¿Por qué importan los puntajes de crédito?

El puntaje crediticio es un número de tres dígitos que indica la probabilidad de que pague sus deudas. Los bancos y otras instituciones financieras utilizan las puntuaciones de crédito para determinar si cumples con sus criterios para un préstamo o una tarjeta de crédito. Sin embargo, el puntaje de crédito no sólo se utiliza para asuntos financieros, sino que también puede utilizarse para determinar si calificas para un trabajo.

¿Qué es el puntaje crediticio?

El puntaje crediticio es un número de tres dígitos que representa su historial de crédito. Puede pensar que es una calificación que indica cómo ha manejado sus obligaciones financieras, incluyendo préstamos, tarjetas de crédito, facturas de servicios públicos e incluso facturas médicas.

El número de tres dígitos se obtiene calculando la información que se encuentra en sus informes de crédito. Su historial financiero, incluyendo la cantidad de deuda que tiene y cómo la maneja, se informa a las tres principales agencias de crédito de Estados Unidos. La información de estos informes es utilizada por modelos de puntaje crediticio para generar un número que refleje su historial crediticio.

El puntaje crediticio generalmente oscila entre 300 y 850. El número refleja su deuda, incluyendo cuánta deuda tiene, cómo la ha manejado y si ha hecho los pagos a tiempo. Cuanto más alto sea tu puntaje crediticio, mejor será tu crédito. Las calificaciones de los puntajes crediticios son las siguientes:

  • 300 – 579: Pobre
  • 580 – 669: Feria
  • 670 – 739: Bien
  • 740 – 799: Muy bien.
  • 800 – 850: Excelente

Siempre y cuando haga los pagos a tiempo de sus obligaciones financieras, debería ser capaz de mantener una puntuación crediticia saludable. Si hace pagos atrasados, no cumple con los pagos, no paga los préstamos o tiene cuentas que ya no están al día, su puntaje crediticio se reducirá.

¿Cómo le afectan financieramente los puntajes de crédito?

El puntaje crediticio importa porque afecta su elegibilidad para préstamos, tarjetas de crédito y otros asuntos financieros. También puede afectar a los tipos de interés que pagas por los préstamos y las tarjetas de crédito, así como a las primas del seguro.

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Cuanto más alto sea su puntaje crediticio, más probable es que sea elegible para obtener un crédito. Un puntaje crediticio saludable no sólo afecta su capacidad de ser aprobado para el crédito, sino que también lo hace elegible para condiciones más favorables en su crédito. Las tasas de interés son importantes porque se traducen en pagos más bajos.

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Una puntuación crediticia alta puede ahorrarle miles de dólares en intereses porque los prestamistas y otras instituciones financieras utilizan las puntuaciones crediticias para determinar la responsabilidad del prestatario. Aquellos que tienen una puntuación de crédito más alta son menos riesgosos para los prestamistas, ya que su historial de crédito refleja que es más probable que hagan los pagos a tiempo. Los que tienen una puntuación de crédito más baja presentan un mayor riesgo, ya que su historial crediticio refleja que es más probable que no hagan los pagos. Dado que los prestamistas tienen más confianza en que las personas con un alto puntaje crediticio manejarán mejor sus obligaciones financieras, son «recompensados» con tasas de interés más bajas. Los prestamistas tienen menos confianza en los individuos que tienen una puntuación de crédito más baja y, para protegerse, cobran una tasa de interés más alta.

 ¿Los puntajes crediticios afectan más que las finanzas?

Su puntaje crediticio tiene un gran impacto en su bienestar financiero, desde las tasas de interés, préstamos y créditos hasta otros aspectos de la vida, como la vivienda y el empleo.

  • Vivienda: Los propietarios suelen tener en cuenta el historial crediticio de los posibles inquilinos antes de aprobar sus contratos de arrendamiento. Al igual que las instituciones financieras, los propietarios quieren asegurarse de que están arrendando a personas que pagarán su alquiler. Si tiene un puntaje crediticio saludable, es más probable que pague el alquiler a tiempo; sin embargo, si tiene un puntaje crediticio no saludable, tiene una mayor probabilidad de no hacer un pago. Si su historial de crédito es malo, puede afectar su capacidad para alquilar un departamento, condominio, casa adosada o cualquier otra propiedad.
  • Empleo: Los empleadores suelen utilizar las calificaciones crediticias para determinar si un posible solicitante sería un activo. Si su puntaje crediticio es bajo, puede disminuir sus posibilidades de obtener el trabajo.

¿Por qué los empleadores miran los puntajes de crédito?

Los empleadores tienen en cuenta muchos factores al considerar a los solicitantes. El historial de crédito puede proporcionar información valiosa sobre un posible empleado:

Un largo historial de pagos atrasados indica que no es responsable de sus finanzas y podría reflejar cuán responsable será en el trabajo. Por ejemplo, su empleador puede suponer que usted no cumplirá con sus obligaciones.

El uso extensivo de tarjetas de crédito o una cantidad excesiva de deuda es un signo de dificultades financieras, lo que puede indicar que existe el riesgo de que usted pueda cometer un fraude o un robo.

El manejo inapropiado de sus finanzas puede sugerir que no manejará las finanzas de la empresa o la información sensible de manera apropiada.

No todos los empleadores revisan los historiales de crédito de las posibles contrataciones. Estas comprobaciones suelen realizarse en el caso de puestos que impliquen información muy delicada, requieran una autorización de seguridad o impliquen un acceso directo a las finanzas de la empresa. Sin embargo, hay algunos empleadores que sí verifican el crédito de todos los solicitantes de empleo.

