Invierta los impuestos de manera eficiente: conserve más dinero

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A nadie le gusta dar dinero al IRS, pero todos son responsables de pagar los impuestos. Aprovechar las oportunidades de inversión libres de impuestos puede ayudarlo a aprovechar algunas exenciones tributarias, especialmente si se encuentra en una categoría impositiva más alta.

A continuación, presentamos algunas consideraciones a tener en cuenta para minimizar su carga fiscal.

Elija cuentas de impuestos bajos para sus activos

Las cuentas de corretaje regulares no lo ayudarán a minimizar los impuestos, aunque las inversiones con impuestos bajos pueden mantenerse allí para reducir el impacto fiscal (más detalles a continuación), pero las cuentas de jubilación, 529 y cuentas de ahorro para la salud o las HSA pueden ofrecer beneficios fiscales.

  • 401 (k) e IRA tradicionales. Estas cuentas de jubilación le ofrecen un crecimiento fiscal eficiente. Contribuciones a la cuenta en 401 (k) si las IRA tradicionales son antes de impuestos, por lo que disfrutará de deducciones impositivas instantáneas y crecimiento impositivo diferido, pero será responsable de pagar el impuesto sobre la renta en las distribuciones.

  • 529. Aunque las contribuciones no son deducibles, los ingresos aumentan libres de impuestos y los retiros están libres de impuestos cuando se utilizan para calificar los gastos de educación.

  • Roth IRA y Roth 401 (k) s. Los Roth son cuentas libres de impuestos. Las contribuciones se realizan en dólares después de impuestos, por lo que no hay una deducción de impuestos instantánea. Sin embargo, la cuenta crece libre de impuestos y las distribuciones futuras también están libres de impuestos. Si sus ingresos no lo califican para una Roth IRA, considere comprar una Roth IRA a través de una puerta trasera.

  • Cuentas de ahorros para la salud o HSA. Para aquellos que usan un seguro de salud altamente deducible, una HSA ofrece una ventaja fiscal triple: las contribuciones son deducibles, su cuenta tiene impuestos diferidos y los retiros son libres de impuestos cuando se utilizan para calificar facturas médicas.

  • Confianza irrevocable. Eliminar activos de su patrimonio personal mediante la creación de un fideicomiso irrevocable puede protegerlo de las consecuencias de los impuestos sobre sucesiones y donaciones.

La mayoría de las cuentas de jubilación tienen un límite de contribución anual, pero al ahorrar tanto como sea posible o al maximizar estas cuentas, puede recuperar parte de su inversión con beneficios diferidos o libres de impuestos.

¿Qué inversiones van a dónde?

Es importante prestar atención a los tipos de inversiones que se realizan en determinados tipos de cuentas. Colocar sus inversiones más activas o menos ventajosas desde el punto de vista fiscal en cuentas de jubilación lo protegerá del impuesto a las ganancias de capital. Además, colocar sus inversiones que cotizan menos activamente o más gravables en cuentas de corretaje gravables reducirá su obligación tributaria, ya que dichos activos generarán menos ganancias de capital y deberían ayudar a minimizar el impacto de los impuestos en esa cuenta.

Descargo de responsabilidad: su estrategia de localización debe ir de la mano de una estrategia de asignación de recursos adecuada.

Identificar inversiones fiscalmente eficientes

Algunas inversiones son más eficientes desde el punto de vista fiscal que otras. Una vez más, la consideración cuidadosa de las inversiones utilizadas en cada cuenta juega un papel clave en la realización de inversiones eficientes desde el punto de vista fiscal.

Fondos mutuos vs. fondos indexados y fondos cotizados en bolsa

Los inversores a menudo compran fondos mutuos para acceder a una combinación diversificada de acciones, como acciones, bonos o ambos, a través de un único vehículo de inversión. Sin embargo, los fondos mutuos activos a menudo entran y salen de diferentes posiciones. Si bien el comercio activo puede ayudar a un fondo a ganar dinero, una alta rotación también puede generar ganancias de capital imponibles que se transfieren a usted como inversionista. (Algunos fondos mutuos activos se administran deliberadamente para reducir las obligaciones fiscales de los inversores, pero los beneficios fiscales adicionales suelen tener un precio más alto).

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Los fondos mutuos administrados pasivamente, como los fondos indexados, a menudo imitan un índice de referencia subyacente y generalmente son más eficientes desde el punto de vista fiscal que los fondos mutuos activos porque los fondos indexados tienden a comprar y vender para mantener sus posiciones y, por lo tanto, tienen una rotación más baja.

Los fondos cotizados en bolsa, o ETF, al igual que sus contrapartes de fondos mutuos, brindan acceso a una amplia gama de valores en una inversión. Al igual que los fondos mutuos pasivos o indexados, la mayoría de los ETF simulan un índice de referencia subyacente, pero los ETF están estructurados de manera diferente a los fondos mutuos, lo que los hace más eficientes desde el punto de vista fiscal debido a una menor rotación, evitando ganancias de capital sobre valores individuales de los fondos.

Bonos municipales y gubernamentales

Los bonos municipales generalmente están exentos de impuestos federales, y la compra de munis libres de impuestos en el estado en el que vive también puede ofrecer exenciones de impuestos estatales y locales. Dado que otros bonos pueden no ser tan eficientes en impuestos como los bonos municipales libres de impuestos, puede tener sentido mantener los bonos municipales en cuentas de corretaje imponibles y colocar otros bonos en bonos libres de impuestos.

