Liquidación de deudas: ¿Funciona?

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La liquidación de deudas es un servicio ofrecido por terceras empresas que intentan reducir su deuda negociando acuerdos con sus acreedores o cobradores. Pero existen riesgos.
Aunque puede ser tentador utilizar un servicio de liquidación de deudas para reducirlas, es importante tener en cuenta que podría acabar con más deudas o con un impacto negativo en su crédito.

A continuación le ofrecemos información clave que debe conocer sobre el funcionamiento de la liquidación de deudas, sus ventajas y desventajas, y cómo podría afectar a su crédito.

¿Cómo funciona la liquidación de deudas?

Las empresas de liquidación de deudas también se conocen como empresas de «alivio de la deuda» o «ajuste de la deuda». Por lo general, estas empresas se ofrecen a ponerse en contacto con sus acreedores en su nombre, para negociar un mejor plan de pagos o liquidar o reducir su deuda. Suelen cobrar una comisión, a menudo un porcentaje de la cantidad que se ahorraría en la deuda saldada.

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La empresa puede intentar negociar con su acreedor un pago único inferior a la cantidad que debe. Mientras negocian, pueden exigirle que haga depósitos regulares en una cuenta que está bajo su control pero que es administrada por un tercero independiente. Usted utiliza esta cuenta para ahorrar dinero para ese pago único.

Mientras negocian, la empresa de liquidación de deudas también puede aconsejarle que deje de pagar a sus acreedores hasta que se llegue a un acuerdo de liquidación de deudas.

Una vez que la empresa de liquidación de deudas y sus acreedores llegan a un acuerdo, como mínimo, cambiando los términos de al menos una de sus deudas, usted debe aceptar el acuerdo y realizar al menos un pago al acreedor o al cobrador de deudas por el importe liquidado. Y entonces la empresa de liquidación de deudas puede empezar a cobrarle honorarios por sus servicios.

Tenga en cuenta que no hay garantía de que la empresa pueda llegar a un acuerdo de liquidación de deudas para todas sus deudas.

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La liquidación de deudas puede tener algunas ventajas, pero también debe considerar cuidadosamente los riesgos potenciales de la liquidación de deudas.

Ventajas:

Liquidar una deuda a través de una empresa de liquidación de deudas podría:

  • Reducir el importe de su deuda
  • Ayudarle a evitar la quiebra
  • Quitarse de encima a los acreedores y cobradores

Los riesgos:
Los riesgos pueden ser mayores que los beneficios:

  • Sus acreedores pueden no aceptar negociar: No sólo no hay garantía de que la empresa de liquidación de deudas sea capaz de alcanzar con éxito un acuerdo para todas sus deudas, sino que algunos acreedores no negociarán con las empresas de liquidación de deudas en absoluto.
  • Podría acabar con más deudas: Si deja de hacer los pagos de una deuda, puede acabar pagando tasas o intereses de demora. Incluso podría enfrentarse a gestiones de cobro o a una demanda presentada por un acreedor o un cobrador de deudas. Además, si la empresa negocia una liquidación de la deuda con éxito, la parte de su deuda que se perdona podría considerarse un ingreso imponible en sus impuestos federales sobre la renta, lo que significa que podría tener que pagar impuestos por ello.
  • Es posible que le cobren honorarios, incluso si no se liquida la totalidad de su deuda: Las empresas de liquidación de deudas no pueden cobrar una comisión hasta que hayan llegado a un acuerdo de liquidación, usted haya aceptado la liquidación y haya realizado al menos un pago al acreedor o al cobrador como resultado del acuerdo. Pero aún así podría terminar pagando una parte de los honorarios completos de la empresa de liquidación de deudas por el resto de sus deudas no liquidadas.
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Si usted tiene cinco o seis acreedores y la compañía liquida una de esas deudas, pueden empezar a cobrar una cuota tan pronto como reciben un resultado.

Y si una compañía de alivio de la deuda liquidó una «proporción» de su deuda total inscrita en su programa, puede cobrarle esa misma proporción de su tarifa total. Por ejemplo, si el total de sus deudas asciende a 10.000 dólares, y una empresa de reducción de deudas liquida 5.000 dólares de la cantidad total, se le permite cobrar el 50% de la tarifa total acordada.

  • Podría afectar negativamente a su crédito: Una empresa de liquidación de deudas puede animarle a dejar de hacer pagos de sus deudas mientras ahorra dinero para un pago único. Pero en ese momento, es posible que sus acreedores no hayan acordado nada, lo que significa que todos esos pagos que usted no realiza pueden terminar como cuentas morosas en su historial crediticio.

