¿Qué es un buen puntaje crediticio?

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Un buen puntaje crediticio en los Estados Unidos generalmente varía entre 660 y 670, mientras que un puntaje crediticio excelente generalmente comienza en 750. Obtener un buen puntaje crediticio puede llevar tiempo, especialmente si se ha mudado recientemente a los Estados Unidos. Pero no es imposible.

Una vez que comprenda cómo funcionan los puntajes de crédito, hay pasos que puede seguir para construir su historial crediticio y administrar sus cuentas de manera responsable. Con el tiempo, esto puede ayudarlo a aumentar su puntaje. Para comprender mejor por qué existen diferentes áreas de calificación, echemos un vistazo rápido a cómo funciona la calificación crediticia en los EE. UU. Y por qué es importante el crédito.

Por qué es importante la solvencia

La diferencia entre mal crédito y buen crédito puede ser de miles (a veces cientos de miles) de dólares a lo largo de su vida.

Un puntaje más alto puede ayudarlo a obtener las mejores tarifas y ofertas en las mejores tarjetas de crédito, líneas de crédito y créditos. Ya sea que esté buscando un préstamo personal pequeño, un préstamo para estudiantes, una tarjeta de estudiante o dinero para comprar una casa, un buen crédito puede ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja, por menos cargos, un monto de préstamo más alto y más ventajoso. Condiciones de reembolso.

Incluso si nunca solicita un préstamo o abre una tarjeta de crédito, su crédito puede ser importante para su vida financiera y personal.

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En la mayoría de los estados, su historial crediticio puede afectar las tasas de los seguros, y una mala solvencia crediticia puede generar primas de seguro de automóvil y de vivienda más altas. Además, su saldo de crédito puede jugar un papel cuando solicita un trabajo, alquila un apartamento, abre una nueva cuenta con un operador de red de electricidad o móvil.

Es posible que le resulte difícil conseguir ciertos tipos de trabajos cuando su historial crediticio es deficiente. Incluso una casa de alquiler puede ser difícil de aprobar, o es posible que deba pagar un depósito más alto incluso si se aprueba. Además, es posible que deba dejar un depósito de seguridad antes de poder activar los servicios públicos, Internet o televisión en su hogar.

¿Quién prepara los informes de crédito?

Muchos puntajes crediticios se basan únicamente en la información de uno de sus informes crediticios.

Hay tres agencias nacionales de informes crediticios del consumidor (CRA) importantes en los Estados Unidos que producen informes crediticios del consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. Estas agencias de calificación reciben información de los acreedores y recopilan información sobre millones de residentes y utilizan esta información para compilar informes crediticios.

Por ejemplo, si solicita una tarjeta de crédito y obtiene la aprobación, el emisor de la tarjeta de crédito puede enviar la información de su cuenta a una, dos o las tres principales agencias de calificación. Si es la primera vez que informa una cuenta a las agencias de calificación crediticia, será la única cuenta (llamada «Tradeline») en su informe crediticio.

La compañía de la tarjeta de crédito puede informar su nombre, dirección, fecha de nacimiento, número de seguro social (si tiene uno) y número de teléfono en su solicitud de CRA. También puede informar la información de su cuenta, como: B. Cuándo abrió su tarjeta de crédito y su límite de crédito. Luego, puede actualizar la CRA todos los meses para informar el saldo de su tarjeta, el monto del pago y si pagó a tiempo o tarde.

La mayor parte de la información de su informe crediticio proviene de empresas (denominadas proveedores de datos o proveedores) que pasan la información de su cuenta a las agencias de calificación. Además, las principales agencias de crédito pueden obtener ciertos tipos de documentos públicos del sistema judicial de los EE. UU., Por ejemplo: B. si se declaró en quiebra y agregarlos a sus informes de crédito.

Algo importante que debe recordar es que las principales agencias de informes crediticios, aunque a menudo se agrupan, son competidores y es posible que no tengan la misma información sobre usted. Parte de la razón es que los proveedores no necesitan enviar información a las agencias de calificación crediticia y, en general, las agencias de calificación crediticia no necesitan intercambiar datos entre sí. Por lo tanto, es normal que existan diferencias entre sus informes crediticios.

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¿Quién determina su solvencia?

