Puntuación FICO ¿Qué es?

Una puntuación FICO es una puntuación crediticia creada por la Fair Isaac Corporation (FICO).

Los prestamistas utilizan las puntuaciones FICO de los prestatarios junto con otros detalles de los informes crediticios de los prestatarios para evaluar el riesgo crediticio y determinar si se les concede un crédito.

FICO es una importante empresa de software de análisis que ofrece productos y servicios tanto a empresas como a consumidores. La empresa es más conocida por producir las puntuaciones de crédito al consumo, más utilizadas por las instituciones financieras para decidir si prestan dinero o emiten créditos.

Las puntuaciones FICO tienen en cuenta los datos de cinco áreas para determinar la solvencia:

  • El historial de pagos
  • El nivel actual de endeudamiento
  • Los tipos de créditos utilizados
  • La duración del historial crediticio
  • Las nuevas cuentas de crédito

¿Cómo se considera la puntuación FICO?

Las puntuaciones de crédito FICO son un método para cuantificar y evaluar la solvencia de una persona.
Las puntuaciones oscilan entre 300 y 850, siendo:

  • 580 pobres muy por debajo de la media: demuestra a los prestamistas que usted es un prestatario de riesgo
  • 580 669 justo por debajo de la media: muchos prestamistas aprobarán préstamos
  • 670-739 bueno: cerca o ligeramente por encima de la media. La mayoría de los prestamistas lo consideran una buena puntuación 
  • 740-799 muy bueno: por encima de la media demuestra a los prestamistas que usted es un prestatario muy fiable
  • Mayor a 800: excepcional muy por encima de la media demuestra a los prestamistas que usted es un prestatario excepcional

Para determinar la solvencia, los prestamistas tienen en cuenta la puntuación FICO del prestatario, pero también consideran otros detalles, como los ingresos, el tiempo que el prestatario lleva en su trabajo y el tipo de crédito solicitado.

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¿Cómo influye la puntuación FICO a la hora de solicitar un crédito?

Las puntuaciones FICO se utilizan en más del 90% de las decisiones crediticias que se toman en Estados Unidos. Aunque los prestatarios pueden explicar los elementos negativos de su informe crediticio, lo cierto es que tener una puntuación FICO baja es un factor que rompe el trato con numerosos prestamistas.

Muchos prestamistas mantienen unos mínimos FICO muy estrictos para la aprobación, especialmente en el sector hipotecario. Por lo tanto, existe un argumento de peso para que los prestatarios den prioridad a la FICO por encima de todas las agencias cuando intenten crear o mejorar su crédito.

Para conseguir una puntuación FICO alta es necesario tener una combinación de cuentas de crédito y mantener un excelente historial de pagos. Los prestatarios también deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Agotar las tarjetas de crédito, pagar con retraso y solicitar nuevos créditos de forma desordenada son cosas que reducen las puntuaciones FICO.

Además, dado el papel que una buena puntuación FICO puede desempeñar en tantas decisiones crediticias, también puede valer la pena invertir en un buen servicio de supervisión del crédito para mantener su información segura.

¿Cómo calcular las puntuaciones FICO?

Para determinar las puntuaciones crediticias, FICO pondera cada categoría de forma diferente para cada individuo. Sin embargo, en general, el historial de pagos representa:

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  • el 35% de la puntuación
  • las cuentas adeudadas el 30%
  • la duración del historial crediticio el 15%
  • los nuevos créditos el 10%
  • la combinación de créditos el 10%.2

Un 90% aproximado de decisiones crediticias tomadas en EE.UU. utilizan la puntuación FICO.

Principales factores utilizados en la puntuación FICO

  • Historial de pagos (35%): El historial de pagos se refiere a si una persona paga sus cuentas de crédito a tiempo. Los informes de crédito muestran los pagos presentados para cada línea de crédito, y los informes detallan los elementos de bancarrota o cobro junto con cualquier pago atrasado o no realizado.
  • Cuentas pendientes (30%): Las cuentas que se deben se refieren a la cantidad de dinero que un individuo debe. Tener muchas deudas no equivale necesariamente a una puntuación de crédito baja. Más bien, FICO considera la relación entre el dinero que se debe y la cantidad de crédito disponible. Por ejemplo, una persona que debe 10.000 dólares, pero que tiene todas sus líneas de crédito completamente extendidas y todas sus tarjetas de crédito al máximo, puede tener una puntuación de crédito más baja que una persona que debe 100.000 dólares, pero que no está cerca del límite en ninguna de sus cuentas.
  • Duración del historial crediticio (15%): Como regla general, cuanto más tiempo haya tenido una persona crédito, mejor será su puntuación. Sin embargo, con puntuaciones favorables en las otras categorías, incluso alguien con un corto historial de crédito puede tener una buena puntuación. Las puntuaciones FICO tienen en cuenta el tiempo que lleva abierta la cuenta más antigua, la antigüedad de la cuenta más reciente y la media general.
  • Combinación de créditos (10%): La combinación de créditos es la variedad de cuentas. Para obtener puntuaciones de crédito elevadas, las personas necesitan una sólida combinación de cuentas minoristas, tarjetas de crédito, préstamos a plazos, como préstamos a la firma o préstamos para vehículos, e hipotecas.
  • Crédito nuevo (10%): El crédito nuevo se refiere a las cuentas abiertas recientemente. Si un prestatario ha abierto un montón de cuentas nuevas en un corto período de tiempo, eso indica riesgo y reduce su puntuación.
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Las puntuaciones tienden a ser más altas para aquellos que pagan sus facturas a tiempo, mantienen saldos bajos en sus tarjetas de crédito y sólo abren nuevas cuentas para compras específicas. Por el contrario, las puntuaciones más bajas se atribuyen a quienes son frecuentemente morosos, se apalancan en exceso o son frívolos en sus decisiones crediticias. También ignora por completo las cuentas de cobro en las que el saldo original es inferior a 100 dólares.

Los saldos bajos de las tarjetas activas pueden influir más positivamente en la puntuación de un prestatario.

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