¿Qué es el seguro de vida de crédito?

El seguro de vida a crédito es una póliza de seguro, diseñada específicamente para pagar un préstamo en caso de una muerte prematura. En la era moderna de la vida basada en el crédito y las deudas, el seguro de vida a crédito es una forma de proteger a sus seres queridos de las dificultades financieras ante su pérdida.

El seguro de vida a crédito y el seguro de vida son dos tipos de cobertura completamente diferentes. En pocas palabras, el seguro de vida de crédito es una póliza de seguro contratada por el prestatario para el beneficio del prestamista. Son dos productos muy diferentes, a menudo logran resultados muy similares.

¿Cómo funciona el seguro de vida a crédito?

En una póliza típica, el prestatario pagará una prima, a menudo incluida en el pago mensual del préstamo, que permite al prestamista ser pagado en su totalidad en caso de que el prestatario muera antes de que el préstamo sea cancelado. La titularidad del activo subyacente se transfiere libre y claramente al patrimonio del prestatario y, en última instancia, a los beneficiarios de ese patrimonio. Se ofrece comúnmente con los préstamos para autos y casas. Por ejemplo, si usted y su cónyuge son dueños de una casa y deben en la hipoteca por ella cuando uno de ustedes muere, entonces su seguro de vida de crédito cubrirá la deuda restante de esa hipoteca.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida para créditos?

Si bien las tasas del seguro de vida para créditos dependerán del monto del préstamo, estos tipos de pólizas de seguro pueden costar más que el seguro de vida tradicional. Hay tres factores que normalmente determinan el costo de una póliza de seguro de crédito: el monto del préstamo, el tipo de crédito y el tipo de póliza.

Generalmente es un poco más con el seguro de vida a crédito porque hay un mayor riesgo asociado con el producto y eso hace que las primas sean más altas.

Ese mayor riesgo entra en juego porque el seguro de vida a crédito es lo que se conoce como producto de emisión garantizada, lo que significa que la elegibilidad se basa únicamente en su condición de prestatario. A diferencia de la mayoría de las pólizas de seguro de vida, al solicitante no se le pedirá que se someta a un examen médico o que revele detalles de su salud porque lo que se está asegurando es el saldo del préstamo, no la vida del prestatario.

¿Debería comprar un seguro de vida para el crédito?

Si el seguro de vida de crédito cuesta más que el seguro de vida normal y está destinado a beneficiar al prestamista, ¿por qué alguien lo compraría?

Estás pagando por una cobertura que está disminuyendo a medida que pagas la deuda, por lo que estás pagando cada vez menos protección cada mes.

Si no eres asegurable, (lo que significa) que no puedes comprar un seguro de vida a través de los canales regulares, sería una opción. La vida a crédito no requerirá un examen médico.

Si puedes calificar para una póliza de seguro de vida estándar que se encargará de las necesidades financieras en caso de tu fallecimiento, entonces el seguro de vida a crédito puede no ser la mejor opción para ti. Sin embargo, si no puede calificar para un seguro de vida suficiente para cubrir las deudas que pueda dejar atrás, entonces el seguro de vida a crédito puede ser una excelente opción.

¿Por qué algunos prestamistas exigen un seguro de vida a crédito?

En algunos casos, el prestamista puede exigir al prestatario que contrate una póliza de seguro de vida para el crédito. Ese es generalmente el caso de los préstamos hipotecarios, pero sólo en los casos en que el comprador no tiene un pago inicial del 20 por ciento del costo de la casa. Cuando eso sucede, es posible que tenga que comprar vida crediticia por la insistencia del prestamista para obtener el préstamo.

Pero hay un resquicio de esperanza. Con el tiempo, un prestatario aumentará su posición de capital en la casa y cuando cruce el umbral del 20 por ciento, el prestatario puede pedir a su prestamista que cancele la póliza. Es una buena idea encontrar una cobertura de seguro de vida apropiada para que sus seres queridos puedan hacer los pagos de la hipoteca si algo le sucede a usted.

¿Cómo son los impuestos en el seguro de vida de crédito?

Cuando se trata de impuestos, el consumidor tiene poco de qué preocuparse con el seguro de vida a crédito.

Dado que el producto de la póliza de seguro va directamente al pago de la deuda, y el proveedor de seguros es esencialmente el beneficiario de la póliza, no los miembros de la familia, no habría ninguna implicación en los impuestos sobre la herencia o el patrimonio.

Si usted o su cónyuge fallecieran mientras tienen una póliza de seguro de vida a crédito, el superviviente no estaría obligado a pagar ningún impuesto sobre el pago de la póliza que cubre la deuda asegurada. Por ejemplo, si una pareja tiene una póliza de vida a crédito en su préstamo hipotecario, y uno de ellos fallece, la póliza eliminará su obligación de pagar más por ese préstamo. Este proceso no requerirá que paguen ningún impuesto nuevo.

Preguntas frecuentes

¿El seguro de vida de crédito requiere un examen médico?

No, como el seguro de vida a crédito cubre un préstamo en lugar de una persona, los exámenes médicos no son necesarios.

¿Debe impuestos cuando su seguro de vida a crédito paga su deuda?

En la mayoría de los casos, no deberá impuestos cuando su seguro de vida a crédito entre en vigor para cubrir su préstamo.

¿Se aplican exclusiones al seguro de vida para créditos?

Rara vez. Dado que la póliza está cubriendo un préstamo en lugar de un individuo, las exclusiones son mucho menos comunes que con el seguro de vida tradicional.

 

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