Sus informes crediticios y sus puntajes crediticios están separados pero relacionados. Los puntajes de crédito generalmente se basan completamente en la información de uno de sus informes de crédito, y cada modelo de puntaje de crédito (el software que convierte la información de su informe en un puntaje) está diseñado para un propósito específico.

FICO y VantageScore son las dos empresas líderes en calificación crediticia que utilizan los prestamistas y acreedores para evaluar las solicitudes de productos y servicios. Estos valores, que van de 300 a 850, se utilizan para predecir la probabilidad de que alguien llegue 90 días o más tarde en una factura en los próximos 24 meses.

En todos estos modelos, una puntuación más alta es mejor y una puntuación más baja significa que es más probable que una persona no realice un pago, por lo que los acreedores pueden no estar de acuerdo con la solicitud de esa persona o cobrarle una tasa de interés más alta.

De manera similar a como se actualizan otros tipos de software de computadora, FICO y VantageScore actualizan regularmente sus modelos de puntuación. Por lo tanto, existen diferentes versiones de cada modelo de calificación, y cada modelo de calificación crediticia puede usar pesos o criterios ligeramente diferentes para determinar su solvencia.

Cómo verificar su historial crediticio

Obtenga una copia gratuita de sus informes crediticios de las tres oficinas cada 12 meses en AnnualCreditReport.com. Sin embargo, estos informes no incluyen la solvencia. Si desea verificar su puntaje de crédito, debe pagar por su puntaje de crédito o registrarse en un servicio que le ofrecerá una verificación de puntaje de crédito gratis.

Muchos bancos, cooperativas de crédito, prestamistas, organizaciones de asesoría financiera o crediticia sin fines de lucro y emisores de tarjetas de crédito ofrecen puntajes FICO gratuitos a sus clientes actuales. FICO mantiene una lista de algunas empresas que ofrecen puntuaciones FICO gratuitas a sus clientes. Puede consultar con las empresas con las que ya tiene una cuenta para ver si ya ofrecen este beneficio gratuito, o puede considerar abrir una nueva cuenta con la empresa para acceder a su historial crediticio.

Algunas empresas como Credit Karma y Credit Sesame ofrecen informes crediticios gratuitos. También pueden ofrecer monitoreo de crédito gratuito para alertarlo cuando cambia uno de sus informes de crédito. Si revisa su puntaje para varios puntos y encuentra que tiene diferentes puntajes de crédito, no se preocupe. Las empresas pueden ofrecer diferentes tipos de puntajes crediticios, o los puntajes pueden basarse en diferentes informes crediticios.

¿Qué factores afectan su solvencia?

Los factores que afectan su solvencia y su importancia relativa dependen del tipo de solvencia que tenga. Sin embargo, en general, los puntajes crediticios suelen tener en cuenta criterios similares:

  • Tu historial de pagos

  • Tu tasa de utilización de crédito

  • Si se ha declarado en quiebra

  • Cuantas cuentas de crédito tienes

  • Que tienes experiencia en la gestión de diferentes tipos de cuentas.

  • ¿Cuántas cuentas nuevas ha solicitado últimamente?

  • Si ha abierto recientemente nuevas cuentas de crédito

  • La duración de su historial crediticio, incluida la antigüedad promedio de sus cuentas y la antigüedad de sus cuentas más antiguas y más recientes.

También hay algunas cosas que no afectan su solvencia. Por ejemplo, en los Estados Unidos, las puntuaciones de crédito de FICO y VantageScore no tienen en cuenta:

  • Nombre, dirección, sexo, edad, estado civil u orientación sexual

  • Origen nacional, ciudadanía, raza u origen étnico

  • Historial de ingresos o trabajo

  • Afiliación religiosa o política

Si revisa su informe de crédito, encontrará que gran parte de esta información ni siquiera está incluida en el informe.

A continuación, le indicamos cómo obtener un buen puntaje crediticio

Obtener un buen puntaje puede requerir perseverancia y paciencia mientras construye un historial crediticio positivo. A continuación, se ofrecen algunas sugerencias basadas en los factores de calificación del crédito:

Pague sus facturas a tiempo. Un largo historial de pago a tiempo con sus cuentas es bueno para sus puntajes. Configurar pagos automáticos por al menos la cantidad mínima adeuda es una forma de asegurarse de no perder un pago accidentalmente.

