¿Qué es la suscripción de un seguro de vida?

Si alguna vez ha solicitado un seguro de vida, entonces puede que haya oído hablar de la suscripción de su póliza. ¿Pero qué es la suscripción de un seguro? ¿Cómo afecta a su póliza y a los costes de las primas? El proceso de suscripción de seguros puede ser complejo, así que vamos a desglosarlo y a echar un vistazo a los suscriptores de seguros de vida y a lo que hacen.

¿Qué es un asegurador de vida?

En pocas palabras, un suscriptor es la persona, o empresa que analiza todos los datos recopilados sobre usted y determina si usted sería un buen riesgo para que la empresa lo asegure. Esta persona le dará una clasificación de seguro y, en base a esa clasificación y otros datos, se tomará la decisión de asegurarle y se fijará la tasa de la prima. Cuanto mejor sea su clasificación, menos pagará por su prima.

Básicamente, aunque suene morboso, lo que el asegurador está tratando de determinar es la probabilidad de que usted muera mientras la póliza está en vigor. Cada póliza que el suscriptor escribe, es una apuesta para la compañía de seguros. Esperan que usted no fallezca, lo que significa que, podrán ganar dinero de sus primas, pero no tienen que pagar un beneficio por fallecimiento. Si tienen que pagar un beneficio, entonces pueden perder dinero.

Para hacer su evaluación, usará algo llamado manual de suscripción, que es específico de esa compañía. Este manual, enumera las pautas que la compañía utiliza para determinar para quiénes suscribirán y para quiénes no suscribirán las pólizas.

¿Cuál es el proceso de suscripción de seguros?

El proceso de suscripción de un seguro de vida tiene múltiples pasos, y generalmente toma de dos a ocho semanas para completarse. Puede ser más largo que eso si su posible aseguradora tiene preguntas o si necesita esperar una respuesta de su médico.

La solicitud
El proceso comienza con usted llenando una solicitud. Esto puede llevar algo de tiempo y reflexión. Incluye información básica sobre la salud, como su altura y peso, junto con información sobre sus hábitos, como si fuma, cuánto bebe y si hace ejercicio con regularidad. También le preguntará sobre su historial familiar con cualquier enfermedad, si tiene un historial de cáncer en su familia, por ejemplo, lo anotará aquí.

La solicitud también puede incluir información financiera, así como información sobre lo que haces para ganarte la vida y cómo pasas tu tiempo libre. Están tratando de descubrir si usted está involucrado en algún comportamiento de riesgo. Por ejemplo, si trabaja en la industria maderera, una de las profesiones más peligrosas de los Estados Unidos, pueden rechazar su solicitud o aumentar la prima que cobran.

No vale la pena mentir en tu solicitud. La compañía investigará a fondo para averiguar todos los hechos, y cualquier declaración errónea que haga podría costarle una póliza. Su mejor apuesta es llenar la solicitud tan completa y honestamente como pueda. Una vez enviada, puede haber una llamada telefónica de seguimiento si la compañía necesita más aclaraciones sobre cualquier cosa que haya dicho en la solicitud.

Examen médico y declaración
El siguiente paso es un examen médico, que no tiene costo alguno para usted. Una enfermera o técnico médico se reunirá con usted en su casa, lugar de trabajo o en la oficina de la aseguradora para hacerle un examen. Esto verificará la información inicial que usted puso en su solicitud, como la altura, el peso, un análisis de sangre, y posiblemente un análisis de orina para comprobar el uso de drogas.

Todo esto, es para determinar el estado de su salud. Si el examen determina que usted tiene sobrepeso, presión arterial alta o cualquier otra dolencia física, o problemas potenciales de salud, su clasificación puede ser desestimada.

Después del examen médico, el asegurador puede pedirle una declaración del médico que lo atiende. Su propio médico está en el mejor lugar para hablar sobre su salud, y puede ampliar los resultados del examen médico.

Esto puede funcionar a su favor. Si, por ejemplo, el examen médico descubrió un medicamento en su sistema a través del análisis de orina, su médico puede explicarle que es sólo para un tratamiento a corto plazo, y no algo de lo que el suscriptor deba preocuparse. La declaración de su médico puede explicar su tratamiento, y ofrecer información adicional sobre la gravedad de sus síntomas.
Los pasos finales de la parte médica de la suscripción incluyen un control de la receta, para confirmar cualquier información que haya dado sobre los medicamentos que toma, ya sea a corto plazo o con fines de mantenimiento. El asegurador también verificará con la Oficina de Información Médica, que es un grupo comercial sin fines de lucro que puede verificar o disputar la información médica reunida hasta la fecha.

