¿Qué es el seguro de otras estructuras?

Su póliza básica de seguro de hogar cubre su casa, para eso es la parte de su póliza que corresponde al seguro de vivienda, o seguro contra riesgos. ¿Pero qué hay de otras estructuras en su propiedad como una piscina en el suelo o el cobertizo en el patio trasero?
Esos también pueden ser cubiertos por su seguro, a través de otro seguro de estructura. Esta cobertura le permite reparar los daños de cualquier objeto hecho por el hombre que no esté unido a su casa, incluyendo cualquier cosa desde una valla hasta un garaje independiente.

¿Qué es la cobertura de otras estructuras?

La cobertura de otras estructuras es usualmente parte de su póliza de propietario de vivienda estándar, el tipo de póliza más común en los Estados Unidos:

  • Seguro de vivienda, o seguro contra riesgos, que cubre su casa
  • Otro seguro de estructura
  • Cobertura para sus pertenencias personales
  • Protección de responsabilidad en caso de que alguien se lastime mientras está en su propiedad
  • Gastos adicionales de subsistencia, si usted tuvo que dejar la casa mientras estaba siendo reparada
  • Otras estructuras de su propiedad (cualquier cosa no relacionada con la casa en sí) están generalmente cubiertas por alrededor del 10% del valor total asegurado de su casa. Así que si su casa está asegurada por 300.000 dólares, lo máximo que podría recibir como pago por daños a otra estructura de la propiedad sería de 30.000 dólares.

La cobertura de otras estructuras no es requerida por la ley en ningún estado, pero su titular de la hipoteca puede querer que usted la tenga si tiene estructuras no conectadas en su propiedad. Usted hace una reclamación en esta parte de su póliza, como lo haría con cualquier otra reclamación, ya sea con una llamada telefónica a su agente, o por medio del sistema de administración de reclamaciones en línea de su aseguradora.

Si tiene una póliza estándar, la cobertura de otras estructuras se relaciona con una lista de riesgos nombrados. Estos generalmente incluyen:

  • Incendio y rayos, junto con daños por humo
  • Viento o tormenta de nieve, granizo, congelación, y el peso del hielo, la nieve o el aguanieve
  • Explosión
  • Disturbios
  • Aviones o vehículos
  • Vandalismo o robo
  • Los objetos que caen
  • El desbordamiento accidental de agua o vapor
  • Desgarramiento accidental, quemaduras o grietas
  • El daño repentino causado por el cortocircuito
  • Volcanes
  • Dos excepciones notables a esta lista son las inundaciones y los terremotos o aludes de lodo. Las pólizas promedio no cubren estos peligros, y si usted vive en una zona de inundación o una región donde los terremotos son comunes, entonces hable con su agente sobre la posibilidad de comprar una cláusula adicional o una póliza separada para cubrirlo.

Sus otras estructuras tampoco están cubiertas por el desgaste normal de los edificios o por daños graduales causados por el agua, tales como la filtración de un manantial que lentamente pudre los cimientos de madera. Las plagas como las termitas u otros insectos dañinos tampoco están cubiertos.

¿Qué otras estructuras están aseguradas por el seguro de propietario?

¿Qué se consideran otras estructuras en una póliza de seguro de hogar? En primer lugar, cualquier estructura que esté conectada a su casa, ya sea una cerca o un porche cerrado, está cubierta por el seguro básico de vivienda. Por lo tanto, los límites que mencionamos anteriormente no se aplican a una reclamación hecha para una estructura adjunta.

Las otras estructuras se definen como cualquier cosa que no esté conectada a la casa, incluyendo:

  • Gazebos
  • Garajes independientes
  • Piscinas enterradas (las piscinas sobre el suelo están cubiertas por la cobertura de su propiedad)
  • Cobertizos
  • Casas de huéspedes o estructuras de los suegros
  • Buzones o postes de luz
  • Patios o cubiertas separadas

Si está en el proceso de construir otra estructura en su propiedad, la cobertura del seguro de propietarios de otras estructuras debería ser aplicable también a los materiales de construcción.

