¿Qué es la indulgencia hipotecaria y cómo califica?

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La tolerancia es una interrupción o reducción temporal de los pagos hipotecarios mensuales para un propietario con dificultades financieras. No es un préstamo; en cambio, los pagos diferidos deben reembolsarse en algún momento. Sin embargo, la tolerancia hipotecaria puede ser un salvavidas para los propietarios de viviendas que pierden inesperadamente sus trabajos o sufren pérdidas debido a un desastre natural, incluida la pandemia de COVID-19.

La clave para evitar una ejecución hipotecaria durante una crisis financiera es buscar ayuda de inmediato, dice Chuck Kracht, director de servicios de préstamos de la Asociación de Vivienda y Finanzas de Idaho, que brinda asesoramiento gratuito sobre préstamos a prestatarios con problemas. .

«Este es el mejor consejo que puedo dar a cualquiera», dice Kracht. «Si alguien tiene problemas, debe llamar a su administrador hipotecario, prestamista o asesor crediticio».

El tiempo se acaba, porque poder mantener actualizados los pagos de su hipoteca no solo hará que su prestamista sea más indulgente, sino que tampoco afectará su solvencia. Durante el aplazamiento, los pagos suspendidos no se informarán a las agencias de crédito como vencidos si estuvo a tiempo con los pagos mensuales anteriores.

«El otorgamiento de hipotecas ocurre cuando un prestamista o proveedor de servicios hipotecarios suspende o reduce su pago por un tiempo limitado», dice Kracht. «Tiene como objetivo facilitar el pago en caso de dificultades financieras a corto plazo».

En tiempos de ausencia de una pandemia, los planes de tolerancia se ofrecen generalmente para ayudar a los prestatarios a quedarse en casa durante un período de desempleo o para recuperarse de un desastre natural como un huracán o un incendio.

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Los términos de un contrato de concesión dependen de la situación financiera específica del prestatario, por lo que los prestamistas generalmente requieren registros financieros, como ingresos y gastos mensuales. A veces se reduce el pago de la hipoteca y otras veces se suspende por completo. Kracht dice que la duración típica de la abstención varía de tres meses a un año.

¿Cómo se reembolsan los pagos diferidos?

La tolerancia es una solución temporal a las emergencias financieras, no una solución a largo plazo. Una vez que un prestatario se recupera, Kracht dice que hay tres opciones estándar para pagar una hipoteca diferida:

  • Golpéalo hasta el final. Muchos prestamistas permiten a los propietarios aplazar cualquier pago diferido hasta que venza la hipoteca. Piense en ello como un segundo préstamo sin intereses que se cancela cuando se vende la casa o cuando la hipoteca original se cancela en su totalidad.
  • Agréguelo a su pago mensual. Una segunda opción es pagar la cantidad diferida lentamente como un pequeño aumento en los pagos hipotecarios mensuales restantes.
  • Paga todo a la vez. Aunque esta opción es menos común, algunos prestatarios reembolsarán el monto total de los pagos diferidos de la hipoteca inmediatamente después de que expire el período de aplazamiento.
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Ventajas y desventajas de la indulgencia hipotecaria

La tolerancia es una opción inteligente para prestatarios y prestamistas. Para los prestatarios, el mayor beneficio es que proporciona una interrupción temporal de los pagos mensuales de la hipoteca sin afectar su solvencia. La tolerancia les da el tiempo que necesitan para encontrar un nuevo trabajo o recuperarse de un desastre sin perder técnicamente un pago.

Para los bancos y los prestamistas hipotecarios, la tolerancia también es un buen negocio, dice Kracht, incluso si significa pagos reducidos o suspendidos porque cualquier cosa es mejor que una ejecución hipotecaria.

«El proceso de ejecución hipotecaria realmente no le sirve a nadie», dice Kracht. «Es muy caro ejecutar la hipoteca. La alternativa es tener a alguien en la casa, que es la mejor opción».

La principal desventaja de la indulgencia sería que si tiene dificultades para pagar su hipoteca en general (porque no está ganando suficiente dinero, por ejemplo), sus pagos eventualmente vencerán. Como se mencionó anteriormente, el aplazamiento no es lo mismo que el perdón, por lo que las deudas impagas se siguen acumulando.

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