¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?

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Un préstamo de consolidación de deudas reúne sus deudas existentes en una sola, idealmente con una tasa de porcentaje anual más baja y un plazo de pago más corto. Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo que utiliza para combinar sus deudas existentes en una sola deuda con un solo pago mensual. El uso de un préstamo de consolidación de deudas puede reducir el interés total que debe por la deuda y ayudarle a pagarla más rápidamente. También puede hacer que el pago de la deuda sea más sencillo, ya que sólo tiene que contabilizar un pago mensual en su presupuesto.

La disponibilidad y los tipos de interés de los préstamos de consolidación de deudas dependen en gran medida de su puntuación crediticia individual; cuanto mejor sea su puntuación, más opciones tendrá y menos intereses pagará.

¿Los préstamos de consolidación de deudas son una buena idea?

Los préstamos de reunificación de deudas pueden ser un salvavidas para quienes se hunden en deudas de alto interés. Para muchas personas, representa el primer paso hacia el pago de la deuda.

Un préstamo de consolidación de deudas es una buena idea si puede obtener uno con un tipo de interés más bajo que el tipo combinado de sus deudas actuales y mantenerse al día con sus pagos mensuales.

Los préstamos de consolidación de deudas suelen ofrecer tipos de interés más bajos que la mayoría de las tarjetas de crédito, en función de su puntuación crediticia, y le permiten presupuestar un pago mensual único y predecible. Por ejemplo, el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito en el primer trimestre de 2020 fue del 15,09%, mientras que el tipo de interés medio de los préstamos personales en el mismo periodo fue del 9,63%, según la Reserva Federal.

Estos préstamos suelen ser a plazos, lo que significa que cuando se contrata el préstamo, se sabe cuál será el importe del pago mensual y cuánto durará el período de pago.

Siempre y cuando pague sus cuotas mensuales a tiempo, no hay que hacer conjeturas o saldos cambiantes porque estos préstamos no tienen líneas de crédito renovables, a diferencia de las tarjetas de crédito.

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¿Influye un préstamo de consolidación de deudas en mi puntuación de crédito?

Como la mayoría de las formas de crédito, un préstamo de consolidación de deudas tendrá un impacto en su puntuación de crédito cuando lo solicite y cuando lo pague.

Cuando solicita un préstamo de consolidación de deudas, los prestamistas suelen exigir una revisión de su informe crediticio, lo que puede reducir su puntuación de crédito en algunos puntos. Y si utiliza los préstamos para pagar la deuda de la tarjeta de crédito pero acaba teniendo grandes saldos en esas tarjetas de nuevo mientras paga el préstamo, su puntuación de crédito se verá afectada.

Sin embargo, si el préstamo le pone en una mejor situación al permitirle realizar pagos más manejables que puede hacer a tiempo cada mes – lo que representa alrededor del 35% de su puntuación FICO – entonces tomar el préstamo y una caída de la puntuación de crédito a corto plazo podría tener sentido a largo plazo.

¿Califico para un préstamo de consolidación de deudas?

Su capacidad para calificar para un préstamo de consolidación de deudas depende principalmente de su puntuación de crédito y su historial. Los prestatarios con un buen crédito o excelente (690 o más en la escala FICO), pocas deudas y altos ingresos suelen tener derecho a las tasas más bajas en los préstamos de consolidación de deudas y tienen una amplia gama de prestamistas para elegir. Los prestatarios con un mal crédito o regular (de 300 a 689 en la escala FICO) son considerados más arriesgados por los prestamistas y, por lo general, sólo pueden optar a los préstamos de consolidación de deudas de los prestamistas dirigidos a los prestatarios con malos créditos.

La mejor manera de saber si reúne los requisitos para un préstamo de consolidación de deudas es pasar por el proceso de precalificación. Uno de los beneficios del proceso de precalificación es que utiliza una extracción de crédito suave y le da una idea de los préstamos y las tasas disponibles para usted sin dañar su puntaje de crédito.

¿Cómo obtengo un préstamo de consolidación de deudas?

Haga una lista de todas sus deudas y pagos mensuales que desee consolidar. Cualquier préstamo de consolidación de deudas que tome debe ser lo suficientemente grande como para cubrir estas deudas, y la tasa de interés del préstamo y el monto del pago mensual deben ser más bajos que lo que está pagando actualmente. Asegúrese de que el pago del préstamo se ajusta a su presupuesto; un préstamo de consolidación de deudas no será útil si acaba por sobrepasar su presupuesto y endeudarse aún más.

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Conozca su puntuación crediticia y el importe del préstamo y el tipo de interés que desea, y luego compare los préstamos disponibles. Compruebe los prestamistas en línea, las cooperativas de crédito y los bancos, cada uno de los cuales ofrece diferentes ventajas.

Otras formas de consolidar su deuda

La consolidación de deudas es una estrategia para saldar sus distintas deudas agrupándolas en una sola con un único pago mensual. Muchas personas utilizan la consolidación de deudas para hacer frente a una o varias deudas de tarjetas de crédito. Esto se debe a que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen tipos de interés elevados, lo que puede dificultar el pago de saldos elevados. La consolidación de la deuda suele implicar la obtención de un préstamo, pero otras opciones son la refinanciación con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo al 0% de interés, la utilización del patrimonio de la vivienda o el uso de los ahorros del 401(k).

Refinanciar su deuda con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo al 0% de interés puede ser útil para las deudas más pequeñas que crees que puedes pagar durante el periodo promocional sin intereses de la tarjeta, que suele durar entre 12 y 18 meses.

Si es propietario de una casa, también puede pedir un préstamo con el capital de la misma para saldar sus deudas. Los préstamos y las líneas de crédito con garantía hipotecaria tienen tipos de interés más bajos, pero si no paga el préstamo, puede perder su casa.

Algunas personas optan por tomar un préstamo de su cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, como un plan 401(k). Esta opción suele dar acceso a tipos de interés más bajos, pero también reduce sus fondos de jubilación.

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