Una advertencia: si está usando una estructura en su propiedad para propósitos de negocios, entonces querrá hablar con su agente sobre la posibilidad de conseguir un corredor, ya sea que haya convertido un cobertizo en una oficina o esté alquilando un apartamento para sus suegros. Una cláusula adicional de negocio o de alquiler, o un endoso, en su póliza será necesario para cubrir cualquier estructura que se utilice para el negocio.

¿Cuánta cobertura de otras estructuras necesita?

Su aseguradora asume que sus otras estructuras no valen tanto como su casa, y por lo tanto, están debidamente cubiertas por el 10% del valor de su póliza. Pero vale la pena verificar con su agente para ver si su cobertura es el valor real en efectivo, o el valor de costo de reemplazo.

¿Cuál es la diferencia? El valor real en efectivo tendrá en cuenta la depreciación y, por lo tanto, puede que no le pague lo suficiente como para reemplazar una estructura que se pierda por un peligro determinado. Así, por ejemplo, si su cobertizo de carpintería tiene un incendio eléctrico y se quema hasta los cimientos, el valor en efectivo tendría en cuenta el hecho de que el cobertizo tenía 20 años y no era nuevo.

El valor del costo de reemplazo, por otro lado, te paga lo que costaría construir un nuevo cobertizo, sin importar el valor real del edificio quemado. Así que si usted construyó ese cobertizo hace 20 años y le costó 3.000 dólares, entonces ahora le tomará 15.000 dólares para reconstruirlo, usted obtendría un cheque por 15.000 dólares, menos su deducible, y sólo si esa cantidad no es más del 10% de su valor asegurado.

La parte difícil, sin embargo, es que con algunas aseguradoras, incluso si su casa está cubierta con el costo de reposición, la cobertura de las otras estructuras sólo puede ser cubierta al valor real en efectivo. La única forma de saberlo con seguridad es revisar toda la letra pequeña de los documentos de su póliza o hablar con su agente.

Entonces, ¿qué puede hacer si tiene una estructura que vale considerablemente más? Tal vez haya equipado su retiro de escritura con opciones costosas, un extenso cableado, plomería y más. Si ese es el caso, una charla con su agente está en orden, porque la mayoría de las aseguradoras le permitirán aumentar la cobertura de sus otras estructuras si lo necesita. También puede optar por el valor del costo de reemplazo garantizado, que le permite recibir el pago de una reclamación incluso si al hacerlo supera su límite de cobertura.

Preguntas frecuentes

¿Se requiere la cobertura de otras estructuras?

No, no por ley. Pero si tiene una hipoteca sobre su propiedad, el titular del gravamen de la hipoteca puede exigirle que tenga una póliza de seguro de vivienda válida con cobertura de otras estructuras mientras la hipoteca esté activa.

¿Se considera una piscina como otra estructura?

A veces. Algunas aseguradoras incluyen las piscinas sobre el suelo en su cobertura de propiedad personal, junto con sus otras pertenencias. Pero las piscinas bajo tierra generalmente se incluyen en la cobertura de otra estructura.

¿Qué pasa con las piscinas sobre el suelo? ¿Están incluidas en otras estructuras?

Sí, generalmente lo están. Si su entrada de garaje está dañada de alguna manera significativa, debería poder presentar una reclamación bajo la cobertura de sus otras estructuras. Si su entrada de garaje es muy larga o costosa, tal vez desee aumentar su cobertura para poder reemplazarla si algo le sucediera.

¿El cobertizo donde guardo mis suministros para el negocio de jardinería está cubierto por el seguro de otras estructuras?

Si utiliza una estructura en su propiedad para fines comerciales, necesitará un endoso, o un complemento, de su póliza para cubrirla. Esto incluye estructuras privadas que usted también alquila.

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