Informe sobre vehículos de motor

Además de una revisión exhaustiva de sus datos médicos, el asegurador solicitará un informe de vehículo motorizado (MVR), que es una declaración disponible a través del DMV de su estado que resume su historial de conducción en los últimos cinco a siete años (el tiempo varía de un estado a otro).

Su MVR enumerará las citaciones y multas de tráfico, así como los accidentes en los que ha estado involucrado, los puntos que le han quitado su licencia y las condenas por mala conducción. Básicamente, el informe incluye cualquier cosa que demuestre que has sido un conductor inseguro de alguna manera.

Aunque una o dos multas de tráfico no harán una gran diferencia, si usted tiene un patrón de mal comportamiento al volante, su asegurador va a examinar muy cuidadosamente su MVR y puede bajarlo a una clasificación más baja, lo que significa primas más altas o una negación de su póliza.

Si esto le preocupa, puede obtener una copia de su MVR antes de solicitar un seguro de vida. El DMV de su estado está obligado a darle una copia a petición suya. Si encuentra algún error, querrá corregirlo antes de solicitar el seguro.

Analizando la información

Armado con toda la información que se ha reunido, su asegurador se sentará ahora para determinar su calificación final. Su primer paso será consultar una tabla. Este es un documento que muestra la esperanza de vida, en otras palabras, la probabilidad de que usted muera a una cierta edad.

Los datos de la tabla se desglosan por edad y sexo, así como por el índice de masa corporal (IMC) y tiene en cuenta la relación entre su altura y su peso. Utilizando este recurso, el asegurador puede ver cuál es la probabilidad de que usted muera mientras la póliza está en vigor. Cuanto mayor sea esa probabilidad, mayor será el costo de la prima.

El suscriptor tiene cierta capacidad discrecional al evaluar los datos. Por ejemplo, si su probabilidad de morir es mayor que la ideal, pero usted ha podido demostrar durante la parte médica del proceso que está actualmente en el proceso de dejar de fumar y está perdiendo peso, pueden decidir que usted es un riesgo mejor que el que indicaría la tabla.

La clasificación de su seguro

Después de todo esto, su asegurador, teniendo todo en cuenta, le da una clasificación de seguro. Hay cinco categorías en las que puede caer, enumeradas aquí de mejor a peor:

  • Preferido Plus o Preferido Elite
  • Preferido
  • Standard Plus
  • Estándar
  • Subestándar

Si usted se encuentra en una de las categorías superiores, su asegurador potencial estará ansioso por inscribirlo, porque es improbable que muera y requiera un pago mientras su póliza esté en vigor. Esto significa que tiene una salud excelente, una gran relación altura/peso y no tiene ningún mal hábito que pueda afectar a su salud.

Una vez que usted se pone en una clasificación estándar, usted todavía podrá comprar una póliza, pero usted puede tener algunos golpes en su registro médico o un historial familiar de enfermedades. Las tasas de las primas serán más altas que si estuviera en una de las categorías superiores.

Subestándar no es exactamente una categoría, e implica un sistema de clasificación adicional. Dependiendo de su puntuación, se le negará una póliza, o se le asignará a una póliza con tasas altas. Esto se debe a un historial médico complejo, un mal historial de conducción u otros factores que hacen que usted tenga un mayor riesgo para asegurar.

Si usted termina cerca de la parte inferior de la clasificación pero realmente necesita esa póliza para proteger a sus seres queridos, tiene otras opciones. Se puede adquirir un seguro de vida de emisión simplificada, que no incluye la parte médica del proceso de solicitud, pero los montos de cobertura suelen ser menores. Sin embargo, es una buena opción para explorar si el seguro de vida regular no funciona para usted.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tarda el proceso de suscripción del seguro de vida?

Dependiendo de la cantidad de información que necesite el suscriptor y de lo que tarde en obtenerla, el proceso puede durar entre dos y ocho semanas, o más.

¿Cuáles son algunos de los factores que los suscriptores consideran al evaluar una solicitud de seguro de vida?

Los suscriptores observan su historial médico, su relación altura/peso, el historial médico de su familia y su historial de conducción. Básicamente, considerarán cualquier cosa que pueda afectar la duración de su vida.

 

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