¿Qué es la quiebra y cómo funciona en los Estados Unidos?

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La bancarrota es un proceso legal que puede ayudarlo a recuperar sus finanzas cuando enfrenta problemas financieros. Se estima que 530.000 familias quiebran cada año como último recurso, pero muchas personas en todo el país no saben mucho sobre el proceso. En este artículo, explicamos qué es la bancarrota y qué circunstancias generales pueden hacer que considere una forma de salir de las dificultades financieras.

¿Qué es la quiebra?

En los Estados Unidos, la quiebra es un proceso legal diseñado para ayudar a las personas y empresas en dificultades financieras proporcionándoles una forma de eliminar parcial o totalmente sus deudas. Además de ayudar a quienes tienen problemas financieros, la bancarrota también ayuda a los acreedores al brindarles una forma de pagar las deudas impagas.

Si bien la bancarrota puede ayudar a aliviar su deuda y estrés financiero, también tiene un impacto duradero en su solvencia. Si decide declararse en quiebra, permanecerá en su informe de crédito durante al menos 7 años. La quiebra no solo afecta negativamente su solvencia al reducirla a 220 puntos, sino que también afecta su elegibilidad para préstamos, tarjetas de crédito y otros servicios que dependen de una buena solvencia.

Los fundamentos del fracaso

Al planear declararse en quiebra, se deben cumplir ciertas condiciones. Por ejemplo, debe demostrar que no podrá reembolsar la deuda acumulada. También deberá tomar un curso de asesoría crediticia impartido por un asesor crediticio reconocido a nivel federal para ayudarlo a revisar sus finanzas, explicar las opciones que podría estar considerando en lugar de declararse en bancarrota y establecer un presupuesto.

Después de recibir asesoramiento crediticio, si decide declararse en quiebra, deberá determinar el tipo de procedimiento de quiebra, recopilar todos los documentos necesarios y comparecer ante el tribunal. Aunque puede declararse en quiebra por su cuenta, debería considerar trabajar con un abogado especializado en quiebras para que le ayude a navegar por el proceso.

Tipos de quiebras

Los tres tipos más comunes de quiebra son el Capítulo 7, el Capítulo 11 y el Capítulo 13.

¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7?

La bancarrota del Capítulo 7, conocida como «liquidación» y comúnmente conocida como «bancarrota final», es la forma más común de bancarrota en los Estados Unidos. Está dirigido a particulares y empresas con escasa o nula riqueza.

Este tipo de quiebra puede eliminar su deuda no garantizada, incluidas las tarjetas de crédito y las facturas médicas; Sin embargo, se excluyen algunas obligaciones financieras, incluidos los préstamos para estudiantes, las deudas fiscales y las asignaciones familiares. También se permite mantener «bienes exentos» (propiedad que el código concursal considere necesario). Sin embargo, si tiene activos que no están protegidos por esta exención, un fideicomisario designado por el tribunal puede vender esos activos. Los fondos garantizados por la venta de estos activos se distribuyen luego a los acreedores en un proceso llamado «liquidación».

Ejemplos de propiedad «exenta» son generalmente ropa, residencia principal, artículos para el hogar, indumentaria, vehículos personales hasta cierto valor y herramientas para ganarse la vida. Ejemplos de activos que normalmente no están exentos bajo el Capítulo 7 de las leyes de quiebras incluyen segundas residencias, acciones, bonos y colecciones u objetos de valor como obras de arte. Si no tiene activos de valor y solo tiene activos libres de impuestos, no tiene que pagar su deuda no garantizada; por el contrario, estas deudas se pagan o, por así decirlo, se «cancelan».

¿Qué es la bancarrota del Capítulo 11?

Por lo general, las empresas se declaran en quiebra del Capítulo 11; Sin embargo, algunas personas pueden optar por presentar este tipo de quiebra. Este tipo de quiebra a menudo se conoce como «quiebra de reorganización» y le permite reestructurar su deuda y liquidarla durante un período de tiempo.

En estos procedimientos concursales, el deudor reorganiza sus deudas y presenta un listado de activos y pasivos corrientes, así como un estado informativo con información sobre la situación financiera. El diagrama de flujo muestra cómo el deudor pretende reembolsar a los acreedores y se prioriza a los acreedores según el tipo de deuda. Los acreedores se reservan el derecho de votar sobre la propuesta de alivio del deudor, que debe ser aprobada por el tribunal antes de proceder.

