¿Qué es el seguro de paraguas?

Las pólizas estándar para propietarios de vivienda incluyen cobertura de responsabilidad civil, para ayudar a pagar los gastos médicos y los costos legales cuando alguien sufre una lesión en su casa, o si usted es responsable de los daños a la propiedad de un vecino. Pero algunas pólizas no proporcionan suficiente protección, especialmente si su casa tiene características que pueden aumentar su riesgo de responsabilidad civil.

El seguro de paraguas proporciona una segunda capa de protección de responsabilidad civil. Una póliza de paraguas recoge donde termina su cobertura de responsabilidad limitada. Puede comprar una póliza de paraguas con 1 millón de dólares o más en protección de responsabilidad civil, para asegurar que sus bienes permanezcan seguros cuando ocurra un desastre. Lo mejor de todo, es que el seguro de paraguas es relativamente barato y ofrece una forma asequible de maximizar su protección.

¿Qué es el seguro de paraguas y cómo funciona?

La responsabilidad civil de los propietarios de viviendas suele cubrir los gastos médicos de personas ajenas a su hogar, cuando sufren una lesión en su propiedad. Si la víctima le demanda, su cobertura de responsabilidad civil le ayudará a pagar también sus gastos legales. La cobertura de responsabilidad civil también paga por los daños a la propiedad de otros cuando usted es el culpable. Por ejemplo, si su cortadora de césped arroja una piedra y rompe la ventana de su vecino, su cobertura de responsabilidad civil ayudará a pagar la factura de la reparación.

El seguro de paraguas proporciona protección adicional cuando su cobertura de responsabilidad civil de los propietarios de vivienda es insuficiente. Está diseñado para cubrir los costos que excedan los límites de responsabilidad de su póliza de seguro de vivienda.

La mayoría de las pólizas de seguro de vivienda estándar ofrecen una cobertura de responsabilidad civil, por defecto de entre 100.000 y 300.000 dólares. Normalmente, las aseguradoras le permiten aumentar el límite de su cobertura de responsabilidad civil. Aún así, algunos propietarios de viviendas necesitan más protección de la que puede ofrecer la responsabilidad civil estándar.

Por ejemplo, si es propietario de una piscina y le gusta entretener a los invitados, podría enfrentarse a graves costos médicos y legales si alguien sufre una lesión grave o se ahoga. Si necesita 1 millón de dólares o más en protección de responsabilidad civil, necesitará una póliza de seguro global.

Una póliza de cobertura también puede proteger las propiedades que usa, pero que no son de su propiedad. Por ejemplo, si alquila una casa para las vacaciones de verano y accidentalmente quema la terraza mientras hace una barbacoa, su póliza de paraguas puede pagar para reconstruirla.

¿Qué cubre la póliza de paraguas?

Una póliza de paraguas puede salvarle el día en que se enfrente a una responsabilidad costosa, pero es importante entender exactamente lo que cubre y lo que no cubre. La mayoría de las pólizas de paraguas cubrirán:

  • Lesiones corporales: Recibir invitados en su casa aumenta el riesgo de un accidente. Si un huésped se cae por las escaleras y se rompe una pierna, su cobertura de responsabilidad civil probablemente cubrirá los costos médicos. Pero si la víctima cae en un coma prolongado y luego lo demanda por dolor y sufrimiento, probablemente tendrá que confiar en la cobertura adicional que se proporciona en su póliza de seguro.
  • Responsabilidad del propietario: Algunas pólizas de paraguas proporcionan un cierto nivel de cobertura para los propietarios. Por ejemplo, si alquila un apartamento de garaje a un inquilino que sufre una lesión cuando el balcón del apartamento se derrumba, su cobertura de paraguas puede ayudar a pagar los gastos médicos y los costos legales.
  • Daños a la propiedad: El seguro estándar de vivienda puede cubrir la mayoría de los desastres de daños a la propiedad. Por ejemplo, si una rama de su árbol se cae y rompe la cerca de su vecino, su cobertura habitual de propietario de vivienda cubrirá las reparaciones. Pero si el árbol entero se estrella en la casa de su vecino, causando cientos de miles de dólares en pérdidas, es posible que tenga que confiar en su cobertura general para pagar el costo de restaurar la casa a su estado anterior y reemplazar los bienes personales dañados, como muebles o electrodomésticos.
  • Lesiones personales: La protección por lesiones personales cubre los gastos legales cuando alguien lo demanda por difamación, calumnia o desalojo indebido. La cobertura de responsabilidad civil en algunas pólizas de vivienda proporciona cierta protección contra daños personales. Si el costo de una demanda excede el límite de su póliza de seguro de hogar, su seguro de paraguas se activará para ayudar a cubrir los costos adicionales.
    En general, cubre más allá de los límites de su póliza típica.

¿Qué es lo que no está cubierto por una póliza general?

