¿Por qué temerle a la quiebra?

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Muchas personas podrían beneficiarse del alivio de la bancarrota pero no la presentan por miedo, mitos u optimismo equivocado.

El misterio no es por qué tanta gente se declara en quiebra cada año. Es por qué hay más gente que no lo hace.

¿Por qué puede presentar la quiebra?

Cada año, sólo una parte de los estadounidenses que podrían beneficiarse económicamente de la quiebra se acogen a ella. Los economistas dicen que algunos no se declaran porque los cobradores no los persiguen agresivamente, mientras que otros pueden retrasar estratégicamente la declaración porque la quiebra podría beneficiarles más en el futuro.

Muchos abogados especializados en quiebras tienen una explicación mucho más sencilla: El miedo, la falta de información y un optimismo equivocado impiden que la gente empiece de nuevo.

Alrededor del 14% de los hogares estadounidenses, es decir, unos 17 millones, deben más de lo que poseen, según estimaciones del Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Muchos de estos hogares podrían beneficiarse de la eliminación de sus deudas, pero menos del 1% de los hogares estadounidenses se declaran en quiebra cada año. Los investigadores se refieren a esta brecha como «bancarrotas perdidas», es decir, las declaraciones que podrían estar ocurriendo, pero no lo están.

Ahora, hay un conjunto adicional de quiebras que faltan: los casos que la gente normalmente habría presentado en los últimos meses, pero no lo han hecho. Las solicitudes de quiebra se redujeron drásticamente en el segundo trimestre de este año, hasta un 60% de la media de los cinco años anteriores.

Los juzgados se cerraron por la pandemia de cierres, lo que dificultó a los acreedores las ejecuciones hipotecarias y los embargos de salarios. Esos son dos grandes impulsores de las declaraciones de quiebra.

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Los prestatarios se han beneficiado de varias formas de alivio coronario, como la suspensión de los pagos de los préstamos estudiantiles federales, la indulgencia de la hipoteca y la ampliación de las opciones de dificultad para los préstamos y las cuentas de tarjetas de crédito. El aumento de 600 dólares semanales en los cheques de desempleo, que expiró en julio, también mantuvo a muchas personas a flote.

La reducción de las prestaciones por desempleo, junto con la reapertura de los tribunales y la persistencia de un alto nivel de desempleo, hacen que la pausa en la presentación de quiebras sea probablemente temporal.

Le preocupa que la gente espere demasiado para declararse. Con demasiada frecuencia, la gente agota los fondos de jubilación u otros activos que estarían protegidos en la bancarrota para pagar deudas que, en última instancia, se borrarán, dice. Aplazar la quiebra también puede hacer más difícil conseguir los 1.500 dólares necesarios para presentar un caso típico.

Muchos clientes retrasan la presentación porque temen perder sus coches, casas y otras propiedades. Se sorprenden gratamente al ver que no se les quita todo lo que tienen.

Hay un malentendido sobre el funcionamiento de la quiebra y lo que le quitaría a uno.

¿A qué se renuncia cuando se presenta quiebra?

La gran mayoría de las personas que se declaran en el tipo más común de quiebra, el Capítulo 7, no tienen que renunciar a ninguna de sus posesiones. Los tipos y la cantidad de bienes que se pueden conservar varían según el estado, pero suelen incluir ropa, herramientas profesionales, anillos de boda y, al menos, una parte del valor neto de la vivienda. Unos cuantos miles de dólares de capital en un coche también suelen estar protegidos. Si tiene activos que no estarían protegidos en el Capítulo 7, podría presentar un plan de reembolso del Capítulo 13 en su lugar.

¿Puede volver a obtener un crédito luego de la quiebra?

Una declaración de quiebra permanece en sus informes crediticios hasta 10 años. Pero las puntuaciones de crédito pueden empezar a recuperarse poco después de la presentación. Es posible obtener una hipoteca VA o FHA dos años después de la quiebra. La mayoría de los préstamos requieren que se espere al menos cuatro años.

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La gente puede empezar a reconstruir su crédito unos meses después de que se haya resuelto su caso de bancarrota obteniendo tarjetas de crédito garantizadas, que requieren un depósito, o préstamos para la creación de crédito, disponibles en algunas cooperativas de crédito, bancos comunitarios y en línea.

Las deudas suelen provocar ansiedad y depresión que dificultan la adopción de medidas. Muchos de sus clientes llegan a su primera reunión con sacos de la compra llenos de facturas sin abrir.

Pero el optimismo equivocado también puede ser un problema. La misma esperanza que hace que la gente se endeude demasiado también puede llevarles a posponer el ajuste de cuentas.

Cualquiera que esté luchando con las deudas ahora debería considerar la posibilidad de consultar a un abogado especializado en quiebras. La primera visita suele ser gratuita, y la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor ofrece referencias. Consultar con un abogado no le obliga a declararse en bancarrota, pero podría ayudarle a evitar errores costosos si más tarde decide que esa es su mejor opción.

Las personas a las que les va mucho mejor en la quiebra son las que acuden y se asesoran desde el principio.

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