Si bien un solo pago atrasado no arruinará sus posibilidades de obtener un buen puntaje, puede disminuir su puntaje instantáneamente y podría llevar meses ponerse al día. Incluso si solo necesita hacer un pago mínimo para evitar mostrar un pago vencido en su informe de crédito, intente pagar la factura completa de su tarjeta de crédito cada mes para evitar intereses sobre los saldos transferidos.

Mantenga bajo el saldo de su tarjeta de crédito. Los modelos de puntaje de crédito determinan el uso comparando los saldos de las tarjetas de crédito reportados con el límite de crédito de las tarjetas. Por ejemplo, si tiene una nueva tarjeta de crédito con un límite de $ 1,000 y realiza compras por valor de $ 500, el uso de su tarjeta será del 50%. Tenga en cuenta que incluso si paga su factura todos los meses y no tiene una deuda con la tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta aún puede informar un saldo a las oficinas cuando le envían la factura mensual (a menudo unas tres semanas antes de la fecha de facturación). Fecha límite). Si desea usar su tarjeta de crédito para potencialmente ganar puntos o reembolsos, puede realizar pagos anticipados para reducir su saldo antes del final de su ciclo de facturación para reducir su tasa de uso.

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La tasa de utilización total de sus cuentas de crédito recreditosbles (como tarjetas de crédito y líneas de crédito) es un factor importante para evaluarlas. Mantener su tasa de uso lo más baja posible mientras sigue usando sus cuentas es lo mejor para su puntaje. Si su objetivo es mejorar su puntaje crediticio, algunos expertos en finanzas personales recomiendan usar su tarjeta para pagar una pequeña factura mensual y luego liquidar el saldo en su totalidad.

Mantenga sus tarjetas de crédito abiertas. A menos que esté gastando demasiado dinero en su tarjeta de crédito o que el emisor de su tarjeta le cobre una tarifa anual y no crea que vale la pena, debe dejar atrás las cuentas de su tarjeta de crédito. Cerrar una cuenta puede reducir el saldo disponible, aumentar la tasa de utilización y afectar la puntuación.

Solicita nuevas cuentas. El envío de nuevas solicitudes de préstamos puede generar solicitudes difíciles que pueden afectar temporalmente su puntaje crediticio. En general, es mejor solicitar una nueva cuenta solo si tiene una razón específica para solicitar un préstamo u obtener una nueva tarjeta de crédito.

Incluso después de años de trabajar en su historial crediticio, es posible que nunca obtenga el puntaje más alto posible, un 850 para la mayoría de los modelos de calificación. Sin embargo, a menudo obtiene las mejores ofertas financieras incluso sin 850. Con una puntuación de 800 o más (en algunos casos, incluso más de 780), puede terminar en el rango de puntuación excelente y los prestamistas pueden ofrecerle la mejor tasa de interés y los mejores términos disponibles. en una nueva cuenta.

Capacidad crediticia en los Estados Unidos en comparación con otros países

La industria de préstamos al consumidor de EE. UU. Está muy regulada y puede diferir de los préstamos en otros países. Por ejemplo, la Ley Federal de Informes de Crédito Equitativos (FCRA) regula quién puede ver sus informes de crédito y durante cuánto tiempo las agencias de informes de crédito pueden retener información negativa en sus informes de crédito. Los informes crediticios de EE. UU. También contienen información positiva y negativa (como pagos puntuales y atrasados), mientras que en algunos países, los informes crediticios solo contienen información negativa.

También existen leyes federales que prohíben tomar una decisión crediticia en función de la raza, el color, la nacionalidad, la religión, el sexo o el estado civil del solicitante. Es posible que otros países no cuenten con los mismos tipos de garantías. Por lo tanto, los modelos de puntaje crediticio podrían usar estos factores para determinar el puntaje de una persona. Además, el rango común de 300 a 850 puntos de crédito en los Estados Unidos puede no ser el mismo en otros lugares.

Cómo transferir su puntaje crediticio

Credit Passport® de creditos Credit ayuda a las personas a llevar consigo su historial crediticio cuando se mudan a los Estados Unidos. Aunque su historial crediticio no se mantiene en las bases de datos de la oficina nacional, los prestamistas y los prestamistas pueden usar su informe crediticio para evaluar su solicitud de préstamo o apartamento y otros servicios. creditos Credit está actualmente afiliada a agencias internacionales de informes crediticios en Australia, Brasil, Canadá, India, México, Nigeria, Corea del Sur y el Reino Unido.

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