Hay algunos tipos de daños que no están cubiertos por las pólizas de paraguas:

  • Pérdidas de negocios: Una póliza de paraguas no cubrirá la propiedad de su oficina en casa. De la misma manera, el seguro de paraguas no cubrirá las demandas presentadas contra su negocio en casa. Sin embargo, podría comprar un seguro comercial que incluya cobertura de responsabilidad civil.
  • Pérdidas causadas por actos criminales: Al igual que la cobertura de responsabilidad civil de su póliza de seguro de hogar, una póliza de paraguas no cubrirá las pérdidas causadas por actividades ilegales. Por ejemplo, si el titular de una póliza opera un negocio ilegal de fuegos artificiales caseros y una explosión accidental quema la casa de un vecino, la aseguradora no pagará una reclamación.
  • Bienes personales: La cobertura de propiedad personal de su póliza de vivienda pagará el reemplazo de sus pertenencias, como la ropa y los muebles, luego de una pérdida cubierta, pero una póliza de paraguas no lo hará. El seguro de paraguas sólo cubre las pertenencias personales de otros cuando usted es el culpable de una pérdida.
  • Contratos orales o escritos: Si un contratista le demanda por no cumplir los términos de un contrato oral o escrito, su póliza de paraguas probablemente no cubrirá sus gastos legales. De la misma manera, si una disputa legal involucra a un negocio en casa, la póliza no pagará los costos de la corte o los honorarios de los abogados.
    Antes de contratar una póliza, asegúrese de que cubrirá las cosas para las que desea protección.

¿Cuánto cuesta el seguro de paraguas?

Muchas compañías ofrecen el seguro de paraguas como cobertura opcional. A menudo, puede agregar una cobertura de paraguas cuando compra una póliza de seguro de vivienda. Si ya tiene una póliza, pregunte a su agente si la aseguradora vende la cobertura.

Algunas pólizas de prima para propietarios de vivienda le permiten aumentar su límite de responsabilidad civil a 1 millón de dólares o más, lo que puede eliminar la necesidad de un seguro global.

Una póliza de paraguas de 1 millón de dólares cuesta alrededor de 150 y 300 dólares anuales. Sin embargo, el costo del seguro varía según la ubicación, junto con factores como la edad y la construcción de la casa, las características de seguridad y protección y la edad y el historial de reclamos.

¿Vale la pena la cobertura de paraguas?

La mayoría de los propietarios de viviendas pueden beneficiarse de la protección adicional de responsabilidad civil de una póliza de paraguas.

Aunque la mayoría de las aseguradoras le permiten aumentar los límites, es posible que no tenga suficiente cobertura para pagar todas las facturas médicas que un huésped pueda tener. 

En general, debe considerar una póliza general si su casa, o propiedad tiene algún tipo de elemento que implique mayores riesgos de responsabilidad civil. Las casas con servicios como jacuzzis, piscinas, trampolines y casas en los árboles deben tener una cobertura de paraguas porque aumentan su riesgo de responsabilidad civil. Incluso si no recibe invitados con frecuencia, un visitante no invitado puede entrar en su propiedad y sufrir una lesión, por la cual la ley puede considerarlo responsable.

Si su propiedad tiene alguna de estas características, pregunte a su agente de seguros si su póliza de seguro de hogar proporciona la protección adecuada. También pregunte sobre las precauciones que debe tomar, como agregar una cerca alrededor de la piscina, instalar una alarma para piscinas o agregar una cubierta que se pueda cerrar con llave a un jacuzzi. Lo más probable es que su agente le aconseje que compre una póliza de paraguas.

Los propietarios que tienen una oficina en casa en la que ven clientes, también pueden necesitar una póliza de paraguas. Algunas pólizas estándar para propietarios de vivienda no cubren los costos médicos y legales asociados con la visita de un socio comercial a su oficina en casa. Cuando pregunte por una póliza de protección, asegúrese de que cubra este tipo de riesgo. Si no lo hace, es probable que necesite comprar un seguro comercial.

Si su jardín tiene árboles altos, es probable que necesite una póliza de paraguas. Los árboles a menudo se caen durante las tormentas o caen debido a la putrefacción o a la saturación del suelo. Un árbol caído puede causar daños graves a la casa de un vecino, así que proteja sus bienes con un seguro de paraguas.

En algunos casos, aumentar el límite de su póliza de seguro de hogar estándar proporcionará suficiente cobertura. 

Las pólizas de responsabilidad civil en exceso ofrecen una alternativa al seguro de cobertura general. Con una póliza de responsabilidad excedente, puede aumentar su responsabilidad por encima del límite máximo permitido en su póliza de seguro de vivienda estándar. Sin embargo, las pólizas de responsabilidad civil en exceso sólo cubren los mismos riesgos que su cobertura de responsabilidad civil estándar. Muchas pólizas de cobertura general cubren más riesgos, ofreciendo más protección.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cuesta el seguro de paraguas?

Puede comprar una póliza de paraguas de un millón de dólares por unos pocos cientos de dólares al año. El costo de una póliza puede depender de muchos factores, incluyendo las características de seguridad de su casa, su edad y construcción y su historial de reclamos de seguro.

¿Debería comprar una cobertura global si mi casa tiene una piscina?

Las características de la casa como piscinas, fosas de fuego, jacuzzis y casas de árboles aumentan su riesgo de responsabilidad civil. Si usted o un miembro de su familia sufre una lesión en su propiedad, puede confiar en que su seguro médico le ayudará a cubrir los costos. Pero si un huésped sufre una lesión en su casa, necesitará una cobertura de responsabilidad civil adecuada. El seguro de paraguas puede ayudar a cubrir los gastos médicos y los costos legales.

Mi póliza de seguro de hogar incluye cobertura de responsabilidad civil, ¿por qué necesito un seguro de paraguas?

La cobertura de responsabilidad civil sólo proporciona una cantidad limitada de protección. La mayoría de las pólizas estándar de los propietarios de vivienda proporcionan límites por defecto de 100.000 a 300.000 dólares. Por lo general, puede aumentar su límite de responsabilidad civil, pero no proporcionará el nivel de cobertura que ofrece una póliza de paraguas. El seguro de paraguas, puede proporcionar un millón de dólares o más de cobertura y muchos cubren más riesgos que una póliza de seguro de vivienda estándar.

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