¿Qué es el seguro de vida grupal?

El seguro de vida grupal puede ser una excelente manera de ahorrar dinero en su póliza y al mismo tiempo obtener la cobertura que necesita. Aunque puede ser incómodo pensar en ello, hay medidas que podemos tomar para reducir las dificultades que nuestra muerte causa a nuestros seres queridos. El seguro de vida es uno de esos pasos. Si bien es posible que no ofrezca el mismo tipo de apoyo que un amigo durante el duelo, al evitar los elevados costos y la pérdida de ingresos que puede conllevar un fallecimiento se reduce considerablemente el estrés de afrontar esa pérdida. Puede ser difícil concentrarse en la curación y recuperación emocional cuando se está luchando por pagar las cuentas.

¿Qué es un seguro de vida colectivo a término?

El seguro de vida colectivo a plazo fijo es una forma asequible de contratar una póliza de seguro de vida que compensa los costos mediante la participación en un grupo. Cuando un empleador ofrece opciones de seguro de vida a sus empleados, normalmente será en forma de una póliza de seguro de vida colectivo a término.

Debido a que estas pólizas de grupo representan una cantidad significativa de negocios agrupados a través de un plan primario, las compañías de seguros pueden ofrecer a tarifas más bajas. No sólo eso, sino que es común que los empleadores subsidien estas primas, al menos en parte. Como resultado, la compra de una póliza de seguro de vida a término en grupo es generalmente menos costosa que la compra de los mismos beneficios de la póliza por su cuenta.

Entonces, ¿qué es un seguro de vida grupal? Se trata de un enfoque multipóliza del seguro de vida a término que simplifica el proceso, reduce el costo y a menudo se proporciona y subvenciona como una prestación para el empleado.

¿Cómo funciona el seguro de vida colectivo?

Como una forma de seguro de vida a término, estas pólizas sólo duran un número determinado de años antes de que deban ser renovadas. Durante este tiempo, el precio puede fluctuar dependiendo de varias variables, incluyendo la salud y la edad promedio de los empleados de la empresa, los cambios en las leyes estatales y los cambios en las pólizas internas de la compañía de seguros.

Cuando usted firma una póliza de seguro de vida colectivo con un empleador, se le entregará una copia de los detalles de su cobertura y, en la mayoría de los casos, hará un pago mensual de la prima. Estas primas suelen ser más bajas que las que pagaría si comprara una póliza equivalente de la compañía de seguros por su cuenta. En caso de fallecimiento, su seguro de vida hará un pago a los beneficiarios que figuran en la lista.

En el caso de dejar una compañía por la que tiene este tipo de póliza, tendrá la opción de convertir su plan a un tipo individual. Sin embargo, estas conversiones pueden ser más costosas que iniciar una nueva póliza a término por su cuenta.

¿Vale la pena el seguro de vida a término colectivo?

Hay altibajos en el seguro de vida a término grupal. Puede ser significativamente más barato que las alternativas, ya que la aseguradora ofrece primas más bajas, y el empleador generalmente lo subvenciona más. Es mucho mejor que no tener ningún seguro de vida, especialmente en situaciones en las que el empleador cubre completamente el costo.

Sin embargo, el seguro de vida colectivo está limitado por su naturaleza. Cuando una póliza está bien diseñada para un grupo diverso de personas, rara vez será diseñada bien para cada individuo dentro de ese grupo. Esto puede llevar a pagar por una cobertura que no desea, y no obtener la cobertura que sí desea. Además, se pierde la capacidad de adaptar los pagos de las primas y el pago de los beneficios por fallecimiento a sus necesidades y situación.

Afortunadamente, existen numerosos estilos de seguros de vida, cada uno con diferentes especialidades y enfoques. Al igual que con las compras más importantes, al comprar un seguro de vida puede ser útil comparar no sólo entre compañías sino también entre tipos de productos:

  • Seguro de vida a término: El seguro de vida a término está limitado por el tiempo, pero puede proporcionar algunos de los mejores ratios de primas a beneficios. Las pólizas de seguro de vida a término se redactan para un número específico de años antes de que deban ser renovadas, en cuyo momento las tasas pueden aumentar.
  • Seguro de vida universal: El seguro de vida universal es lo inverso al término. Estos tipos de pólizas se redactan para cubrir toda la vida de la persona asegurada, convirtiéndolos en una forma de seguro de vida «permanente». El seguro universal ofrece libertad de acción y personalización en lo que se refiere a los costes de las primas y los beneficios por muerte.
  • Seguro de vida entera: Como el seguro de vida universal, el seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente. La principal diferencia entre los dos es que el seguro de vida entera proporciona primas consistentes y garantías de valor en efectivo, mientras que el universal ofrece flexibilidad en cuanto a las primas y los beneficios por fallecimiento.
  • Seguro de vida permanente: Las pólizas de seguro de vida permanente son aquellas que duran toda la vida del individuo asegurado, siempre y cuando se mantengan los pagos. En general, la mayoría de los tipos de póliza fuera del seguro de vida a término son ejemplos de seguro de vida permanente.
  • Seguro de vida hipotecario: El seguro hipotecario protege al propietario superviviente en la situación de que su cónyuge o pareja fallezca. En lugar de un beneficio por fallecimiento tradicional, esta póliza de seguro pagará el resto del préstamo hipotecario, normalmente libre de impuestos.
  • Seguro de vida para gastos finales: El seguro de gastos finales es específicamente para cubrir algunos de los costos asociados con la muerte. En general, se utiliza para garantizar que los gastos funerarios puedan cubrirse sin crear una carga financiera para los familiares supervivientes.

¿Por qué puede necesitar cobertura adicional?

Las pólizas de seguro de vida colectivo a término suelen tener una cobertura limitada. Dependiendo de su empleador y de su compañía de seguros, puede adquirir una cobertura ampliada a través de su póliza existente con ellos. Sin embargo, en muchos casos, puede ser necesario comprar una póliza de seguro de vida individual adicional para complementar el plan grupal ofrecido por su empleador.

Para las personas solteras sin dependientes, la póliza de grupo puede ofrecer suficiente cobertura. Sin embargo, para las familias y las personas con dependientes, estas pólizas a plazo suelen ser demasiado limitadas en sus beneficios. En estos casos, puede ser conveniente contratar un plan individual más amplio para asegurarse de que sus beneficiarios reciban un pago lo suficientemente grande para satisfacer sus necesidades.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo dura mi seguro de vida grupal?

Sólo dura mientras su empleador siga renovando la póliza y sólo mientras usted siga trabajando para ese empleador. Uno de los defectos de este tipo de pólizas es que siguen al grupo y no al individuo, así que si dejas la compañía, dejarás tu póliza.

¿Cuáles son las alternativas al seguro de vida a plazo fijo de grupo?

Hay muchos tipos de seguro de vida disponibles. La mayoría de las personas pueden beneficiarse de un plan de seguro de vida a término individual si buscan una póliza con importantes beneficios por fallecimiento. Para aquellos que tratan de cubrir gastos específicos, una póliza de seguro de vida hipotecario o una póliza de gastos finales puede ser lo mejor.

¿Es el seguro de vida a plazo colectivo una buena opción para mí?

Si actualmente no tiene suficiente cobertura de seguro de vida y tiene la opción de un seguro de vida a término colectivo, puede ser una buena idea. Primero, compara el costo y los beneficios de la póliza de término grupal con los de las opciones individuales. Sin embargo, si su empleador ofrece una póliza de término colectivo y cubre toda o la mayor parte de la prima, se convierte en una excelente oferta.

 

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