excelentes aplicaciones para cosas físicas (transporte, entrega de alimentos, etc.) en forma de Uber, UBER, Bolt, Grab y Gojek. Viniendo del área de pagos tenemos las fantásticas aplicaciones de Finanzproto como PayPal, Klarna y Revolut. En los medios, Spotify se está convirtiendo rápidamente en una gran aplicación de audio con podcasts y salas de chat, así como su propia biblioteca de música.

Entonces, ¿cuál es la verdadera diferencia entre una billetera digital o móvil y una súper aplicación? Supongo que el borde es un poco fractal, pero volvamos al tema central de la identidad. Trazamos la línea diciendo que una súper aplicación comparte una identidad en su ecosistema de servicios, mientras que en una billetera cada una de las credenciales tiene su propia identidad. Lo primero, sin duda, ofrece comodidad para el consumidor y un incentivo para que los minoristas se unan al ecosistema, pero también tiene implicaciones para la privacidad.

Personalmente, quiero una billetera inteligente en lugar de una gran aplicación. Y me refiero a inteligente de una manera muy específica. Quiero usar billeteras que no compartan una identidad sino una autenticación. Me gusta la idea de un lugar para iniciar sesión y cuando me pregunten si tengo más de 18 años, tengo un permiso de conducir o soy ciudadano del Reino Unido, la billetera aparecerá en mi teléfono con una lista de credenciales que a) cumplen con los criterios yb ) son aceptables para cualquier persona que los solicite para que pueda elegir uno y dedicarme a mi negocio. Espero que la billetera muestre las credenciales en un orden que maximice la privacidad, de modo que para casi todas estas interacciones, mis credenciales de John Doe ES MAYOR DE 18 años tienen el apodo persistente requerido para habilitar la gran mayoría de las transacciones.

Será fascinante ver cómo evoluciona este espacio en 2022, ya que la identidad será un importante campo de batalla en el próximo año.

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