¿Qué es la selección adversa en el seguro de vida?

La selección adversa es un término financiero que significa que una parte en una transacción tiene información que la otra parte no tiene. Por ejemplo, si vendes un coche sabiendo que el motor de arranque es defectuoso y no divulgas esta información, el principio de selección adversa significa que puedes obtener más dinero por el coche de lo que vale.

¿Qué significa el seguro de selección adversa para la industria de los seguros de vida?

Cuando se trata de seguros de vida, ‘selección adversa’ es la jerga de la industria que significa que un asegurador cree que un asegurado es menos arriesgado de lo que realmente es.

¿Qué es la selección adversa?

La selección adversa puede ser un problema para las aseguradoras que venden seguros de vida, de automóvil, de salud y otros tipos de seguros.

Las compañías de seguros determinan su tasa de prima mirando todas las variables presentes en su solicitud. Cuanto más probable sea que usted haga un reclamo en su póliza, más alta será su prima.
Con el seguro de vida, incluso una pequeña mentira en su solicitud puede considerarse una selección adversa. Si solicita una póliza de seguro de vida pero no revela que es fumador, puede que se le cobre una tarifa más baja de no fumador. Debido a que los fumadores corren un mayor riesgo de enfermarse que la población general, usted recibe una tasa menor que la que hubiera recibido si hubiera sido honesto en su solicitud.

Puede parecer una cosa pequeña, pero dar información incorrecta u omitir detalles importantes, cuando se compra una póliza nunca es una buena idea. Si la aseguradora descubre que usted completó su solicitud de manera fraudulenta, puede tener el derecho legal de negar el pago a sus beneficiarios.

Mentir en su solicitud también puede hacer que la compañía niegue la cobertura si se descubre la mentira. Si usted es fumador, por ejemplo, aunque no lo mencione en su solicitud, la compañía puede descubrir la verdad cuando reciba la declaración de su médico más adelante en el proceso de suscripción. Es probable que esa mentira les haga preguntarse si asegurarle es una buena idea.

Sea siempre honesto con su compañía de seguros de vida y asegúrese de que sus seres queridos estén protegidos financieramente después de su muerte.

¿Cómo la selección adversa afecta a la industria de los seguros de vida?

El seguro de vida de selección adversa puede hacer que las aseguradoras cobren menos por las pólizas que de otra manera. El costo de su póliza se determina mediante algoritmos a los que los aseguradores acceden para determinar la probabilidad de su muerte mientras la póliza está en vigor. Si ese riesgo es bajo, también lo es su prima.

Pero debido a la selección adversa, la industria tiene que tener en cuenta el hecho de que algunas personas cometerán fraude u omitirán información en sus solicitudes, lo que dará lugar a primas bajas pero a un mayor riesgo de muerte. Eso significa que la compañía tiene que pagar por más reclamaciones.

Para tener en cuenta esto, las aseguradoras le pasan ese coste a usted, el asegurado, cobrando un poco más por las primas para contrarrestar el aumento de reclamaciones que tienen que pagar por cuentas con selección adversa no detectada. Así que, incluso si es honesto en su solicitud, puede estar pagando por los que no lo son.

¿Cómo las compañías de seguros recogen la información?

Durante el proceso de suscripción, su aseguradora recoge información de varias maneras, que sirven para comprobar la exactitud de cada una de ellas. Esas formas pueden incluir:

  • La solicitud inicial: Se le pedirá información básica sobre usted, su salud, su trabajo y sus aficiones. Aunque puede que se salga con la suya dejando algo fuera de la solicitud, podría descubrirse más tarde en el proceso, y resultar en una denegación de la cobertura.
  • Examen paramédico: La aseguradora envía a un profesional de la salud a su casa u oficina para realizar un examen. Cualquier inconsistencia en su solicitud será anotada. Por ejemplo, si usted se afeitó 20 libras de su peso en su aplicación, el examen paramédico debería detectarlo.
  • Declaración del médico: Si el asegurador tiene alguna pregunta sobre su salud, le pedirá una declaración a su médico de cabecera. Si, por ejemplo, el examen paramédico resultó en una sospecha de que usted es fumador, cuando usted dijo que no lo era, el asegurador puede interrogar a su médico en detalle sobre sus hábitos de fumar.
  • Lista de prescripciones: El asegurador también puede acceder a la información sobre los medicamentos que usted toma actualmente o ha tomado en el pasado reciente. Esto puede arrojar luz sobre enfermedades crónicas o pasadas que aumentarían su riesgo de morir.
  • Lista de la Oficina de Información Médica: Esta organización de la industria recopila información que usted ha presentado en solicitudes anteriores de seguros de vida, salud, automóvil u otros. Si no coincide con lo que ha dicho en la solicitud actual, levantará sospechas.
  • Informe de vehículo de motor: El asegurador también sacará un informe sobre sus actividades de conducción de su estado. Si no ha registrado honestamente el hecho de que es un conductor de alto riesgo o tiene violaciones graves en su expediente, puede funcionar en su contra.

Toda esta información presenta al asegurador una imagen completa de quién eres y qué tipo de riesgo serías para el asegurador. La solicitud es sólo la primera de varias maneras en que la compañía recopila información sobre usted.

Si, después de todo esto, una falsedad se desliza a través del proceso, esto se llama tergiversación. Puede felicitarse por salirse con la suya, pero no esté tan seguro de ello. Si esta información sale a la luz más tarde y la aseguradora puede probar que fue una mentira intencional, usted ha cometido un fraude.

Algunas pólizas de seguro de vida tienen un período de dos años, llamado período de impugnación, durante el cual la póliza puede ser cancelada si la tergiversación sale a la luz. Incluso si la mentira se descubre después de este período, su aseguradora puede ser reacia a pagar los beneficios por fallecimiento si su muerte es causada por algo que usted conocía pero que no reveló en su solicitud.

El resultado final
Al final, la honestidad es la mejor política al solicitar un seguro de vida. Las aseguradoras tienen personal capacitado para detectar mentiras e inconsistencias, y algunas incluso trabajan con investigadores para probar el fraude después del hecho. Todos los pagos de sus primas pueden quedar en nada si una mentira en su solicitud resulta en la negación del pago o en la reducción del pago a su muerte.

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