¿Qué es el seguro de responsabilidad por lesiones corporales?

Las coberturas del seguro de responsabilidad civil de los coches son una obligación para los propietarios de automóviles. De hecho, las leyes estatales requieren que los automovilistas tengan dos tipos de coberturas de responsabilidad civil. La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales puede ayudar a proteger sus bienes cuando usted es culpable de un accidente en el que se producen lesiones.

Este tipo de cobertura paga algo más que las facturas médicas. Sin ella, podría enfrentarse a una montaña de gastos que la mayoría de la gente no puede pagar por sí misma. ¿Pero cuánta cobertura de responsabilidad por lesiones corporales requiere la ley, y cuánto necesita usted?

¿Qué es la responsabilidad por lesiones corporales?

Cuando es culpable de un accidente, su cobertura de responsabilidad por lesiones corporales ayuda a pagar los gastos médicos del otro motorista y sus pasajeros. La cobertura cubre a todos los que figuran en su póliza y como conductor designado que opera el vehículo cubierto. Los conductores que figuran en la póliza también están cubiertos cuando conducen el automóvil de otra persona con su permiso.

Al igual que todas las coberturas de seguros de automóviles, la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales ayuda a proteger sus bienes. Si no tiene esta importante cobertura, un tribunal podría exigirle que pague las lesiones de otro conductor de su propio bolsillo.

Cuando usted causa un accidente que lesiona al otro conductor o a sus pasajeros, puede presentar un reclamo a su aseguradora para ayudar a pagar los costos médicos. El proveedor sólo cubrirá los costos hasta el límite de su cobertura de responsabilidad por lesiones corporales. Por ejemplo, si presenta un reclamo por $25,000 en gastos médicos pero sólo tiene $15,000 de cobertura, tendrá que cubrir la brecha de $10,000 usando sus propios bienes.

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad por lesiones corporales?

La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales puede ayudar a pagar varios tipos de gastos, entre ellos:

  • Gastos funerarios: Si otro conductor o su pasajero muere en un accidente de tráfico que usted causa, su cobertura de responsabilidad por lesiones corporales puede ayudar a pagar los gastos de funeral y entierro.
  • Gastos legales: Cuando una víctima de un accidente le demanda por causar lesiones corporales, este tipo de cobertura puede ayudar a pagar los honorarios de su abogado y una indemnización judicial.
  • Sueldos perdidos: Si las lesiones hacen que una víctima de accidente no pueda trabajar, su cobertura de responsabilidad por lesiones corporales puede ayudar a reemplazar los ingresos perdidos.
  • Facturas médicas: La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales puede ayudar a pagar varios gastos médicos, incluyendo los honorarios de la sala de emergencias, los costos de hospital, el equipo médico y las facturas de cirugía. La cobertura también puede pagar las visitas al médico y los costos de rehabilitación.
  • Dolor y sufrimiento: Además de pagar sus gastos legales, su cobertura de responsabilidad por lesiones corporales también puede pagar a la víctima del accidente por el dolor y el sufrimiento causado por las lesiones.

Como puede ver, la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales puede cubrir una variedad de gastos. Sin embargo, no cubrirá:

  • Los gastos médicos de usted y sus pasajeros: Para cubrir las facturas médicas de usted y sus pasajeros, tendrá que llevar pagos médicos o cobertura de protección de lesiones personales.
  • Daños al vehículo de otro conductor: Para cubrir los daños que cause al auto de otro conductor, necesitará la cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad.
  • Daños a su automóvil: Las coberturas de colisión y global protegen su vehículo, pero la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales no.

¿Qué seguro de responsabilidad civil necesita?

Todos los estados requieren que los automovilistas tengan un nivel mínimo de seguro de coche. La mayoría requiere que cada conductor compre coberturas de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad. Algunos también requieren que todos los conductores lleven consigo pagos médicos o coberturas de protección contra lesiones personales, y algunos estados también requieren que los propietarios de automóviles compren cobertura para automovilistas sin seguro, cobertura para automovilistas con seguro insuficiente o ambas.

