¿Qué es exactamente un préstamo personal?

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Es posible que desee consolidar la deuda de su tarjeta de crédito o pagar menos intereses. O tal vez desee reemplazar los accesorios y los azulejos del baño, o tiene capital para invertir en un pequeño negocio desde casa. O tal vez tenga una de las millones de otras situaciones posibles en las que necesita algo de dinero. ¿Qué te hace pensar eso?

Cada vez más, para muchos estadounidenses, la respuesta es obtener lo que se llama un préstamo personal.

Aunque verá definiciones ligeramente diferentes del término, un préstamo personal generalmente significa un préstamo a plazos en el que recibe una parte del dinero por adelantado y acepta devolverlo gradualmente, más intereses, a través de pagos mensuales regulares. .

Una de las características más importantes de los préstamos personales es que, por lo general, no están garantizados, lo que significa que no es necesario proporcionar una garantía para obtener uno. En cambio, todo lo que necesita hacer es firmar un acuerdo para realizar los pagos, según Rod Griffin, director de educación pública de Experian, uno de los tres burós de crédito más grandes del país.

«Con un préstamo para automóvil, haces pagos, pero el préstamo está garantizado por el automóvil», explica Griffin en una entrevista por correo electrónico. Pero con un préstamo personal, “vas a un prestamista y le dices que prometo que te devolveré el dinero.

Esto hace que un préstamo personal se parezca más a una tarjeta de crédito que no requiere ninguna garantía. Pero en comparación con el uso de plástico en el bolsillo, la tasa de interés de un préstamo personal puede ser un poco más baja y es posible que pueda pedir prestada una cantidad mayor porque acepta pagar una cantidad fija de su deuda de forma regular.

Como explica Griffin, los préstamos personales son una forma de préstamo que ha existido durante mucho tiempo en varias formas. Pero en los últimos años se han vuelto cada vez más populares entre los consumidores y los prestamistas. En 2015, dice, se emitieron 656.000 préstamos personales en Estados Unidos, según datos de Experian. Para 2019, el número había aumentado a 1,3 millones en préstamos. Los consumidores estadounidenses acumularon $ 305 mil millones en saldos de préstamos personales en el segundo trimestre de 2019, y esa cantidad está creciendo a una tasa anual del 12%, el doble de deuda de tarjetas de crédito, según datos de Experian.

Una economía fuerte significa más crédito personal

Los préstamos personales se están volviendo cada vez más populares en una economía en crecimiento con una alta confianza del consumidor, lo que, según Griffin, hace que las personas se sientan más cómodas tomando préstamos para obtener lo que quieren o necesitan. Y los prestamistas, por lo general bancos y otras instituciones financieras, tienen más confianza cuando asumen el riesgo de que los prestatarios tengan los ingresos regulares que necesitan para realizar pagos regulares a lo largo del tiempo. Por el contrario, cuando la economía está en problemas, el uso de préstamos personales puede disminuir, ya que las personas temen conservar sus trabajos y los prestamistas desconfían cada vez más de la capacidad de los consumidores para pagar sus propios pagos.

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Por lo general, los pagos pueden oscilar entre 12 y 60 meses, según el sitio web de finanzas personales NerdWallet.

Otro motivo del aumento de los préstamos personales es el auge de la tecnología financiera, también conocida como fintech, que automatiza y simplifica el proceso de solicitud de préstamos. Según Griffin, las personas conocedoras de la tecnología pueden buscar financiamiento de un número creciente de prestamistas en línea, que ahora brindan casi la mitad de todos los préstamos personales.

«La tecnología financiera ha facilitado la obtención de un préstamo», dijo Todd Nelson, vicepresidente senior de LightStream, un prestamista en línea que es una división de SunTrust Bank. “No tienes que ir a una sucursal bancaria, completar el papeleo, luego esperar una respuesta y finalmente recuperar tu dinero. Puede obtener un préstamo cómodamente desde una computadora, tableta o dispositivo inteligente.

También existe el atractivo de la transparencia para algunos prestatarios, dice Matt Schulz, analista senior de la industria en LendingTree, un mercado en línea que ayuda a los consumidores a comprar y comparar préstamos, incluidos los préstamos personales. «A diferencia de las tarjetas de crédito, con los préstamos personales sabes de antemano exactamente cuánto pagarás durante el plazo del préstamo, cuál será tu pago mensual y cuánto tiempo tendrás que pagar», explica Schulz. «Si vives de salario en salario, esa previsibilidad puede hacer que el presupuesto sea más fácil. Es un gran problema y creo que mucha gente estaría dispuesta a pagar más interés por esa claridad y transparencia».

Algunos prestamistas otorgan préstamos personales por grandes cantidades de dinero, hasta $ 100,000, pero la gente generalmente toma prestada cantidades de cuatro cifras, dijo Griffin. Dice que el préstamo medio de fintech es de $ 5,548, mientras que las personas que piden prestado a prestamistas tradicionales piden prestado $ 7,383.

Intereses y costes de emisión

Las tarifas de emisión que cobra el banco por el procesamiento de préstamos varían de un prestamista a otro. Según Experian, normalmente representan alrededor del 2% del cliente. Si el préstamo se paga por adelantado, es posible que también se apliquen cargos por pago anticipado porque el prestamista no gana tantos intereses. Nerdwallet también ofrece esta lista de prestamistas que no cobran una tarifa de instalación.

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Al comparar, el sitio de finanzas personales, Bankrate.com, ofrece esta lista de instituciones con las mejores tasas de préstamos personales e incluye información sobre tarifas.

Obviamente, con un préstamo personal, como con cualquier otro préstamo, no solo se reembolsa el principal o el monto prestado. También tiene que pagar intereses sobre el dinero, lo que hace que los prestamistas sean rentables. Por lo general, las tasas de interés de los préstamos personales no garantizados son más altas que las de los préstamos garantizados, dice Griffin. (Para préstamos para automóviles e hipotecas, el préstamo está garantizado por el vehículo o la casa que compró).

Si bien las tasas de los préstamos personales pueden oscilar entre el 6% y el 36%, la tasa de interés promedio es del 9,41%, según el sitio web de Experian. Es significativamente más baja que la tasa de interés promedio del 17% cobrada en promedio por las tarjetas de crédito.

Cargo por demora

Si se atrasa en su pago, corre el riesgo de pagar cargos por pagos atrasados ​​similares a los cobrados por una compañía de tarjetas de crédito. Según NerdWallet, la tarifa puede ser una cantidad en dólares (generalmente de $ 15 a $ 40) o un porcentaje del pago adeudado (generalmente del 5 al 10 por ciento). Pero si se retrasa más de 30 días con un pago, corre el riesgo de que lo denuncien a las tres principales agencias de informes crediticios, lo que puede dañar seriamente su solvencia.

Antes de comenzar y solicitar un préstamo personal, debe aprender mucho sobre cuándo y cómo usarlos, los escollos que debe evitar y las posibles alternativas para obtener el dinero que necesita. Volveremos a esto más adelante en esta serie de artículos sobre préstamos personales.

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