¿Qué es el seguro de vida para padres de hijos con discapacidades?

Cuidar de un niño con necesidades especiales puede ser tanto una gran alegría como un desafío. Quieres que tu hijo viva al máximo de su potencial, en cualquier forma que sea, durante toda su vida. Eso puede requerir recursos adicionales, especialmente si usted muere, mientras ellos aún necesitan atención.

Asegurar el futuro de su hijo requerirá mucha planificación, y gran parte de ello gira en torno a la necesidad de asegurar que su hijo tenga los recursos financieros que necesita, tanto ahora como cuando sea adulto. Una parte de esa ecuación puede incluir una póliza o pólizas de seguro de vida para cubrir las necesidades de su hijo después de que usted se haya ido.

¿Qué seguro de vida debería tener como padre de un niño con discapacidades?

Determinar cuál seguro de vida necesita es una decisión muy personal basada en su edad y situación, así como en las necesidades de sus dependientes. Para muchas personas, la necesidad de un seguro de vida disminuye a medida que sus hijos crecen y salen adelante por su cuenta. Pero si tiene un hijo con necesidades especiales, es un poco más complicado.

El primer paso es sentarse y hacer una lista de los gastos futuros de su hijo lo mejor que pueda. En este momento puede ser útil trabajar con profesionales que entiendan a las personas con necesidades especiales, desde un abogado de derechos de discapacidad hasta un trabajador social o un asistente de atención médica.

¿Cómo estimar los gastos futuros?

Algunos de los posibles gastos pueden ser los siguientes:

  • Fisioterapia
  • Gastos médicos, incluidos los honorarios y las recetas de los médicos u hospitales
  • Las primas del seguro
  • Transporte
  • Educación
  • Necesidades de alquiler u otras necesidades de vivienda
  • Alimentos y otros costos de vida
  • Ahorros de emergencia
  • El costo de un animal de servicio
  • Equipo de adaptación
  • Abogados u otras personas de apoyo

¿Qué seguro de vida es más adecuado?

El tipo de póliza de seguro que compre estará determinado por su situación financiera así como por su estimación de los desafíos que su hijo enfrentará en el futuro. Aunque muchos expertos financieros prefieren el seguro a plazo a la vida entera, en su caso, podría ocurrir lo contrario.

Las pólizas de seguro de vida a término expiran después de un número predeterminado de años, sin ningún beneficio financiero para usted después de que lo hagan. Sin embargo, una póliza de vida entera permanecerá activa mientras usted pague sus primas.

Si prevé que su hijo superará la necesidad de cuidados prolongados en el futuro, entonces el seguro a término sería una buena apuesta. Pero si las discapacidades de su hijo permanecerán con ellos de por vida, entonces una póliza de vida entera podría ser una mejor opción, ya que proporcionará un beneficio por fallecimiento sin importar cuando usted muera. Y aunque las primas son más altas de lo que serían para un seguro a término, su póliza de vida entera acumula un valor en efectivo al que se puede acceder antes de su muerte si es necesario.

Al comparar los precios, también puede encontrar una póliza de seguro de vida con una cláusula adicional específica para niños con necesidades especiales. Este tipo de cláusula adicional ofrece una cobertura adicional que se adapta a su situación. Un buen corredor de seguros de vida puede ayudarle a encontrar una póliza con este tipo de cláusula adicional.

Otra opción es el seguro de supervivencia, o seguro de vida de segunda muerte. Estas pólizas conjuntas le cubren a usted y a su pareja o cónyuge, y pagan el beneficio por fallecimiento sólo cuando ambos han fallecido.Establecer el beneficiario de su seguro de vida
Si su hijo está recibiendo asistencia gubernamental como Seguridad de Ingreso Suplementario, es mejor evitar nombrar a su hijo directamente como beneficiario de una póliza de seguro de vida. Esto puede descalificarlos para recibir asistencia.

Una mejor opción es crear un fideicomiso de necesidades especiales para su hijo, a veces llamado fideicomiso de necesidades suplementarias. Este tipo de vehículo financiero dirige el dinero a su hijo según sea necesario, y también mitiga las preocupaciones tributarias que su hijo podría tener si estuviera recibiendo dinero directamente de un testamento u otra cuenta.

¿Qué es un fideicomiso para necesidades especiales?

Un fideicomiso para necesidades especiales incluye tres personas: usted, que lo financia; su hijo, que recibe los beneficios; y una tercera persona, que actúa como administrador del fideicomiso, o fideicomisario. Esta persona debe ser alguien que sea bueno en el manejo del dinero y alguien en quien usted confíe implícitamente, porque se asegurará de que las necesidades financieras de su hijo sean satisfechas después de que usted se haya ido.

Dado que el fideicomisario desempeñará un papel importante en la vida de su hijo, es importante elegir a alguien responsable y dedicado a la calidad de vida de su hijo. Si no tiene a nadie en su mundo personal que encaje en la cuenta, puede contratar a un fideicomisario profesional. Este puede ser un banco u otro individuo que distribuirá los activos del fideicomiso según sea necesario.

Un fideicomiso de necesidades especiales tiene algunos beneficios agradables. Usted tiene el control total durante su vida. Usted abre la cuenta y la financia como desee. Además, otras personas, como familiares y amigos, pueden añadir dinero al fideicomiso.

Se le dará un número de identificación fiscal para el fideicomiso y el fideicomiso debe presentar una declaración de impuestos cada año para reportar los ingresos obtenidos. Cuando se le da un ingreso a su hijo, se grava con la tasa impositiva presumiblemente más baja del beneficiario.

La creación de un fideicomiso para necesidades especiales es compleja, y usted querrá trabajar con un abogado o asesor financiero para hacerlo. Dado que un fideicomiso para necesidades especiales se crea específicamente para las necesidades de una persona con discapacidades físicas o mentales, es preferible a un fideicomiso regular, ya que tiene en cuenta las circunstancias especiales de su hijo.

¿Cómo pedir ayuda?

Criar a un niño con necesidades especiales puede ser difícil a veces, pero es importante recordar que no estás solo. Además de sus amigos y familiares, hay profesionales dedicados en una variedad de áreas que pueden ayudarle a tomar decisiones que permitan a su hijo vivir la vida al máximo. Entre ellas se incluyen:

  • Profesionales médicos
  • Los trabajadores sociales
  • Abogados y especialistas legales
  • Organizaciones de apoyo
  • Los planificadores financieros
  • Los representantes de su gobierno, que pueden abogar por usted a nivel local, estatal o nacional
  • Los colaboradores, los ministros y otros contactos locales
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