¿Qué crédito necesita para comprar un auto?

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Si planea comprar un automóvil nuevo, probablemente necesitará un préstamo de automóvil para ayudarlo a pagarlo. Con el costo promedio de un vehículo nuevo que excede los $ 40,000 en la actualidad, la gran mayoría de compradores en los Estados Unidos lo hace. Ya sea que solicite un préstamo en el concesionario o en un banco, el prestamista realizará una verificación de crédito de su crédito como parte del proceso. Aquí está el puntaje de crédito que necesita para obtener la aprobación de un préstamo de automóvil y lo que puede hacer si su crédito no es perfecto.

Puntos clave para recordar

  • Su puntaje de crédito es un factor importante para determinar si será aprobado para un préstamo para automóvil.
  • Algunos prestamistas utilizan puntajes de crédito especializados, como FICO Auto Score.
  • En general, necesitará al menos un crédito de primera, es decir, un puntaje de crédito de 661 o superior, para obtener un préstamo a una buena tasa de interés.
  • Si su crédito es peor, aún puede obtener un préstamo, pero probablemente tendrá que pagar más o encontrar un codeudor.

¿Qué calificaciones crediticias utilizan los prestamistas de automóviles?

No tiene solo un puntaje de crédito, sino muchos de ellos. Los modelos de puntuación utilizan la misma información básica que los informes crediticios, pero clasifican ciertos factores de manera diferente. Los dos modelos de puntuación principales son:

  • HIGO: La empresa calificadora más conocida y utilizada. Las puntuaciones FICO oscilan entre 300 y 850.
  • Puntaje ventajoso: Un nuevo competidor de FICO. Mientras que las versiones anteriores de VantageScore variaban de 501 a 990, el último VantageScore variaba de 300 a 850, lo mismo que FICO.

Los modelos de puntuación principales también pueden proporcionar puntuaciones más especializadas para fines particulares. Por ejemplo, FICO ofrece FICO Auto Score, una calificación crediticia específica de la industria para prestamistas de automóviles. El puntaje FICO automático utiliza un sistema de ponderación diferente al de otros puntajes FICO, con el uso del crédito que tiene un mayor impacto y pagos atrasados ​​aislados, como un error único, con menor impacto. Para complicar aún más las cosas, existen varias versiones de FICO Auto Score. Muchos concesionarios de automóviles confían en un puntaje FICO automático, pero no todos. Si no está seguro y tiene curiosidad, pregúntele a su prestamista qué puntajes verifica antes de aceptar una verificación de crédito.

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¿Cuál es la puntuación mínima requerida para comprar un automóvil?

Cuando los prestamistas revisan su solicitud de préstamo para automóviles, están analizando sus ingresos y su calificación crediticia. Los prestamistas dividen a los clientes en categorías según sus puntajes, tales como:

  • Super Prime: 781 a 850
  • Premio: 661 a 780
  • No primos: 601 a 660
  • Subprime: 501 a 600
  • Subprime profundo: 300 a 500

Por lo general, los prestamistas buscan prestatarios de primera línea o mejores, por lo que necesitará una puntuación de 661 o más para calificar para la mayoría de los préstamos para automóviles convencionales.

Cómo comprar un auto con mala calificación crediticia

Si su puntaje está por debajo del rango principal, es posible que aún pueda obtener un préstamo para el automóvil, pero puede ser más difícil de obtener y más costoso. Aquí hay tres opciones para financiar un automóvil, independientemente de si tiene un mal crédito o justo:

1. Esté preparado para pagar una tasa de interés más alta

Si su crédito es bajo, los prestamistas lo verán como un candidato más riesgoso. Es posible que pueda obtener un préstamo para el automóvil, pero probablemente pagará una tasa de interés mucho más alta que alguien con un buen crédito o excelente. Por ejemplo, la tasa de interés promedio para los prestatarios principales que compran automóviles nuevos fue del 4,21% en 2020. Para los prestatarios no senior, la tasa fue del 7,14%, mientras que fue del 13,97% para los prestatarios de alto riesgo. Esta tasa más alta puede aumentar significativamente el costo total de su préstamo. Por ejemplo, si financió $ 37,000 con un préstamo a cuatro años a una tasa de interés del 4.21%, tendría un pago mensual de $ 839 y pagaría $ 3268 en intereses totales. Pero si financió la misma cantidad y solo calificó para un préstamo a cuatro años a una tasa de interés del 13.97%, su pago aumentaría a $ 1,011 por mes. Y pagaría $ 11,505 en interés total, una diferencia de $ 8,237. Cuanto mayor sea su calificación crediticia, menor será su tasa de interés.

2. Vaya a un minorista que se especialice en compradores con poco crédito.

Si no es elegible para un préstamo de un minorista tradicional, es posible que pueda obtener financiamiento de un minorista que se especialice en compradores de bajo crédito. Usualmente anunciados como concesionarios de «compre aquí, pague aquí», ofrecen financiamiento interno para vehículos usados. Sin embargo, estos distribuidores tienden a cobrar tasas de interés muy altas para compensar el riesgo de otorgar préstamos a prestatarios con calificaciones más bajas. En 2020, la tasa de interés promedio ofrecida por los corredores independientes a los prestatarios de alto riesgo fue del 21,31%.

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3. Solicite un préstamo con un codeudor

Si su puntaje se encuentra entre no prima y subprime profundo, es posible que desee considerar solicitar un préstamo para automóvil con un codeudor. Un codeudor es alguien, como un miembro de la familia, que está dispuesto a pedir un préstamo con usted e idealmente tiene un crédito de bueno a excelente. Un cofirmante comparte la responsabilidad del préstamo, lo que reduce el riesgo del prestamista. Es más probable que sea elegible para un préstamo y obtenga una tasa de interés más baja que cuando lo solicitó usted mismo. Pero si no puede realizar los pagos del préstamo, su cofirmante será bloqueado con la cuenta.

Consejo

Si compra un préstamo antes de comprar un automóvil, tendrá una mejor idea de cuánto puede gastar.

La línea de fondo

Ya sea que esté buscando un automóvil nuevo o usado, su puntaje crediticio juega un papel importante en sus opciones de financiamiento, por lo que vale la pena saber dónde se encuentra. Puede obtener su puntaje de crédito de forma gratuita en algunas compañías de tarjetas de crédito y fuentes en línea. Antes de ir al concesionario, también es una buena idea obtener cotizaciones de préstamos para automóviles de uno o más bancos y cooperativas de crédito. Esto puede ayudarlo a encontrar la mejor oferta de préstamo y brindarle un apalancamiento adicional para negociar con el concesionario. También puede ayudarlo a decidir cuánto puede gastar en un automóvil.

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