Los acreedores de quienes se declaran en bancarrota del Capítulo 11 no siempre obtienen un reembolso completo, a veces es posible que nunca se les pague. Los acreedores garantizados, como las instituciones financieras, suelen tener prioridad. Los acreedores no garantizados, como los servicios públicos, tienen una segunda prioridad, mientras que los accionistas suelen recibir el pago en último lugar.

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Las empresas que se declaran en bancarrota del Capítulo 11 deben seguir operando; Sin embargo, no se permiten ciertos tipos de decisiones financieras a menos que el tribunal las apruebe. Además, los acreedores no pueden emprender acciones legales contra los deudores para recuperar las sumas adeudadas durante estos procedimientos de insolvencia.

¿Qué es la bancarrota del Capítulo 13?

También conocida como el «plan salarial», la bancarrota del Capítulo 13 es para aquellos que no califican para la bancarrota del Capítulo 7 porque están ganando demasiado dinero. Según el Capítulo 13 de la ley de quiebras, las personas y las empresas con acceso a ingresos estables pueden crear un plan de liquidación de deudas. Por lo general, este plan prevé pagos a plazos durante un período de tres a cinco años. A cambio de pagar sus deudas, aquellos que se declaran en bancarrota del Capítulo 13 no están obligados a liquidar sus activos.

En este escenario, los saldos de ingresos y deudas del deudor se utilizan para determinar el tipo de pagos a realizar. Si, después de completar un plan de pago según el Capítulo 13, hay deudas pendientes, esas deudas se pueden liquidar.

Requisitos de quiebra

Para declararse en quiebra, debe cumplir con ciertos requisitos de admisión, que varían según el tipo.

Capítulo 7 Condiciones de elegibilidad

Para ser elegible para la bancarrota del Capítulo 7, sus ingresos y deudas deben cumplir con ciertos requisitos. Para determinar cuánta deuda tiene en relación con sus ingresos, el gobierno hace una prueba de recursos, que implica restar algunos gastos mensuales de su ingreso promedio en los seis meses antes de declararse en quiebra. La prueba de medios se utiliza para determinar su ingreso disponible, la cantidad de ingreso que queda después de pagar sus gastos mensuales.

Un ingreso disponible alto indica que tiene acceso a fondos para pagar sus deudas; Por lo tanto, cuanto mayor sea su ingreso disponible, es menos probable que califique para la bancarrota del Capítulo 7 en muchos casos.

Solo aquellos que se declaran en bancarrota del Capítulo 7 con deudas que se consideran «consumidores» por su naturaleza (alquiler, productos para el hogar, ropa, facturas, comestibles, etc.) generalmente están sujetos a verificación de medios. Aquellos con deudas que son principalmente de naturaleza «comercial» (facturas de tarjetas de crédito, facturas médicas, arrendamientos comerciales, etc.) generalmente no necesitan realizar una prueba de recursos.

Una prueba de medios también suele determinar si los ingresos del deudor están por encima o por debajo del ingreso medio del país en el que reside. El nivel de ingresos promedio varía según el estado federal y el tamaño de la familia.

Si el ingreso del deudor es mayor que el ingreso medio de su estado, el gobierno considerará si, después de contabilizar los gastos mensuales, tiene ingresos suficientes para pagar sus deudas pendientes. Si el ingreso de un deudor es menor que la media estatal, normalmente se considerará automáticamente para la bancarrota del Capítulo 7. Si el ingreso disponible del deudor excede una cierta cantidad, generalmente no pasará la prueba de medios y no será elegible para la bancarrota del Capítulo 7.

Capítulo 11 Condiciones de elegibilidad

Las personas y las empresas pueden solicitar la bancarrota del Capítulo 11; sin embargo, este tipo de quiebras lo presentan principalmente empresas que han acumulado grandes deudas. Este tipo de quiebra requiere que el deudor o los acreedores presenten una petición involuntaria ante el tribunal de quiebras de los Estados Unidos.

