¿Qué es el seguro de gastos finales?

Si muriera repentinamente, ¿querrías que sus amigos y seres queridos cargaran con los gastos de su funeral? Esos costos son muy altos. Afortunadamente, hay un tipo de seguro, llamado seguro de gasto final o de entierro, que está específicamente diseñado para pagar los costos del final de la vida. Es un tipo de póliza de vida entera que generalmente paga entre 5.000 y 25.000 dólares como beneficio por muerte.

¿Qué es el seguro de gastos finales?

Como todos los seguros de vida entera, ofrece pólizas en las que se paga mientras se vive.

Cuando muere, un beneficio por fallecimiento, que determino cuando firmo la póliza, va a sus beneficiarios. Ese beneficio por fallecimiento no cambiará durante la vida de la póliza, y usted está bloqueado en las tasas de prima con las que comienza, no subirán con el paso de los años.

Sin embargo, a diferencia de la mayoría de las pólizas de vida entera, una póliza de gastos finales no requiere un examen médico. A lo sumo, usted llenará un formulario de solicitud que hace algunas preguntas sobre su salud. Pero el proceso de suscripción es corto, y en algunos casos, puede tener una póliza en mano casi inmediatamente.

¿Cómo funciona el seguro de vida de gastos finales?

Si usted compra una póliza a los 63 años que paga un beneficio por muerte de 15.000 dólares. Paga sus primas fielmente hasta los 79 años, cuando muere. Después de su muerte, su hija y la beneficiaria contactan con la compañía de seguros con la prueba de la muerte, y ésta le envía un cheque de 15.000 dólares en pocos días.

Su beneficiaria no está obligada por ley a usar el cheque para los gastos del entierro, pero esa es la intención. Los gastos de entierro pueden sumarse rápidamente, con los costos incluidos:

  • La parcela de entierro
  • Ataúd
  • Cremación
  • Embalsamamiento
  • Honorarios para los funcionarios o el ministro en el servicio conmemorativo
  • Flores
  • Gastos de la funeraria
  • Bóveda y/o revestimiento de tumbas
  • Lápida
  • Los gastos de recepción después de la conmemoración
  • Trabajadores para cavar la tumba

Usando esos 15.000 dólares, su beneficiaria puede pagar los costes de un servicio y recepción en memoria de usted, así como los gastos de enterrarlo en la tumba de la familia. Debido a que usted no tenía otro seguro de vida, su beneficiaria habría tenido que cubrir los costos ella misma si no fuera por el seguro de gastos finales.

¿Cuánto cuesta una póliza de gastos finales?

Como en todos los seguros, hay una serie de factores que influyen en el costo de una póliza de gastos finales. Estos incluyen:

  • Edad: Cuanto mayor sea usted, más costará su póliza.
  • El sexo: Debido a que las mujeres estadísticamente viven más que los hombres, sus costos serán algo más bajos.
  • Estado: Las regulaciones estatales pueden afectar los costos de los seguros dependiendo de las leyes promulgadas que cubren las prácticas de seguros.
  • Salud: Aunque no se requiere un examen de salud para el seguro de gastos finales, no está destinado a los enfermos terminales. En algunos casos, es posible que califique para una póliza de seguro de vida de emisión garantizada, que cubre a las personas de alto riesgo con problemas de salud graves, pero que también es más costosa.
  • Hábitos de fumar: Si usted es fumador, esto lo pone en un grupo de mayor riesgo, lo que aumentará su tasa de prima.
    Su cotización variará dependiendo de estos factores.

¿Quién debería comprar el seguro de gastos finales?

El seguro de gastos finales es una opción para quien quiera asegurarse de que sus gastos funerarios están cubiertos. Es barato y de fácil acceso después de su muerte.

Pero hay otras opciones, y pueden ofrecer beneficios que no se encuentran en las pólizas de gastos finales:

  • Seguro de vida a término: El seguro de vida a término es un seguro que se paga por un período de años, generalmente 10, 20 o 30, que paga un beneficio por muerte mientras la póliza esté vigente. El monto del beneficio por fallecimiento es usualmente mucho más alto para la vida a término, pero no es mucho más caro que el seguro de gastos finales. La desventaja del término es que una vez que la póliza se termina, el beneficio por muerte desaparece.
  • Seguro de vida permanente: Si prefiere una póliza que permanezca vigente durante toda su vida, un seguro de vida permanente, como el de vida entera, es una opción a considerar. Este seguro es más caro que el seguro a plazo o el seguro de gastos finales, pero le acompaña mientras viva y pague sus primas y, por lo general, tiene un beneficio por fallecimiento mucho mayor.
  • Inversiones: Otra solución sencilla es reservar 10.000 dólares o más en una inversión relativamente líquida destinada a los gastos funerarios. Asegúrese de que sus herederos puedan acceder a la cuenta rápidamente después de su muerte para que puedan planificar su funeral y entierro.
  • Opciones de prepago: Si desea mantener el control sobre lo que sucede después de su muerte, también es posible en algunos estados pagar por adelantado los costos de su funeral trabajando con una funeraria preferida. De esta manera, puede elegir su ataúd e incluso planear su servicio conmemorativo. El inconveniente es que no puede saber todos los factores que entrarán en juego antes de morir, como el hecho de que la funeraria deje de funcionar.
    Para algunas personas, tener una política de gastos finales no es una gran idea. Aquellos que tienen una enfermedad terminal pueden tener dificultades para comprar una póliza a un precio razonable porque están en una categoría de alto riesgo.

Las personas de alto valor neto tampoco se beneficiarían porque hay otras oportunidades de inversión que pueden producir una tasa más alta por el dinero.

Preguntas frecuentes

¿Dónde puedo encontrar un seguro de gastos finales barato?

Una compañía de corretaje de seguros que representa a varias aseguradoras puede ayudarle a encontrar la opción más barata entre varias compañías. Vale la pena obtener múltiples cotizaciones porque la cotización de cada compañía será única.

¿Cuánto tiempo dura mi póliza de gastos finales?

En general, siempre y cuando pague sus primas. Algunas pólizas tienen un límite de edad de 100 años o más, pero tendrá que preguntar a su agente o leer los documentos de la póliza para saber si es cierto para su póliza.

¿Es importante comprar un seguro de gastos finales, si soy fumador?

En general, sí. Los fumadores estadísticamente tienen una vida más corta que los no fumadores, lo que hace que sea más arriesgado asegurarlos. Aunque el seguro de gastos finales no es tan estricto en sus requisitos de salud como otros tipos de seguro, se le preguntará si es fumador cuando solicite un presupuesto.

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