Merecemos un mejor sistema de informes crediticios

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De alguna manera, el sistema de informes crediticios estadounidense ha mejorado. Los bloqueos de préstamos, que ponen nuestra información crediticia en espera para determinar el robo de identidad, ahora son gratuitos y rápidos. Por cortesía de las agencias de crédito de Equifax, Experian y TransUnion, tenemos acceso semanal gratuito a nuestros informes de crédito hasta el 20 de abril de 2022. Las puntuaciones de crédito gratuitas de bancos, emisores de tarjetas de crédito y otras empresas nos permiten rastrear fácilmente sus informes de crédito. y otros problemas.

Desafortunadamente, nuestra información crediticia aún no es tan precisa, fácil de obtener ni tan segura como debería ser. Estos fracasos significan que el Congreso y los reguladores deben intervenir.

Hay muchas fallas en los informes crediticios.

Un estudio de la Comisión Federal de Comercio de 2012 encontró que el 26% de los consumidores tenían un error en al menos uno de sus informes crediticios, mientras que el 5% informó inexactitudes lo suficientemente graves como para desencadenar tasas de interés o primas.

Nueve años después, la precisión sigue siendo un problema. A principios de este año, Consumer Reports reclutó a casi 6,000 voluntarios para revisar sus informes. Los resultados: el 34% encontró al menos un error o una cuenta que no reconocieron. (A diferencia del estudio a largo plazo de la FTC, la iniciativa de Consumer Reports no fue una muestra representativa de la población, dice Syed Ejaz, analista de políticas y autor del estudio de Consumer Reports).

No hay suficientes incentivos para que los burós de crédito lo hagan bien. Sus principales clientes son las instituciones financieras, que pueden obtener una tasa más alta para alguien que es solvente debido a un error, dice el periodista independiente Bob Sullivan, autor de Your Evil Twin: Behind the Identity Theft Epidemic.

“Siempre lo decimos, pero me parece que nunca lo decimos lo suficiente: no somos sus clientes. Los bancos son sus clientes ”, dice Sullivan.

A medida que los intereses comerciales eclipsan las preocupaciones de los consumidores, el gobierno debe intervenir. La FTC y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor deberían establecer reglas más estrictas sobre precisión y hacer cumplir las que ya existen, dijo Ejaz.

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Las agencias de crédito se aprovechan de la confusión del consumidor

Busque «informe de crédito gratuito», «informe de crédito anual» o incluso «AnnualCreditReport.com». Los primeros resultados probablemente serán anuncios de otros sitios web de monitoreo de crédito. El sitio web real a menudo se encuentra en el centro de la página sin que esté marcado como el lugar oficial autorizado por el gobierno federal para obtener informes crediticios gratuitos.

Comprensiblemente, las personas se confunden cuando hacen clic en otros enlaces y se les solicita una tarjeta de crédito, a menudo después de ingresar información confidencial, incluido el número de seguro social y la fecha de nacimiento. (El sitio web real no requiere una tarjeta de crédito). Se sienten aún más consternados cuando sus informes de crédito supuestamente gratuitos se convierten en una suscripción recurrente que podría costar entre $ 20 y $ 40 al mes.

El sitio web real debe ser el primer resultado de búsqueda de palabras clave relacionadas con informes crediticios gratuitos. Además, todas las empresas que compran anuncios para esas palabras clave deben tener un botón destacado que diga «¿Está buscando AnnualCreditReport.com?» Haga clic aquí «para obtener un enlace al sitio correcto. Es poco probable que los motores de búsqueda, las agencias de informes crediticios y otras compañías que realizan monitoreo crediticio lo hagan ellos mismos, por lo que los legisladores deben tomar medidas.

Ya que estamos en eso, dejemos de lado la idea de que nuestros informes crediticios solo deben revisarse una vez al año, o según lo dicten las oficinas. Son nuestros datos los que normalmente se recopilan sin nuestro consentimiento y sin posibilidad de revocación. Si los burós de crédito no extienden nuestro acceso, el Congreso debería hacerlo.

Los sistemas de verificación de identidad bloquean a las personas equivocadas

Más de una de cada 10 personas en el estudio de Consumer Reports dijo que era «difícil» o «muy difícil» obtener su informe crediticio, a menudo porque no podían responder las preguntas de verificación de identidad en la oficina.

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¿Sabes quién no tiene ningún problema con estas preguntas? Ladrones de identidad. Utilizan información obtenida de violaciones de bases de datos, como la masiva de Equifax, que filtró información financiera confidencial sobre la mayoría de los adultos estadounidenses, para facilitar el acceso a los informes crediticios.

“No recuerdas quién es el dueño de tu hipoteca porque se vendió cinco veces. Pero un criminal tiene toda la información frente a él «, dice Sullivan.

Sullivan tiene cierto gusto por las agencias de informes crediticios. Encontrar el equilibrio adecuado entre seguridad y comodidad puede resultar complicado.

Una solución es hacer que la información de su informe crediticio, especialmente los números de seguro social, sea menos valiosa. Estos números deben realizar un seguimiento de nuestro historial de ingresos y no deben usarse como identificadores de propósito general. Los números de seguro social robados permiten a los delincuentes abrir cuentas de crédito fraudulentas, robar reembolsos de impuestos, recibir tratamiento médico a través del seguro de otra persona e incluso hacerse pasar por otra persona en caso de un arresto. Otros países tienen sistemas de identificación separados para diferentes propósitos; Nosotros también.

Otra reforma más radical, pero quizás necesaria, propuesta por Consumer Reports: los informes de crédito deben congelarse de forma predeterminada, lo que significa que los consumidores deben dar su consentimiento antes de que se pueda compartir su información.

Por supuesto, no tiene que esperar la reforma del gobierno. Ahora puede congelar sus informes de crédito de forma gratuita. «Una congelación del crédito puede poner el control del informe crediticio en manos del consumidor», explica Ejaz.

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