Guía de los diferentes tipos de cuentas bancarias en Estados Unidos

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Ya sea que se haya mudado a los Estados Unidos por trabajo, escuela, familia o por otras razones, abrir nuevas cuentas financieras es uno de los primeros pasos que puede tomar para equilibrar sus finanzas. Una cuenta bancaria es el corazón de las finanzas personales de muchas personas, ya que el dinero se deposita y retira de su cuenta cada semana y usted guarda algo en otra cuenta para ahorrar.

Sin embargo, es posible que deba consultar las diferentes opciones y cómo funcionan. Algunas de las opciones habituales son:

Sahil Vakil, fundador de Myra Wealth, explica que las personas que se mudan a Estados Unidos a veces se distraen inicialmente con los nombres de las cuentas. «Aquí, lo que se llama certificado de depósito (CD) se denomina depósito a plazo en la India», dice. «Si miras la estructura, puedes entender y darte cuenta de que es una especie de cuenta personal».

Afortunadamente, solo hay algunas cuentas bancarias básicas que debe conocer.

Diferentes tipos de cuentas compartidas

Revisa las cuentas

Una cuenta corriente es donde muchas personas depositan su salario y mantienen su asignación diaria. Por lo general, una cuenta corriente contiene cheques (de ahí el nombre) y una tarjeta de débito que puede usar para gastar el dinero en su cuenta.

Algunas cuentas corrientes están sujetas a un cargo de mantenimiento mensual si no cumplen con ciertos requisitos, como: B. mantener un saldo mínimo o un depósito directo mensual en la cuenta. Además, las cuentas corrientes generalmente no ofrecen una tasa de interés alta sobre el dinero que tiene en la cuenta, aunque existen excepciones para las cuentas solo en línea y las cuentas corrientes de alto rendimiento.

Para las cuentas de depósito, el interés que gana se muestra como el porcentaje de rendimiento anual (APY), que incluye la composición (el interés que gana sobre el interés). Puede usar el APY para calcular cuánto podría ganar en intereses cada año y comparar las cuentas.

Guardando cuentas

Mantener sus ahorros en una cuenta separada de su asignación diaria puede ayudarlo a evitar la tentación de gastar el dinero. Las cuentas de ahorro generalmente ofrecen una tasa de interés más alta que las cuentas corrientes y puede ser más difícil gastar el dinero en su cuenta porque no recibirá cheques o tarjetas de débito directamente vinculadas a la cuenta.

Si intenta hacer más de seis retiros o transferencias de su cuenta de ahorros en un mes, es posible que deba pagar una tarifa, aunque existen excepciones para algunos tipos de transacciones.

Cuentas del mercado monetario

Las cuentas del mercado monetario (MMA), a veces denominadas cuentas de depósito del mercado monetario (MMDA), son como una combinación de una cuenta corriente y una cuenta de ahorros. Las MMA a menudo ofrecen una tasa de interés más alta que una simple cuenta corriente o de ahorros y tienen tarjetas de débito o cheques para facilitar los gastos. Como tipo de cuenta de ahorros, el límite de seis pagos también se aplica a las MMA.

Las MMA también suelen tener un alto requisito de depósito mínimo inicial, p. Ej. B. $ 2,500 a $ 25,000 y un saldo diario mínimo igual si desea seguir ganando la alta tasa de interés.

Certificados de depósito

Un certificado de depósito (CD) es un tipo de cuenta de ahorros que ofrece una tasa de interés más alta sobre sus ahorros si acepta retener el dinero en la institución financiera durante un período de tiempo. La vida útil de los CD puede variar desde unos pocos meses hasta varios años y son más costosos si elige un CD de mayor duración.

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Cuando necesite el dinero en su CD, es posible que pueda retirar el dinero y pagar una multa o un cargo por pago anticipado. Si cree que necesita dinero a corto plazo, es posible que los CD no sean una buena opción.

Cuentas de inversión y jubilación

Los bancos también pueden ofrecerle una cuenta de corretaje que le permite invertir su dinero en acciones, bonos, fondos mutuos y otros productos financieros. También puede abrir algunos tipos de cuentas de impuestos diferidos, como B. una cuenta de jubilación individual tradicional (IRA) o Roth IRA, que normalmente se utilizan para ahorrar e invertir para la jubilación.

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Las cooperativas de crédito y los bancos ofrecen estas cuentas

En los Estados Unidos, puede abrir diferentes tipos de cuentas con bancos o cooperativas de crédito. Hay mucha superposición entre los dos, pero también hay algunas diferencias importantes.

«En general, especialmente si viene al país como estudiante internacional, una cooperativa de crédito en su campus podría ser el mejor lugar para comenzar», dice Vakil. «Quizás estén dispuestos a trabajar contigo ya que estás afiliado a la universidad».

