¿Qué es el seguro de vida variable?

El seguro de vida es una póliza valiosa para tener, sobre todo a medida que envejeces. Si está familiarizado con los seguros de vida, sabe que hay muchas pólizas diferentes en el mercado, tantas que puede ser confuso entender las diferencias y sus matices. Si quieres un seguro de vida para toda la vida y eres un inversor seguro, podrías considerar una póliza de seguro de vida variable. Aunque hay algunas ventajas en este tipo de seguro de vida, hay muchos inconvenientes. Explicaremos los pros y los contras en este artículo.

¿Qué es un seguro de vida variable?

El seguro de vida variable es un tipo de seguro de vida permanente. Ofrece cobertura para toda la vida, empezando el día en que la póliza entra en vigor y terminando cuando fallece. El seguro de vida variable incluye un beneficio por muerte para sus beneficiarios y un valor en efectivo que puede ser invertido en varios fondos.

¿Cómo funciona el seguro de vida variable?

El mayor punto de venta del seguro de vida variable es que ofrece valor en efectivo. Sin embargo, el valor en efectivo con una póliza de vida variable funciona de manera diferente que con otros tipos de seguro de vida. Aquí hay un rápido resumen de cómo funciona.

El dinero de la prima del seguro se utiliza de varias maneras. Primero, la compañía de seguros se queda con una pequeña parte del dinero para el mantenimiento de la cuenta y los honorarios y pone algo de dinero para el beneficio de la muerte. El resto del dinero se destina al valor en efectivo de su póliza, que es esencialmente una cuenta de inversión. Como titular de la póliza, puedes elegir cómo se invierte ese dinero.

Cuando compra una póliza de vida variable, recibirá un prospecto con todas sus opciones de inversión. El valor en efectivo puede invertirse en valores, también llamados subcuentas, que son similares a los fondos mutuos. Puede invertir en fondos indexados, acciones, bonos y fondos de mercado monetario. La mayoría de las compañías de seguros también ofrecen una opción de inversión de interés fijo.

Si su inversión de valor en efectivo funciona bien, tiene varias opciones. Puede usar el dinero para aumentar el beneficio por fallecimiento, retirar el dinero en efectivo o usar los fondos como garantía para un préstamo. Sin embargo, la mayoría de las compañías de seguros ponen un tope a la tasa máxima de rendimiento, por lo que el potencial de ganancias no es infinito. También tendrá que pagar gastos de gestión según el lugar donde se invierta su valor en efectivo.

Supongamos que la prima de tu seguro de vida variable es de $300, y que $200 de ellos van a tu cuenta de valor en efectivo. Basado en el rendimiento del mercado, puedes elegir en qué valor quieres invertir esos $200. En 10 años, sus $200 crecen hasta convertirse en $2,000. En ese momento, puede retirar los $2.000 y usarlos como efectivo, agregarlos a su beneficio por fallecimiento o usarlos como garantía de un préstamo. Tenga en cuenta que un pequeño porcentaje se destinará a las cuotas.

Como con cualquier inversión, el valor de su dinero en efectivo está influenciado por el rendimiento del mercado de valores. Hay años buenos y años malos, así que podrías ganar o perder dinero. Eso es tanto un pro y un contra del seguro de vida variable. Tienes control total sobre dónde inviertes el dinero, pero no hay una tasa de rendimiento garantizada. Es posible que el valor de tu dinero en efectivo disminuya durante un año particularmente malo.

¿Valen la pena las pólizas de seguro de vida variable?

Todo esto plantea la pregunta: ¿merece la pena una póliza de seguro de vida variable? En última instancia, depende de la persona y su situación, pero no suele ser una buena inversión.

El seguro de vida variable sólo tiene algunas ventajas. Puede proteger financieramente a su familia después de su muerte, cubrir el costo del funeral, los gastos del fin de la vida y acumular ahorros invirtiendo su valor en efectivo. Sin embargo, las pólizas de seguro de vida más baratas ofrecen el mismo tipo de cobertura, y hay mejores opciones de inversión.

La vida variable tiene una serie de desventajas. Para empezar, es extremadamente cara. Las primas son más caras que otros tipos de seguro de vida, y también tienes que pagar gastos de gestión de tus inversiones. Dado el número limitado de opciones de inversión, y el límite de las ganancias, no vale la pena pagar la prima más alta. Y debido a que el mercado es volátil, podrías terminar perdiendo todo tu valor en efectivo si el mercado tiene un mal año.

El consenso general es que el seguro de vida variable no es una buena opción para la mayoría de la gente. Si quieres invertir dinero, hay formas mucho mejores (y más seguras) de hacerlo. También hay mejores opciones para el seguro de vida, incluyendo:

  • Seguro de vida a término
  • Seguro de vida entera
  • Seguro de vida universal
  • Seguro de vida garantizado
  • Seguro de gastos finales

Considere si las ventajas superan las desventajas para su situación.

Preguntas frecuentes

¿Es caro el seguro de vida variable?

Sí, el seguro de vida variable es más caro que muchos otros tipos de seguros de vida. Cuando se invierte el dinero, se requiere que se pague una cuota de administración para mantener el dinero en el mercado. También tienes que pagar una cierta cantidad de dinero cada mes para mantener el beneficio por fallecimiento. Basándose en el rendimiento de su valor en efectivo, su prima podría incluso aumentar las horas extras.

¿Es el seguro de vida variable una buena inversión?

En general, el seguro de vida variable no es una buena inversión. No sólo tiene que pagar una enorme prima por adelantado, sino que no hay una tasa de rendimiento garantizada. Su valor en efectivo podría disminuir durante un mal año de mercado, dejándolo con poco o ningún valor en efectivo. Si quieres invertir y hacer crecer tu dinero, hay formas mejores y menos arriesgadas de hacerlo.

¿Cuál es el mayor riesgo en una póliza de seguro de vida variable?

El mayor riesgo en una póliza de seguro de vida variable es que el titular de la póliza asuma todo el riesgo de sus inversiones. La compañía de seguros no garantiza ninguna tasa de retorno, y no ofrece protección por pérdidas de inversión. Depende del titular de la póliza tomar decisiones inteligentes sobre dónde invertir su dinero. Un riesgo secundario es que el asegurado podría perder su cobertura si sus inversiones fallan y no puede mantener el ritmo de sus pagos mensuales.

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