¿Qué es el seguro sin culpa?

Uno de los conceptos más mal entendidos en el mundo de los seguros es la noción de cobertura sin culpa. Si vives en uno de los 12 estados sin culpa, este concepto puede haberte impactado si has hecho una reclamación en tu póliza de seguro de auto.

En pocas palabras, el seguro «sin culpa» dice que puedes hacer una reclamación a tu compañía de seguros por los gastos médicos y de otro tipo después de un accidente, sin importar de quién fue la culpa del accidente. En los estados que no son «no-fault», usted haría esa reclamación a la compañía del otro conductor si ellos tuvieran la culpa o a su cobertura de pagos médicos si usted la tiene. El seguro sin culpa simplifica el proceso.

¿Qué es el seguro sin culpa?

Digamos que tiene un accidente que resulta en una pierna rota, y vive en un estado sin culpa. No importa quién lo causó; cuando vaya a la sala de emergencias para que le arreglen la pierna, le dará al hospital la información de su póliza. El hospital facturará a su compañía de seguros los costos del tratamiento médico o, si usted paga los costos en ese momento, su aseguradora deberá enviarle un cheque por la cantidad que usted pagó.

La cobertura sin culpa tiene como objetivo pagar rápidamente las reclamaciones por daños personales. Pero hay más que eso: tampoco tendrá que llevar al otro conductor a los tribunales. De hecho, su capacidad para demandar puede ser limitada. La cobertura sin culpa fue diseñada para reducir el costo del seguro de auto manteniendo los reclamos de menor cuantía fuera de los tribunales. En algunos estados, sólo puede demandar al otro conductor en algunos casos de lesiones graves de alto costo.

Si se ve involucrado en un accidente automovilístico y tiene un seguro sin culpa, estará cubierto por sus propios gastos médicos y por la pérdida de salario. Algunos estados sin culpa limitan la cantidad de dinero que puede cobrar a su aseguradora de automóviles, mientras que otros no lo hacen.

La parte de su póliza que cubre estos costos se llama protección contra lesiones personales, o PIP. Se requiere en los estados sin culpa, lo que significa que debe llevarla además de los requisitos mínimos de responsabilidad de su estado. De hecho, a veces la gente usa los términos «seguro sin culpa» y «seguro PIP» indistintamente.

Los estados sin culpa
Aquí están los estados que son verdaderos estados sin culpa, en los que se requiere tener cobertura de seguro PIP:

  • Florida
  • Hawai
  • Kansas
  • Kentucky
  • Massachusetts
  • Michigan
  • Minnesota
  • Nueva Jersey
  • Nueva York
  • Dakota del Norte
  • Pennsylvania
  • Puerto Rico
  • Utah

En varios estados adicionales, el PIP está disponible pero no se requiere, y por lo tanto estos estados no se consideran verdaderos estados sin culpa. Lo son:

  • Distrito de Columbia
  • New Hampshire
  • Dakota del Sur
  • Texas
  • Virginia
  • Washington

Los estados pueden tener a veces requisitos diferentes, así que averigüe cómo funcionan los requisitos de no culpa de su estado.

¿Qué es lo que cubre el seguro sin culpa?

Las regulaciones sobre lo que cubre el PIP varían de estado a estado, pero en general, estos son gastos que puedes esperar que sean pagados por tu cobertura PIP en un estado sin culpa:

  • Tus gastos médicos: Estos pueden incluir los honorarios del hospital, dental, servicios de ambulancia, recetas, cirugía y prótesis.
  • Sueldos perdidos: Si pierde su trabajo o no puede trabajar debido a sus lesiones, los salarios perdidos pueden ser parte del acuerdo.
  • Gastos funerarios: Si su accidente resulta en la muerte, el seguro puede ayudar a pagar los costos.
  • Otros costos: En algunos casos, por ejemplo, si las lesiones son sufridas por un propietario, el PIP puede cubrir las tareas domésticas

Aquí hay algunos de los gastos que el PIP no cubrirá en un estado sin culpa:

  • Lesiones al otro conductor o a sus pasajeros: El seguro del otro conductor debería cubrirlos.
  • Lesiones a los peatones: Si eres un peatón y eres atropellado por un auto, tu PIP te cubrirá. Si estás en el auto y atropellas a una persona que está caminando o andando en bicicleta, su seguro debe cubrirlos.
  • Los costos médicos que excedan el límite de su cobertura: No puedes obtener cobertura más allá de los límites de tu póliza. Sin embargo, en algunos estados, usted puede demandar al otro conductor por los costos que excedan su cobertura si el accidente es culpa de ellos.
  • Daños a tu auto o a cualquier otro objeto: Esto incluye artículos como una cerca o un poste de luz. Si tienes un seguro de colisión, éste cubrirá los daños causados por un accidente.
  • Daños causados a su coche por mal tiempo, vandalismo, robo, o golpeando a un animal: Estará cubierto por estas pérdidas si tiene un seguro a todo riesgo opcional.

Revise su póliza de seguro para más detalles sobre las inclusiones y excepciones.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cuesta el seguro PIP?

El costo de la porción PIP de su seguro puede ser encontrado en sus documentos de seguro. El costo varía mucho, dependiendo de factores como su edad, género, el tipo y edad de su auto y cuánta cobertura le gustaría comprar.

¿Paga el PIP el dolor y el sufrimiento?

Bajo las reglas de no-culpa, usted puede demandar por dolor y sufrimiento sólo si su caso cumple con ciertos criterios, los cuales varían de estado a estado y usualmente involucran lesiones serias y altos costos médicos. Generalmente, sin embargo, el PIP está pensado para mantener las demandas menores fuera de la sala del tribunal.

Vivo en Nueva Jersey, ¿se me permite demandar después de un accidente?

En tres estados – Nueva Jersey, Pennsylvania y Kentucky, usted puede en ciertos casos retener su derecho a demandar por cualquier lesión de accidente automovilístico, aunque se consideren estados sin culpa. Un agente de seguros o un abogado puede explicarle sus opciones más detalladamente.

¿Quién paga los daños de un auto en un estado sin culpa?

Si tienes cobertura opcional de colisión y cobertura integral, estas pólizas pagarán los daños del auto sin importar quién es el culpable.

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