¿Qué es la bancarrota y cómo funciona en los Estados Unidos?

La bancarrota es un proceso legal que puede ayudarte a restablecer tus finanzas si tienes problemas económicos. Aquí explicamos qué es la quiebra y las circunstancias comunes que pueden llevarte a considerarla como un camino para salir de las dificultades financieras.

¿Qué es la quiebra?

En los Estados Unidos, la quiebra es un proceso legal que tiene como objetivo ayudar a las personas y las empresas que tienen dificultades financieras, proporcionándoles una forma de eliminar parcial o totalmente una parte de su deuda. Además de ayudar a quienes tienen dificultades financieras, la quiebra también ayuda a los acreedores al proporcionarles una forma de obtener el pago de la deuda pendiente.

Si bien la quiebra puede ayudar a aliviar sus deudas y a aliviar las cargas financieras, también tiene un efecto duradero en su historial de crédito. Si decide declararse en bancarrota, permanecerá en su informe de crédito por un mínimo de 7 años. La bancarrota no sólo afecta negativamente a su puntuación de crédito al reducirla hasta en 220 puntos, sino que también afecta a su elegibilidad para obtener préstamos, tarjetas de crédito y otros servicios que dependen de una buena calificación crediticia.

¿Qué es lo básico de la quiebra?

Si está pensando en declararse en bancarrota, tendrá que cumplir ciertos requisitos de elegibilidad. Por ejemplo, tendrá que presentar pruebas de que no puede pagar las deudas que ha acumulado. También se le pedirá que asista a un curso de asesoría de crédito bajo la guía de un asesor de crédito aprobado por el gobierno que le ayudará a revisar sus finanzas, le explicará las opciones que podría considerar en lugar de la quiebra y creará un presupuesto.

Después de haber asistido a la asesoría de crédito, si decide que desea proceder con la presentación de la quiebra, deberá determinar el tipo de quiebra que presentará, reunir toda la documentación necesaria y comparecer ante un juez. Si bien puede presentar la quiebra por su cuenta, considere la posibilidad de trabajar con un abogado especializado en la ley de quiebras para que lo ayude a navegar el proceso.

¿Qué tipos de quiebra existen?

Los tres tipos más comunes de bancarrota son el Capítulo 7, el Capítulo 11 y el Capítulo 13.

¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7?

La bancarrota del Capítulo 7, conocida como «liquidación» y comúnmente llamada «bancarrota directa», es la forma más común de bancarrota en los Estados Unidos. Está destinada a individuos y empresas que tienen pocos o ningún activo.

Bajo este tipo de bancarrota, usted puede eliminar sus deudas no garantizadas, incluyendo tarjetas de crédito y cuentas médicas; sin embargo, se excluyen ciertas obligaciones financieras, incluyendo préstamos estudiantiles, deuda de impuestos y manutención de niños. También se le permitirá retener «bienes exentos» (bienes que el Código de Quiebras considere necesarios). Sin embargo, si tiene bienes que no están protegidos por esta exención, un fideicomisario designado por el tribunal puede vender estos bienes. Los fondos garantizados por la venta de estos activos serán distribuidos a sus acreedores en un proceso conocido como «liquidación».

Entre los ejemplos de bienes «exentos» suelen figurar las prendas de vestir, su residencia principal, los productos del hogar, los vehículos personales que se valoran hasta un determinado monto y las herramientas para su subsistencia. Los ejemplos de bienes que normalmente no se consideran exentos en virtud del capítulo 7 del Código de Quiebras incluyen las segundas viviendas, las acciones, los bonos y las colecciones o reliquias valiosas, como las obras de arte. Si no tiene ningún activo de valor y sólo posee bienes que están exentos, no se le exigirá que pague su deuda no garantizada; más bien, esa deuda será saldada, o limpiada», por así decirlo.

¿Qué es la bancarrota del capítulo 11?

Normalmente, las empresas se declaran en quiebra bajo el Capítulo 11; sin embargo, algunas personas pueden optar por declararse en este tipo de quiebra. Este tipo de quiebra, a menudo denominada quiebra de «reorganización», le permite reestructurar sus deudas y pagarlas en un período de tiempo determinado.

Durante este tipo de proceso de quiebra, el deudor reorganiza sus deudas y presenta una lista de los activos y pasivos actuales, así como una declaración de divulgación con detalles sobre la situación financiera. El plan de organización ilustra la forma en que el deudor pretende pagar a los acreedores y se da prioridad a los acreedores según la forma de la deuda. Los acreedores se reservan el derecho a votar sobre la reorganización propuesta por el deudor, que debe ser aprobada por el tribunal antes de poder proceder.

