Pensiones: que son y como funcionan

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Las anualidades son productos financieros que pueden ayudar a generar ingresos de jubilación estables. Pero una anualidad puede ser una criatura compleja. Aquí hay una descripción general de cómo funcionan los planes de anualidades, sus pros y contras, y cómo se comparan los planes de anualidades con las IRA.

¿Qué es un retiro?

Una anualidad es un contrato financiero a largo plazo que luego le ofrece un flujo de pagos a cambio de una inversión. Los planes de jubilación pueden contribuir a los ingresos de jubilación, la planificación patrimonial o el aplazamiento de impuestos.

Hay tres argumentos principales a favor de comprar una anualidad:

  • Planificación patrimonial: las anualidades pueden proporcionar ingresos a los beneficiarios después de su muerte y, en algunos casos, sin descuentos.

  • Impuesto diferido: no paga impuestos sobre los ingresos por invertir en una anualidad hasta que retira los fondos.

¿Cuánto paga una anualidad de $ 100,000 al mes?

El monto de su anualidad dependerá de factores como: por ejemplo, cuánto invierte, cuánto tiempo le pagan y cuánto crece su inversión antes de que le paguen.

Cuanto más espere para recibir el pago, más tiempo tendrá que crecer su inversión y mayores serán sus pagos.

En general, cuanto más largos son los pagos, más pequeño se vuelve cada cheque.

La inflación podría hacer que lo que ahora parece mucho dinero se convierta en una pequeña suma más adelante. Un pago de $ 1,000 al mes probablemente vaya más lejos hoy de lo que será en 15 años.

¿Cómo funcionan las pensiones?

Las anualidades pueden ser complejas, pero estas son algunas de las propiedades que debe conocer.

El ciclo de vida de la jubilación

Por lo general, hay dos etapas para las inversiones de anualidades.

  1. Acumulación. Paga una suma global o realiza una serie de pagos al fondo de pensiones. Si este dinero se invierte y cómo se invierte mientras espera recibir el pago, depende del tipo de anualidad que esté comprando. Esta fase puede ser muy corta o durar décadas.

  2. Jubilación. La fase de retiro comienza cuando comienza a recibir cheques. Puede optar por un pago de tarifa plana, aunque la gente suele optar por un pago mensual regular.

Tipos de pensión

Existen varios tipos de pensión. A continuación, se muestran algunos ejemplos habituales.

  • Anualidad inmediata: Anualidad que comienza a pagarse de inmediato.

  • Anualidad diferida: Pensión que se empezará a pagar más tarde. Esto le permite ganar más ganancias porque su dinero tiene más tiempo para acumular ganancias de inversión.

  • Anualidad fija: usted paga una prima que se invierte a una tasa de interés fija. La inversión crece sobre la base de una rentabilidad garantizada.

  • Anualidad variable: una anualidad en la que puede elegir dónde invertir su prima, por ejemplo. B. en fondos mutuos y fondos de pensiones. Dependiendo del proveedor, la anualidad puede ofrecer un rendimiento mínimo garantizado y / o limitar el crecimiento máximo. Esto significa que el rendimiento de su inversión o pagos nunca caerá por debajo (o excederá un cierto nivel) de un cierto nivel. Puede tener mayores ingresos, pero también más riesgo.

  • Anualidad indexada a la equidad: aquí el crecimiento sigue hasta cierto punto un índice de equidad como el S&P 500 y obtiene pagos mínimos garantizados (también pueden ser limitados). Puede tener mayores ingresos, pero también más riesgo.

  • Driver: es posible personalizar una placa comprando drivers. Los controladores son características adicionales opcionales. Varían según la emisora. Algunos ejemplos son las dietas, en las que se obtienen aumentos garantizados de los pagos en un momento determinado, y las dietas por fallecimiento, en las que los gastos funerarios se pagan con cargo a la anualidad o un beneficiario.

Impuestos de pensiones

Las anualidades son instrumentos con privilegios fiscales, lo que significa que generalmente solo paga impuestos sobre los ingresos y / o ganancias de su cuenta cuando retira fondos.

Cuando compra una anualidad con dólares antes de impuestos, como a través de su 401 (k) o IRA, los pagos que luego recibe de la anualidad generalmente se gravan a las tasas normales del impuesto sobre la renta (no las tasas del impuesto sobre la renta). , que generalmente son más bajos). Las pensiones financiadas por el impuesto soportado se denominan pensiones elegibles.