Sus calificaciones crediticias podrían verse afectadas como resultado de los pagos en mora, y el acreedor también podría enviar su cuenta a cobranza o demandarlo por la deuda.

Proveedores de liquidación de deudas

Las deudas se producen por muchas razones. Aprenda a gestionar las deudas:

No recomendamos la liquidación de deudas como primera opción debido a los riesgos que supone. Pero si está buscando proveedores de servicios de liquidación de deudas, algunos pueden ser mejores que otros para su situación:

  • Freedom Financial: ha resuelto más de 12.000 millones de dólares en deudas desde 2002. La empresa ofrece una consulta gratuita, «sin riesgo», para ayudarle a decidir si su programa podría funcionar para usted. Deuda elegible, el programa de alivio de la deuda de Freedom Financial ayuda a resolver las deudas no garantizadas, incluidas las de las tarjetas de crédito, las facturas médicas pendientes y los préstamos personales. Para calificar, usted debe tener por lo menos $7,500 en deudas no garantizadas.

Honorarios: Freedom Financial no cobra honorarios por adelantado. Pero si la empresa negocia con éxito un acuerdo de deuda para usted, suele cobrar una cuota del 15% al 25% de su deuda total. Los honorarios pueden variar en función de su lugar de residencia.
El panel de control del cliente de Freedom Financial le permite hacer un seguimiento de su progreso de pago para que pueda ver lo cerca que está de pagar su deuda.

  • Resolve: es un servicio de gestión de deudas que ofrece a los usuarios funciones como la resolución y negociación de deudas, así como herramientas de presupuesto y seguimiento de la puntuación de crédito.

Resolve puede ponerse en contacto con los acreedores en su nombre para negociar soluciones a su deuda, y que cualquier solución que Resolve le ofrezca es opcional.
Resolve cobra una cuota mensual (unos 17 dólares) por utilizar sus servicios. Si decide iniciar un plan de gestión de deudas, el servicio lo pondrá en contacto con un asesor de crédito de su red. Aunque Resolve no cobra una cuota por cada proveedor de liquidación de deudas que utilice, los proveedores con los que trabaja sí lo hacen. Sus honorarios variarán en función de los socios de Resolve con los que trabaje.
Resolve ofrece a sus clientes herramientas de seguimiento del crédito y de elaboración de presupuestos para ayudarle a gestionar sus gastos, por lo que la aplicación puede resultarle útil incluso después de haber liquidado su deuda.

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Alternativas a la liquidación de deudas

  • Negocie su propia liquidación: Intente negociar por su cuenta los acuerdos con las compañías de tarjetas de crédito u otros acreedores. Ofrece una cantidad que puedas pagar inmediatamente, aunque sea menos de lo que debe.
  • Transferencia de saldos: Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, considere la posibilidad de hacer una transferencia de saldo. Una transferencia de saldo consiste en trasladar la deuda de una tarjeta de crédito a otra, normalmente para aprovechar una oferta introductoria del 0% de interés en la nueva tarjeta.

Las tarjetas de transferencia de saldo suelen tener una de estas ofertas de introducción al 0% de TAE durante un periodo de tiempo determinado y pueden cobrar una comisión fija o un porcentaje de la cantidad que se transfiere.

Para saber si una transferencia de saldo es una buena idea para usted, compruebe si pagará más dinero por los intereses de su tarjeta actual que por el coste de las comisiones de la transferencia de saldo. Y también debería intentar pagar el saldo antes de que expire el periodo promocional de la tarjeta para evitar pagar intereses por el saldo.

  • Busque asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro: Las organizaciones sin ánimo de lucro pueden proporcionar servicios de asesoramiento crediticio que ofrecen consejos gratuitos o de bajo coste sobre la gestión de presupuestos y deudas. Las agencias de asesoramiento crediticio no suelen negociar para reducir la deuda. Pero un asesor crediticio puede trabajar con los acreedores en planes de pago o para detener los cargos por mora o esfuerzos como las llamadas de cobro.

Pasos si quiere seguir adelante con la liquidación de la deuda

  • Investigue: La Comisión Federal de Comercio (FTC) ayuda a proteger a los consumidores tratando de evitar las prácticas comerciales desleales en el mercado. La FTC tiene información útil sobre la liquidación de deudas que vale la pena leer mientras considera las opciones de liquidación de deudas.
  • Elija un proveedor de servicios de liquidación de deudas de buena reputación: Antes de inscribirse en cualquier programa de liquidación de deudas, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda ponerse en contacto con el fiscal general de su estado y con la agencia local de protección del consumidor para comprobar si existe alguna queja en el expediente. La oficina del fiscal general del estado también puede comprobar si la empresa está obligada a tener licencia y si cumple los requisitos de su estado.

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