Estos son los conceptos básicos de las cooperativas de ahorro y crédito:

  • Las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones sin fines de lucro propiedad de sus miembros. Debe convertirse en miembro para abrir una cuenta en una cooperativa de crédito.

  • La membresía en una cooperativa de crédito puede estar limitada a aquellos que viven, trabajan o adoran en el área. Algunas cooperativas de crédito están abiertas a casi todos, pero es posible que deba hacer una pequeña donación (como $ 5 o $ 10) a una organización sin fines de lucro con su solicitud.

  • En parte porque no tienen fines de lucro, las cooperativas de crédito pueden ofrecer tasas de interés más altas en cuentas de depósito y tasas de interés más bajas en préstamos o tarjetas de crédito que los bancos tradicionales.

  • Técnicamente, las cooperativas de ahorro y crédito pueden ofrecer un borrador de cuenta de inventario y cuentas de inventario. En la práctica, estos son los mismos que para las cuentas corrientes y de ahorro, así que no se sorprenda por el idioma.

Y los bancos:

  • Los bancos son generalmente organizaciones con fines de lucro que tienen clientes en lugar de miembros.

  • Convertirse en cliente de un banco no depende de su membresía en un grupo en particular.

  • Los grandes bancos tienen sucursales en todo el país o en todo el mundo, y un banco puede ser más barato que una cooperativa de crédito local o un banco comunitario pequeño si viaja con frecuencia.

  • Los grandes bancos también pueden ofrecer tecnologías más avanzadas, como cuentas en línea ligeras y aplicaciones móviles, que los bancos más pequeños o las uniones de crédito.

«Una vez que esté familiarizado con el sistema bancario, podría ser una buena idea explorar las cuentas en línea de alto rendimiento», agrega Vakil. Los bancos a menudo solo tienen cuentas en línea. Al ahorrar dinero que de otro modo se gastaría en el mantenimiento de sucursales físicas, los bancos pueden ofrecer tasas de interés más altas y tarifas más bajas o más bajas.

Ya sea que elija abrir una cuenta en una cooperativa de crédito o un banco, a menudo necesitará hacer un depósito inicial. El monto mínimo de depósito para una cuenta corriente o de ahorros puede oscilar entre $ 5 y $ 25, pero algunos tienen requisitos más altos.

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Otra cosa que debe saber sobre las cooperativas de crédito y los bancos en los Estados Unidos es que el dinero que tiene en sus cuentas puede estar asegurado contra la quiebra de la institución financiera (es decir, la quiebra).

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), que forma parte del gobierno federal, proporciona seguros a los bancos. Se aseguran hasta $ 250,000 de crédito e intereses combinados adeudados por categoría de propiedad para cada depositante.

Si tiene activos de más de $ 250,000, puede abrir cuentas con varios bancos para proteger todos sus ahorros, o puede aumentar la cobertura agregando beneficiarios a sus cuentas. Sin embargo, la FDIC no asegura cuentas que no sean de depósito, como cuentas de inversión.

Muchos bancos en los Estados Unidos están asegurados por la FDIC, pero puede verificar esto usando la herramienta BankFind de la FDIC.

La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) ofrece un seguro similar para depósitos con cooperativas de crédito. crédito asegurado por el gobierno. Puede utilizar el sitio web de la NCUA para encontrar una cooperativa de crédito asegurada por la NCUA cerca de usted.

¿Puedo abrir una cuenta sin código fiscal?

La respuesta corta es sí, porque no existe un requisito legal de tener un Número de Seguro Social (SSN) para acceder a una cuenta bancaria de EE. UU. Para ser elegible. Sin embargo, los bancos y las cooperativas de crédito deberán verificar su identidad y algunos pueden requerir un SSN.

Otros le permiten abrir una cuenta sin un SSN si tiene un número de identificación fiscal (ITIN), y algunos pueden aceptar otras formas de identificación si no tiene un SSN o ITIN.

En el momento de presentar la solicitud, es probable que se le solicite proporcione su información personal como nombre, dirección y fecha de nacimiento.

También necesitará documentos oficiales para verificar la información en su solicitud, como:

  • Certificado de nacimiento, pasaporte, cédula de identidad oficial o cédula de identidad extranjera.

  • Un contrato de alquiler, factura de servicios públicos, licencia de conducir o identificación para verificar su dirección en los Estados Unidos.

La lista de documentos aceptados puede variar según el banco o la cooperativa de crédito, y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene una lista de verificación de los documentos comúnmente requeridos. También enumera algunas de las tarifas y beneficios que debe comparar antes de abrir una nueva cuenta.

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