Una vez realizada la solicitud, entrará en vigencia una suspensión automática de todas las actividades de cobranza, lo que significa que los acreedores no podrán continuar la actividad para el cobro de deudas pendientes. Esta suspensión le da al deudor la oportunidad de establecer un plan de recuperación y negociar los términos de pago con los acreedores.

Después de recibir la solicitud, el tribunal revisará el caso de quiebra. Si el tribunal determina que el plan de recuperación es razonable, se lleva a cabo de buena fe y de acuerdo con la ley, es más probable que se confirme el plan y, por lo tanto, el caso de quiebra del Capítulo 11. Sin embargo, si el tribunal determina que el plan de recuperación es inapropiado, no se creó de buena fe o no cumple con la ley, es más probable que se desestime el caso.

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Cuando se aprueba la bancarrota del Capítulo 11, se cancelarán todas las deudas que existían antes de la fecha de confirmación y que no se abordaron directamente en el plan de reorganización. Luego, el demandante comienza a reembolsar a los acreedores de acuerdo con los acuerdos realizados en el plan de recuperación.

Capítulo 13 Requisitos

Si no pasó la prueba de medios de bancarrota del Capítulo 7, es posible que su ingreso disponible se haya considerado demasiado alto, por lo que el Capítulo 13 sigue siendo una de las principales opciones que quedan.

Para determinar su elegibilidad para este tipo de quiebra, deberá demostrar que después de deducir ciertos gastos y pagos requeridos para las deudas garantizadas (por ejemplo, también debe crear un programa de amortización que indique su intención de pagar por completo ciertos tipos de deuda. no cumple con estas condiciones, es posible que no pueda continuar con el procedimiento de bancarrota del Capítulo 13.

Si sus deudas garantizadas y no garantizadas son demasiado altas, además de los requisitos anteriores, no calificará para la bancarrota del Capítulo 13. Por lo general, no puede presentar este tipo de bancarrota en nombre de una empresa; En su lugar, debe solicitar la bancarrota del Capítulo 11. Sin embargo, hay una excepción notable a esta función: el propietario único. Si una empresa unipersonal se registra como persona física e incluye tanto sus deudas comerciales como personales en su registro, puede calificar para el Capítulo 13.

¿Debería declararse en quiebra?

La decisión de declararse en quiebra no debe tomarse a la ligera. El depósito afecta su puntaje de crédito y puede permanecer en su informe de crédito de siete a 10 años y sumar hasta 220 puntos a su puntaje de crédito. Después de evaluar las opciones que los pagos atrasados ​​y los pagos atrasados ​​consecutivos pueden tener en un puntaje crediticio, algunas personas aún pueden decidir declararse en bancarrota.

Si no está seguro de si debe declararse en quiebra, consulte a un abogado para determinar si la quiebra es la opción correcta para usted.

Recuperación por quiebra

Si bien la quiebra es la opción correcta, tomará algún tiempo restaurar su solvencia. Hay cosas que puede hacer para administrar y mejorar su puntaje crediticio.

Evalúe su solvencia

Compruebe su solvencia con regularidad, especialmente después de declararse en quiebra, para ver si se pagarán las deudas incluidas en su quiebra y cuándo. Por ejemplo, si se declaró en bancarrota del Capítulo 7, las deudas en su caso deben tener un saldo de $ 0 en su informe de crédito y ya no deben estar atrasadas. Si descubre que algo no se ha informado correctamente, comuníquese con una de las agencias de informes crediticios.

Empiece a construir su crédito

Si bien puede ser difícil calificar para tarjetas de crédito y préstamos después de declararse en bancarrota, aún puede trabajar para reconstruir su puntaje crediticio. Por ejemplo, puede solicitar tarjetas de crédito seguras y guardar tarjetas de crédito para mejorar su puntaje crediticio. Además, debe continuar realizando pagos puntuales de todas las deudas impagas: facturas de servicios públicos, pagos de automóviles, hipotecas, alquileres o préstamos para estudiantes.

Presta atención a los gastos

Lo último que quiere hacer después de declararse en quiebra es endeudarse. Por lo tanto, es importante administrar bien sus finanzas y ser consciente de sus hábitos de gasto. Establezca un presupuesto y cúmplalo para facilitar la administración de sus finanzas y mantener el rumbo para mantenerse libre de deudas.

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