Línea de crédito: ¿Qué es y cómo funciona?

5/5 - (1 voto)

Una línea de crédito le da acceso a dinero «a la carta» y puede ayudarle a afrontar gastos como un proyecto doméstico o el mantenimiento inesperado del coche.
Una línea de crédito suele ser ofrecida por prestamistas como bancos o cooperativas de crédito y, si cumple con los requisitos, puede disponer de ella hasta un importe máximo durante un periodo de tiempo determinado.

Sólo pagará intereses cuando pida un préstamo en la línea de crédito. Una vez que devuelva los fondos prestados, esa cantidad volverá a estar disponible para que la pida prestada.

La flexibilidad es la clave aquí: Puede elegir cuándo sacar el dinero, devolverlo y repetirlo, siempre que cumpla las condiciones, incluido el pago de lo que pide prestado a tiempo y en su totalidad.

¿Cómo afectará una línea de crédito a la puntuación de crédito?

Como parte del proceso de solicitud de una línea de crédito, el prestamista puede realizar una consulta dura en sus informes de crédito. Esto podría reducir temporalmente su puntuación crediticia en algunos puntos.

Una vez aprobada y aceptada la línea de crédito, ésta suele aparecer en sus informes crediticios como una nueva cuenta.

Si nunca utiliza su crédito disponible, o sólo utiliza un pequeño porcentaje de la cantidad total disponible, puede reducir su índice de utilización del crédito y mejorar sus puntuaciones. Su índice de utilización representa la cantidad de su crédito disponible que está utilizando en un momento dado. Si toma prestado un alto porcentaje de la línea, eso podría aumentar su tasa de utilización, lo que podría perjudicar sus calificaciones crediticias.

Además, su puntuación de crédito puede verse afectada si se retrasa en los pagos.

¿Cómo funcionan las líneas de crédito?

En primer lugar, hablemos de las opciones que tiene cuando necesita pedir dinero prestado. En general, puede solicitar un préstamo o una línea de crédito. Con un préstamo, obtiene una suma global de dinero y empieza a pagar intereses inmediatamente, independientemente de cuándo utilice el dinero.

En cambio, una línea de crédito le da acceso a una cantidad de dinero determinada que puede tomar prestada cuando la necesite. Pero no paga ningún interés hasta que lo pida prestado.

Existen líneas de crédito para empresas, pero aquí veremos las líneas de crédito para uso personal.

Las líneas de crédito personales no suelen estar garantizadas, lo que significa que no es necesario utilizar una garantía para obtener la línea de crédito. Las líneas de crédito aseguradas están respaldadas por una garantía, como su casa o una cuenta de ahorros.

Cuando solicite una línea de crédito, tener una mejor puntuación crediticia podría ayudarle a obtener una tasa de porcentaje anual más baja. Algunas líneas de crédito pueden conllevar comisiones, como una cuota anual, y límites en la cantidad que puede pedir prestada.

Una vez que haya cumplido los requisitos para obtener la línea de crédito, dispondrá de un periodo de tiempo determinado, conocido como «periodo de disposición», en el que podrá retirar dinero de la cuenta. El periodo de disposición puede durar varios años. El banco puede entregarle cheques especiales o una tarjeta para que los utilice, o transferir el dinero a su cuenta corriente, cuando esté listo para tomar el dinero prestado.

Read more:  ¿Qué crédito necesita para comprar un auto?

Una vez que pida dinero prestado de su línea de crédito, normalmente se empiezan a acumular intereses y tendrá que empezar a hacer al menos los pagos mínimos, cuyo importe se irá sumando a su línea de crédito disponible a medida que los haga. Pero una vez que termine el período de reintegro, entrará en el período de reembolso, en el que tendrá un tiempo determinado para pagar el saldo restante. Tenga en cuenta que hacer sólo los pagos mínimos puede costarle más en intereses a largo plazo.

Líneas de crédito sin garantía

Es posible que no pierda su casa o sus ahorros si no paga una línea de crédito sin garantía. Pero el prestamista está asumiendo más riesgo con los préstamos sin garantía, lo que podría dar lugar a tipos de interés más altos que con una línea garantizada.

Cada línea de crédito sin garantía tiene unas condiciones únicas. Los límites pueden oscilar entre unos pocos miles y unos cientos de miles de dólares. Algunas líneas de crédito conllevan comisiones; por ejemplo, puede que tenga que pagar una cuota anual sólo para mantener la cuenta abierta.