Las leyes estatales también dictan los niveles mínimos de cobertura de responsabilidad civil que debe comprar. Cuando investigue las coberturas obligatorias que debe tener, es probable que vea los requisitos descritos en tres números, separados por barras oblicuas. Por ejemplo, Arizona exige que los conductores lleven consigo las coberturas de lesiones corporales y responsabilidad civil de propiedad personal, con límites mínimos de 15/30/10. Esto es lo que significa cada número:

  • 15: 15.000 dólares en cobertura de responsabilidad por lesiones corporales para cubrir los gastos médicos de una persona en un solo accidente.
  • 30: 30.000 dólares en cobertura de responsabilidad por lesiones corporales para cubrir los gastos médicos de más de una persona en un solo accidente.
  • 10: 10.000 dólares en responsabilidad por daños a la propiedad para cubrir los gastos de reparación de otro conductor cuando usted es el culpable de un accidente.

Los montos mínimos de cobertura de responsabilidad civil que debe comprar varían según el estado. Sin embargo, esta forma de describir el requisito de tres números se aplica a todos los estados.

Límites de responsabilidad por lesiones corporales

California exige que todos los automovilistas lleven consigo al menos 15.000 dólares de cobertura por lesiones corporales para pagar las facturas médicas de una persona en un accidente y 30.000 dólares para cubrir los gastos médicos de más de una persona. Pero es muy probable que eso no sea suficiente. De hecho, los límites mínimos de responsabilidad exigidos en todos los estados no reflejan el costo real de pagar por las lesiones de accidentes de auto.

El gasto promedio para reparar una pierna rota puede costar hasta $7.500 y una estadía de tres días en el hospital puede ascender a $30.000. Por lo tanto, si usted tiene la culpa de un accidente y el otro conductor se rompe una pierna, las facturas médicas podrían costar 37.000 dólares o más. Eso no incluye la compensación por salarios perdidos o por dolor y sufrimiento. Si sólo compró el nivel mínimo de cobertura de responsabilidad por lesiones corporales de California, estaría en el anzuelo por al menos $22,000. Si el conductor lesionado no tiene seguro médico o cobertura de motorista con seguro insuficiente, podrían demandarlo para recuperar las pérdidas.

Los expertos financieros recomiendan que lleve al menos 100.000 dólares de cobertura de responsabilidad por lesiones corporales para una persona lesionada y 300.000 dólares para pagar los gastos de varias víctimas. La mayoría de los principales proveedores de seguros de automóviles le permitirán aumentar su cobertura a estos niveles, tal vez incluso más.

Para una máxima protección, compre una póliza de responsabilidad civil de paraguas personal. Una póliza de paraguas se encarga cuando la cobertura de responsabilidad civil de su coche llega a su límite. Por ejemplo, si usted causa un accidente y el otro conductor sufre una lesión que cuesta $350.000 en gastos médicos pero usted sólo tiene $300.000 en cobertura de responsabilidad por lesiones corporales, su póliza de paraguas puede cubrir los $50.000 adicionales.

Puede comprar una póliza de paraguas que pague hasta 1 millón de dólares por tan sólo 150 a 300 dólares anuales. Lo mejor de todo es que una sola póliza de paraguas añade una capa extra de cobertura de responsabilidad civil a sus pólizas de automóvil y vivienda o de inquilinos.

Preguntas frecuentes

¿Dónde puedo encontrar información sobre los requisitos de seguro de coche de mi estado?

Normalmente, puede encontrar información sobre el seguro de coche obligatorio de su estado en el sitio web del departamento de seguros de su estado. Algunos departamentos estatales de transporte también presentan los requisitos de seguro en sus sitios web. Los agentes de seguros locales deben estar al tanto de los requisitos estatales, pero siempre es una buena idea investigar la información por su cuenta antes de comprar un seguro de automóvil.

¿Cómo presento una reclamación de responsabilidad por lesiones corporales?

Los requisitos de presentación de reclamaciones varían según la aseguradora. Algunos proveedores le permiten presentarla en línea o a través de una aplicación móvil, mientras que otros requieren que se ponga en contacto con un agente local o un centro nacional de reclamaciones. Revise la letra pequeña de su póliza de seguro de automóvil para obtener más información sobre cómo presentar una reclamación.

¿Cuánto cuesta la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales?

Los conductores estadounidenses pagan una tasa de seguro de responsabilidad civil anual promedio de alrededor de $600, que incluye coberturas de lesiones corporales y responsabilidad de propiedad personal. Pero este promedio no refleja lo que usted pagará por la cobertura. Las aseguradoras determinan la tasa de seguro de su automóvil basándose en varios factores, incluyendo la marca y el modelo de su automóvil y el kilometraje anual, así como factores personales como su historial de reclamos, historial de crédito, historial de conducción, sexo y estado civil.

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