Cuando compra una anualidad a través de una Roth IRA o Roth 401 (k), los ingresos pueden estar completamente libres de impuestos.

Si compra una anualidad con dinero que ya ha sido gravado, cuando retira su anualidad, generalmente solo se grava la parte de la cuenta que es ganancia o ingreso.

¿Puede perder su dinero en una anualidad?

Sí. Todas las inversiones implican riesgos. Las pensiones implican dos riesgos principales:

  • Riesgo de mercado en el que las inversiones en su anualidad pierden valor, dejándolo con una cantidad menor de dinero, lo que significa que tendrá pagos más bajos en el futuro.

  • Riesgo de emisor si el emisor no tiene los fondos para pagar su anualidad.

¿Es la jubilación una buena inversión?

Los pagos garantizados son excelentes si tiene costos fijos altos, como una hipoteca jubilada, o si le preocupa quedarse sin dinero en su vejez.

beneficios

  • Las anualidades pueden ser una forma de realizar una inversión con impuestos diferidos si ya se han quedado sin contribuciones a otras cuentas de impuestos diferidos como 401 (k) e IRA.

  • Obtenga un pago fijo en el que pueda confiar.

  • Puede ajustar su pensión individualmente. Por ejemplo, puede elegir una anualidad que pague hasta la muerte o hasta la muerte de usted y su cónyuge.

  • Puede elegir un beneficio por fallecimiento en el que puede designar a los beneficiarios que recibirán los fondos impagos.

Abajo

  • La inflación puede socavar el poder adquisitivo de un monto de pago fijo a lo largo del tiempo.

  • Puede que tenga poco (o nada) que decir sobre la inversión para la jubilación.

  • Es posible obtener una tasa de rendimiento fija o limitada en la que la aseguradora retiene la diferencia si el ingreso de la inversión excede el límite.

  • Las tarifas son más altas que las de la IRA e incluyen una posible «tarifa de devolución» en caso de cancelación de la póliza.

Gastos de jubilación

Tenga en cuenta las tarifas que a menudo se asocian con las anualidades.

  • Costos de impuestos. Si retira fondos de una anualidad antes de la fecha acordada, es probable que deba pagar una tarifa de reembolso. Los costos de reembolso generalmente se acumulan varios años después de la compra de una anualidad.

  • Cargos por riesgo y gastos de mortalidad. Por lo general, esto es alrededor del 1,25% de su cuenta por año y compensa al emisor de la anualidad por el riesgo que asume en virtud del contrato; Una parte de esta cantidad también puede pagar una comisión a la persona que le vendió su pensión.

  • Los gastos de gestión. Es posible que se le cobre por el mantenimiento de registros u otras tarifas administrativas.

  • Gastos del fondo subyacente. Por lo general, también tendrá que pagar las tarifas y los gastos de los fondos mutuos subyacentes en los que invierte su cuenta.

  • Otras propiedades. Puede pagar costos adicionales por beneficios especiales, como un ingreso mínimo garantizado o un seguro de atención a largo plazo. También puede pagar una tarifa de venta por adelantado, que es una tarifa al comprar el producto, así como una tarifa por transferir parte de su cuenta de una opción de inversión a otra y tarifas por otras actividades.

  • Sanciones fiscales. Si retira dinero de un plan de jubilación antes de los 59 años y medio, es posible que deba pagar una multa del 10%.

Anualidades contra IRA

Las pensiones son una de las muchas herramientas que se utilizan para financiar la jubilación. Pero, como se mencionó anteriormente, tienen sus ventajas y desventajas sobre otros vehículos populares como el IRA. Así es como se comparan las pensiones con las cuentas de jubilación individuales tradicionales en algunas áreas clave.

$ 6,000 ($ 7,000 para mayores de 50 años)

¿Las contribuciones son deducibles de impuestos?

¿Puedes comprobar cómo se invierte el dinero?

Las tarifas de retiro basadas en contrato, además de los retiros antes de los 59,5 años, pueden conllevar una multa fiscal del 10%.

Los retiros antes de los 59 años y medio pueden resultar en una multa fiscal del 10% (hay algunas excepciones).

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