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¿Cómo sabe si su crédito afectará a su situación laboral?

Actualmente, 11 estados prohíben a los empleadores discriminar a los solicitantes en función de su crédito. Estos estados incluyen:

  • California
  • Colorado
  • Connecticut
  • Delaware
  • Hawai
  • Illinois
  • Maryland
  • Nevada
  • Oregón
  • Vermont
  • Washington

Si está buscando empleo en cualquiera de los 39 estados restantes o en el Distrito de Columbia, el empleador puede denegar su solicitud basándose en su historial de crédito. Además, en los 11 estados donde existen prohibiciones de discriminación por historial de crédito, hay excepciones. Por ejemplo, si está solicitando un empleo en una institución financiera en uno de los 11 estados, su historial de crédito puede impedirle obtener el trabajo.

En todos los estados y para todos los puestos, los empleadores están obligados a informar a los solicitantes si su historial de crédito será revisado. Cuando un posible empleador tiene la intención de revisar su crédito, debe obtener su permiso por escrito antes de hacerlo. Usted tiene el derecho de rechazar una verificación de crédito por parte de un empleador; sin embargo, corre el riesgo de no ser contratado para el trabajo.

¿Qué ven los empleadores cuando revisan su crédito?

Los empleadores no ven todo su historial de crédito, sino que ven una versión modificada. Cualquier información que pudiera violar potencialmente las pautas de igualdad y justicia en el empleo, como su estado civil y su año de nacimiento, será omitida de su versión del informe. Además, su puntuación de crédito y sus números de cuenta no se mostrarán en el informe de crédito que recibirá su futuro empleador.

Los informes de crédito a los que tienen acceso los empleadores se mostrarán:

  • Un registro de tu historial de pagos
  • La cantidad de deuda que debes
  • La cantidad disponible en las líneas de crédito

¿Qué son las comprobaciones de crédito de empleo y cuáles son sus derechos?

Tienes derechos legales cuando se trata de la verificación de crédito para el empleo. Un posible empleador debe informarle que tiene la intención de comprobar su crédito y obtener su permiso por escrito antes de iniciar una verificación. De acuerdo con la Ley de Informes de Crédito Justos, su empleador debe darle un aviso previo claro y por escrito.

Además de recibir la notificación y conceder el permiso a su futuro empleador, usted tiene otros derechos legales relacionados con las verificaciones de crédito para el empleo.

¿Qué es una notificación de rechazo?

Si un empleador decide rechazar su solicitud debido a su historial de crédito, debe notificarle la decisión. El empleador debe enviar lo que se conoce como «notificación de acción previa». Se le debe entregar una copia del informe de crédito que el empleador usó con la notificación, así como un resumen de sus derechos.

¿Cuál es el período de respuesta?

Antes de proceder con su rechazo, un empleador está legalmente obligado a esperar un período de tiempo razonable después de revisar su historial de crédito; normalmente de tres a cinco días hábiles. Durante este tiempo, se le debe dar la oportunidad de explicar cualquier cosa en su informe de crédito que le preocupe al empleador. Puede ponerse en contacto con la compañía de informes de crédito para hacer las correcciones necesarias si hay alguna información incorrecta en el informe de crédito.

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¿Qué es la notificación de acción posterior a la acción adversa?

Una vez que el empleador haya actuado sobre la decisión, se le requiere que presente una notificación de acción posterior a la acción adversa. Esta notificación debe contener el nombre de la agencia que emitió el informe de crédito así como la información de contacto. Además, la notificación debe explicar que tiene derecho a recibir una copia gratuita del informe de crédito que se utilizó en un período de 60 días.

¿Cómo mejorar su crédito?

Si usted está buscando empleo, su historial de crédito puede ser revisado y su puntaje de crédito puede afectar si es contratado. Antes de solicitar un puesto, es una buena idea hablar con el posible empleador. Tiene derecho a saber si su crédito será revisado. Si su crédito será revisado, tómese el tiempo necesario para asegurarse de que es correcto siguiendo los pasos que se indican a continuación:

  • Revise su puntaje de crédito: Asegúrese de comprobar su puntuación de crédito antes de solicitar un puesto.
  • Tómese el tiempo para inspeccionar los informes: Pueden contener información incorrecta que podría hacer bajar su puntuación. Por ejemplo, el informe puede indicar pagos atrasados que en realidad no se retrasaron, o puede incluir una tarjeta de crédito que no le pertenece. Si hay alguna discrepancia, póngase en contacto con la compañía de crédito. Redacte una solicitud de información por escrito que destaque cualquier disputa y proporcione documentación que respalde sus reclamaciones, como copias de los pagos que se han procesado en sus cuentas. Envíe la consulta a la compañía de informes de crédito por correo certificado.
  • Trabaje para arreglar su crédito: Si su puntaje crediticio no está donde quieres que esté, cree un plan para arreglarlo. Asegúrese de pagar sus cuentas a tiempo y por la cantidad que debe. Considere la posibilidad de consolidar su deuda para que sea más fácil de manejar. Asista a programas de asesoramiento crediticio en los que pueda aprender a poner sus finanzas en orden. Evite tomar nuevas líneas de crédito o préstamos.
  • Hable con su empleador:  Si su puntuación no está donde usted quiere o lo que su futuro empleador espera, no deje que le disuada de solicitar un puesto. Recuerde que el puntaje crediticio es sólo uno de los muchos factores que se toman en cuenta durante el proceso de contratación. Tener las habilidades adecuadas, una amplia experiencia y un historial de éxito probado puede alentar a un posible empleador a pasar por alto un puntaje menos que ideal.

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