Los acreedores de quienes se declaran en quiebra en virtud del capítulo 11 no siempre reciben el reembolso total, y a veces es posible que nunca se les pague. Los acreedores garantizados, como las instituciones financieras, suelen tener prioridad. Los acreedores no garantizados, como los proveedores de servicios públicos, tienen segunda prioridad, mientras que los accionistas suelen ser los últimos en recibir el pago.

Las empresas que se declaran en quiebra en virtud del Capítulo 11 deben continuar sus operaciones, pero no se les permite tomar ciertos tipos de decisiones financieras a menos que esas decisiones sean aprobadas por el tribunal. Además, los acreedores no pueden emprender acciones legales contra los deudores en un intento de recuperar el dinero que se les debe durante este proceso de quiebra.

¿Qué es el Capítulo 13 de la Ley de quiebra?

También conocido como «plan de los asalariados», el Capítulo 13 de bancarrota está destinado a aquellos que no son elegibles para la bancarrota del Capítulo 7 porque ganan demasiado dinero. Bajo el Capítulo 13 del Código de Bancarrota, los individuos y las empresas que tienen acceso a un ingreso constante pueden desarrollar un plan de pago de deudas. Típicamente, este plan implica hacer pagos a plazos en el transcurso de un período de tres o cinco años. A cambio del pago de sus deudas, aquellos que se declaran en bancarrota bajo el Capítulo 13 no tienen que liquidar ninguno de sus activos.

En este escenario, los ingresos y los saldos de las deudas del deudor se utilizan para determinar el tipo de pagos que se harán. Si aún quedan deudas pendientes después de completar el plan de pago del Capítulo 13, esas deudas pueden ser liquidadas.

¿Cuáles son los requisitos de la quiebra?

Para poder declararse en bancarrota, tendrá que cumplir con requisitos específicos de elegibilidad, que varían según el tipo.

Requisitos de elegibilidad del capítulo 7
Para calificar para la bancarrota del Capítulo 7, sus ingresos y deudas deben cumplir ciertos requisitos. Para determinar la cantidad de deuda que debe en comparación con sus ingresos, el gobierno impone una prueba de medios de vida basada en la deducción de ciertos gastos mensuales del promedio de ingresos realizados en los seis meses anteriores a la presentación de la quiebra. La prueba de medios económicos tiene como objetivo determinar su ingreso disponible, la cantidad de ingreso que queda después de contabilizar los gastos mensuales.

Una cantidad alta de ingresos disponibles sugiere que usted tiene acceso a fondos que pueden ser utilizados para pagar sus deudas; por lo tanto, cuanto más alto sea su ingreso disponible, menos probable es que se le considere elegible para la bancarrota bajo el Capítulo 7 en muchos casos.

Por lo general, sólo se exige una evaluación de medios de vida a las personas que se presentan a la quiebra bajo el Capítulo 7 con deudas que se consideran de naturaleza «de consumo» (alquiler, productos del hogar, ropa, facturas de servicios públicos, alimentos, etc.). Aquellos cuyas deudas son principalmente de naturaleza «comercial» (facturas de tarjetas de crédito, facturas médicas, arrendamientos comerciales, etc.) no suelen estar obligados a realizar una evaluación de recursos económicos.

La comprobación de recursos económicos también suele determinar si los ingresos del deudor son superiores o inferiores a los ingresos medios del estado en que reside. Los niveles de ingresos medios varían según el estado y el tamaño de los hogares.

Si los ingresos del deudor son superiores a la mediana de los ingresos en su estado, el gobierno evaluará si tiene suficientes ingresos después de contabilizar los gastos mensuales que pueden utilizarse para pagar las deudas pendientes. Si el ingreso del deudor es inferior al ingreso medio en su estado, por lo general se lo considerará automáticamente elegible para la quiebra bajo el Capítulo 7. Si el ingreso disponible del deudor supera un monto específico, por lo general no pasará la evaluación de medios de vida y no será elegible para la quiebra bajo el Capítulo 7.

Capítulo 11 Requisitos de elegibilidad
Tanto los individuos como las empresas pueden declararse en quiebra bajo el Capítulo 11; sin embargo, este tipo de quiebra se presenta principalmente por empresas que han acumulado una gran cantidad de deuda. En este tipo de quiebra, el deudor o los acreedores del deudor deben presentar una petición involuntaria ante el Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos.