Los bonos del gobierno también ofrecen exenciones fiscales porque los ingresos por intereses están exentos de impuestos federales y locales. Sin embargo, usted es responsable de los impuestos federales y los intereses devengados se gravan a la tasa del impuesto sobre la renta en lugar de a la tasa más baja de ganancias de capital.

Otras inversiones

Otras clases de activos o formas de inversión también pueden resultar ventajosas a efectos fiscales.

  • Bienes raíces. Invertir en bienes raíces es popular porque puede beneficiarse de las deducciones y cancelaciones de impuestos, un tratamiento fiscal favorable sobre las ganancias de capital y potencialmente otros incentivos.

  • Seguro de vida. Los ingresos del seguro de vida, indefinidos o limitados, generalmente se pagan sin impuesto sobre la renta. Los seguros de vida a largo plazo acumulan valor presente sobre una base de impuestos diferidos y los asegurados pueden contratar préstamos libres de impuestos hasta el costo de la base o la suma de las primas pagadas en su seguro de vida.

  • Pensiones. Como producto de inversión vendido por las compañías de seguros, las rentas vitalicias se benefician del crecimiento de los impuestos diferidos hasta el inicio de la distribución.

Utilice estrategias de inversión eficientes desde el punto de vista fiscal

Además de seleccionar su ubicación e inversión, existen otras estrategias que puede utilizar para reducir su carga fiscal.

Gestionar ganancias de capital

Si planea vender una inversión, especialmente si ha obtenido ganancias, preste atención al período de tenencia y al monto de esa ganancia. Usted es responsable del impuesto sobre las ganancias de capital sobre las ganancias y estas tasas se basan en la duración de la inversión.

El impuesto sobre las ganancias de capital a corto plazo se paga por la venta de una participación mantenida durante menos de un año; dichos beneficios se gravan a la tasa ordinaria del impuesto sobre la renta hasta el 37%. Las inversiones mantenidas durante un año o más generan un impuesto a las ganancias de capital a largo plazo, que es del 0%, 15% o 20%, según su estado de registro y nivel de ingresos. Si puede esperar hasta este año para vender sus inversiones en ganancias de capital, probablemente pagará una tasa impositiva más baja.

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Si algunas de sus inversiones han sufrido una pérdida anual, esas pérdidas se pueden utilizar para compensar sus ganancias. Cuando vende inversiones con pérdidas que ya no desea poseer y registra sus pérdidas, puede compensar cualquier impuesto a las ganancias de capital que pueda adeudar sobre otras inversiones que se vendieron con ganancias ese año. Las pérdidas fiscales pueden ser una forma eficaz de reducir su carga fiscal, pero hay reglas que debe seguir, tales como: B. Evite las ventas sin efecto (si vende una acción con pérdidas, canjee la misma acción o una muy similar stock, dentro de los 30 días).

Como se mencionó anteriormente, los fondos mutuos pueden desencadenar distribuciones de ganancias de capital que generalmente se le otorgan en diciembre. A medida que los administradores de fondos negocian, reducen y agregan a varias posiciones, el fondo puede generar ganancias de capital y distribuciones de ingresos. A veces, el Fondo tiene pérdidas suficientes para compensar las ganancias, pero a veces todas las ganancias abiertas deben distribuirse a los Accionistas y están sujetas a impuestos. Hacia finales de año, el las empresas de fondos mutuos publican estimaciones de las distribuciones de ganancias de capital. Si estas distribuciones de ganancias de capital son grandes, es posible que desee considerar vender este fondo y cambiar a otro fondo mutuo o ETF antes de realizar la distribución.

Donaciones de caridad

Los obsequios a terceros también pueden reembolsarse mediante deducción fiscal. La donación de dinero a organizaciones benéficas puede reducir los ingresos gravables, pero la donación de valores negociables de alto valor, bienes raíces o intereses comerciales personales puede proporcionar beneficios fiscales aún mayores. Esto se debe a que estas acciones altamente valoradas habrían obtenido importantes ganancias de capital si las hubiera vendido. Al vender estos valores en lugar de dar dinero, se beneficiará de la deducción fiscal y también se beneficiará de la evasión fiscal sobre estas plusvalías.

En última instancia, en la jubilación, los jubilados con IRA tradicionales deben tomar los pagos mínimos requeridos, o RMD, de su IRA y pagar impuestos al gobierno federal. Para algunas personas, tomar RMD puede tener el efecto impositivo negativo de pasar a una categoría impositiva más alta.

Las personas que no necesitan estas distribuciones para cubrir sus gastos diarios y que no desean pagar impuestos adicionales son elegibles para deducciones caritativas calificadas. Los QCD le permiten donar su RMD directamente a una organización benéfica (hasta $ 100,000 por año) y puede reducir su ingreso imponible por la cantidad devuelta.

Crear diversificación y flexibilidad fiscal

Otra forma de administrar sus impuestos de jubilación es ser flexible en sus inversiones. Usando cuentas Roth IRA, QCD, ganancias diferidas y otros medios con diferentes tratamientos fiscales, puede evaluar su situación fiscal cada año, deducir estratégicamente sus ingresos y tomar decisiones rentables para reducir su carga fiscal.

Cómo empezar

Si su mente está distorsionada para combatir las ramificaciones fiscales, o si desea una segunda opinión para asegurarse de que está maximizando sus beneficios fiscales, consultar con un asesor financiero y un asesor fiscal puede ayudarlo. Pueden evaluar su situación y decirle si es necesario realizar cambios para mejorar la eficiencia fiscal de sus inversiones.

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