Líneas de crédito garantizadas

Una opción si desea obtener una línea de crédito garantizada es una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC.

Las HELOC le permiten pedir un préstamo con el capital disponible en su casa y utilizarla como garantía para una línea de crédito. Suelen tener un tipo de interés variable, lo que significa que sus pagos pueden aumentar con el tiempo.

Por lo general, el banco limitará la cantidad que puede pedir prestada hasta el 85% del valor de tasación de su casa, menos el saldo restante de su primera hipoteca. Cuando los bancos fijan el tipo de interés, entran en juego otros factores además de la puntuación crediticia, como el historial de crédito y los ingresos.

Si no es propietario de una vivienda o no quiere usarla como garantía, puede pedir una línea de crédito garantizada con una cuenta de ahorros o un certificado de depósito.

¿El inconveniente de una línea de crédito garantizada?

Si no puedes hacer los pagos, el prestamista puede quedarse con el activo que garantizó la línea.

Consejos para utilizar una línea de crédito

Antes de pedir una línea de crédito, con o sin garantía, compruebe su puntuación crediticia y tome medidas para mejorar su puntaje, de modo que pueda mejorar sus posibilidades de obtener un tipo de interés más bajo. A continuación, determine cuánto necesita y cómo piensa gastar el dinero.

Si necesita una forma flexible de acceder al dinero, puede ser una buena idea pedir una línea de crédito.

Pero, si está pidiendo un préstamo porque está tratando de evitar meterse en problemas financieros con otro préstamo, hay un problema más profundo que necesita ser resuelto que no puede ser abordado por continuar un ciclo de préstamos.

¿Cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una línea de crédito?

Las tarjetas de crédito son similares a las líneas de crédito. Ambas son una línea de crédito renovable, lo que significa que puede sacar dinero de ella hasta el límite de crédito, luego devolverlo (más los intereses que deba) y volver a pedirlo prestado.

Read more:  ¿Cómo firmar un cheque a nombre de otra persona?

Pero las tarjetas de crédito y las líneas de crédito son dos productos diferentes que ofrecen los prestamistas, y hay algunas diferencias clave entre ellos.

En el caso de las tarjetas de crédito, no hay un periodo de carencia, sino que puede utilizar la tarjeta mientras la cuenta esté abierta y en buen estado. Muchas vienen con programas de recompensas, y si puede pagar su saldo a tiempo y en su totalidad cada mes y su tarjeta tiene un período de gracia, puede evitar el pago de intereses por completo. Esto significa que las tarjetas de crédito pueden ser una mejor opción para el gasto diario, si se utilizan de forma responsable.

La desventaja de las tarjetas de crédito: Pueden tener tipos de interés más altos que las líneas de crédito, por lo que mantener un saldo en una de ellas puede costarle más. También pueden ofrecer límites más bajos que las líneas de crédito personales, y podría enfrentarse a comisiones y TAE elevadas si quiere sacar dinero en efectivo con un anticipo de la tarjeta de crédito.

¿Cuándo utilizar una línea de crédito?

Si necesita el dinero para un proyecto de mejora de la vivienda, gastos de educación u otros tipos de gastos importantes, una HELOC o una línea de crédito garantizada puede ser una buena idea, siempre que sepa que dispondrá del dinero para el reembolso. Y además: los intereses que pague por la HELOC pueden ser deducibles de los impuestos.
Una línea de crédito personal sin garantía puede ayudarle a consolidar varias deudas pequeñas que está pagando en un solo pago con una TAE más baja, al tiempo que evita el uso de garantías (dependiendo de las condiciones de cada línea de crédito y de su solvencia).

¿Cuándo no utilizar una línea de crédito?

Si sabe que no puede hacer frente a los pagos o sus ingresos son inestables, una línea de crédito puede no ser una buena opción. Si no cumple con los pagos, lo más probable es que su crédito se vea afectado. Además, en una línea de crédito garantizada, el prestamista puede tomar posesión de la garantía.
Si sabe exactamente cuánto necesita y no quiere utilizar la garantía, es posible que pueda encontrar un préstamo personal sin garantía con mejores tipos de interés que una línea de crédito sin garantía, dependiendo de su solvencia.
Si utiliza la línea de crédito para necesidades básicas o para financiar gastos a corto plazo, como cenas y vacaciones, eso podría ser una señal de alarma de que tienes problemas financieros y no deberías contraer nuevas deudas.

Siga leyendo:

5/5 - (1 voto)
Finanzas News