Una vez que se presenta la petición, se hace efectiva una suspensión automática de todas las actividades de cobranza, lo que significa que los acreedores no pueden continuar con las actividades de cobranza de las deudas impagas. Esta suspensión da al deudor la oportunidad de crear un plan de reorganización, así como la posibilidad de negociar las condiciones de pago con los acreedores.

Una vez recibida la petición, el tribunal revisará el caso de quiebra. Si el tribunal determina que el plan de reorganización es razonable, que se ha creado de buena fe y que cumple con la ley, es más probable que el plan, y por lo tanto el caso de quiebra del Capítulo 11, se confirme. Sin embargo, si el tribunal determina que el plan de reorganización no es razonable, no ha sido creado de buena fe o no cumple con la ley, es más probable que el caso sea denegado.

Si se aprueba una quiebra en virtud del capítulo 11, se eliminarán todas las deudas que existían antes de la fecha de confirmación y que no se abordaron directamente en el plan de reorganización. El declarante comienza entonces a pagar a los acreedores según los arreglos que se hicieron en el plan de reorganización.

Capítulo 13 Requisitos
Si no pasó la prueba de medios de vida para la bancarrota del Capítulo 7, su ingreso disponible puede haber sido considerado demasiado alto, dejando el Capítulo 13 como una de las principales opciones restantes.

Para determinar si cumple con los requisitos para este tipo de quiebra, deberá demostrar que tendrá ingresos restantes después de que se hayan deducido de sus ganancias ciertos gastos y pagos necesarios para las deudas garantizadas (una hipoteca o un préstamo para la compra de un automóvil, por ejemplo). También deberá establecer un plan de pago que indique su intención de pagar por completo ciertos tipos de deudas. Si no cumple con estos requisitos, es posible que no se le permita proceder con la bancarrota bajo el Capítulo 13.

Además de los requisitos anteriores, si sus deudas garantizadas y no garantizadas son demasiado altas, no podrá optar a la quiebra bajo el Capítulo 13. Por lo general, no puede presentar este tipo de quiebra a nombre de una empresa; en cambio, tendrá que presentar la quiebra bajo el Capítulo 11. Sin embargo, hay una excepción notable a este papel: los propietarios únicos. Si un propietario único se presenta como individuo e incluye tanto sus deudas comerciales como personales en su presentación, puede ser elegible para el Capítulo 13.

¿Debería declararse en bancarrota?

La decisión de declararse en bancarrota no es algo que deba tomarse a la ligera. La presentación afecta su puntuación de crédito y puede permanecer en su informe de crédito de siete a 10 años y llevar su puntuación de crédito hasta 220 puntos. Después de sopesar las opciones que pueden tener los pagos atrasados consecutivos y los pagos atrasados en el puntaje de crédito, algunas personas todavía pueden optar por presentar una solicitud de quiebra.

Si no está seguro de si debe declararse en quiebra, consulte a un abogado para determinar si la quiebra es la opción correcta para usted.

¿Cómo recuperarse de la quiebra?

Incluso si la bancarrota es la opción correcta, recuperar su puntaje crediticio llevará tiempo. Hay cosas que puede hacer para gestionar y mejorar su puntuación de crédito.

  • Evaluar su puntaje crediticio: Revise su puntaje crediticio periódicamente, especialmente después de presentar la quiebra para determinar si las deudas incluidas en su quiebra serán canceladas y cuándo. Si se declaró en quiebra bajo el Capítulo 7, por ejemplo, las deudas incluidas en su caso deben mostrar un saldo de $0 en su informe crediticio y ya no deben estar en mora. Si descubre que algo no ha sido reportado correctamente, comuníquese con una de las agencias de crédito.
  • Comience a construir su crédito: Aunque puede ser difícil calificar para tarjetas de crédito y préstamos después de haber declarado la bancarrota, todavía puede trabajar en la reconstrucción de su crédito. Por ejemplo, puede solicitar tarjetas de crédito garantizadas y tarjetas de crédito de tiendas, lo que le ayudará a aumentar su puntuación de crédito. Además, continúe haciendo pagos puntuales de cualquier deuda que tenga y que no haya sido saldada: facturas de servicios públicos, pagos de automóviles, hipotecas, alquileres o préstamos estudiantiles.
  • Sea consciente de los gastos: Después de declararse en bancarrota, lo último que quieres hacer es volver a endeudarte. Por lo tanto, es importante manejar bien sus finanzas y ser consciente de sus hábitos de gasto. Establezca un presupuesto y cúmplalo para facilitar la administración de sus finanzas y mantenerse en el camino para permanecer o quedar libre de deudas.
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