¿Qué es un préstamo VA?

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Si usted está en el ejército, un veterano elegible o un cónyuge calificado de un miembro del servicio, es posible que desee buscar en la obtención de un préstamo VA cuando usted compra una casa.
Puede obtener un préstamo VA para comprar una propiedad que sea su residencia principal, incluso si ya ha tenido un préstamo VA en el pasado. El gobierno garantiza estos préstamos, por lo que es más fácil calificar ya que hay poco riesgo para los prestamistas. De hecho, usted puede obtener un préstamo VA sin pago inicial, y usted puede calificar incluso si usted tiene un mal crédito y ha tenido un historial de ejecuciones hipotecarias anteriores.

A diferencia de la mayoría de las opciones hipotecarias que no requieren un gran pago inicial, como los préstamos de la FHA, los préstamos VA no requieren que usted compre un seguro hipotecario. Sin embargo, hay una cuota de financiación para la mayoría de los prestatarios, que se suma al costo de su hipoteca.

Aunque los préstamos VA son a menudo una gran opción, la cuota de financiación significa que estos préstamos no son adecuados para todos. Y puesto que son emitidos por prestamistas privados, tendrá que comparar precios. Si está pensando en solicitar un préstamo VA, esto es lo que necesita saber.

¿Qué es un préstamo VA?

Un préstamo VA es una hipoteca asegurada por el Departamento de Asuntos de los Veteranos y está diseñada para ayudar a los miembros del servicio activo, a los veteranos que reúnen los requisitos y a los cónyuges que reúnen los requisitos a comprar una propiedad. Pueden utilizarse para:

  • Comprar una vivienda
  • Comprar un condominio en un edificio aprobado por el VA
  • Construir una casa
  • Comprar y mejorar una casa
  • Realizar mejoras de eficiencia energética en su vivienda actual
  • Comprar un lote y/o una casa prefabricada
  • Refinanciar un préstamo existente
    Si usted es elegible, los préstamos VA son bastante fáciles de calificar, ya que no hay pago inicial requerido, no hay puntaje de crédito mínimo, y no hay límite máximo en la cantidad que puede pedir prestado en relación con los ingresos.

¿Cómo funcionan los préstamos VA?

El VA no hace préstamos, por lo que los prestatarios deben encontrar un prestamista privado que es parte del programa de préstamos del VA y dispuestos a ofrecer financiación asequible.

Diferentes prestamistas tienen diferentes criterios de calificación. Pero el VA anima a los prestamistas a poner los préstamos a disposición de todos los veteranos calificados que lo soliciten. El gobierno garantiza una parte del préstamo para facilitar la aprobación. En la mayor parte de los Estados Unidos, el gobierno garantiza préstamos de hasta 510.400 dólares a partir de 2020; la garantía significa que si usted no paga, es poco probable que los prestamistas pierdan dinero.

Pero esa garantía gubernamental no le protege a usted, sino a el prestatario, si no paga su hipoteca. Si no paga el préstamo, puedes perder tu casa en una ejecución hipotecaria. Si tiene problemas como titular de una hipoteca de la VA, hay un personal de la VA dedicado a ayudarle.

¿En qué se diferencia un préstamo VA de una hipoteca convencional?

Los préstamos VA difieren de las hipotecas convencionales en muchos aspectos importantes.

Los préstamos del VA tienen diversos requisitos de la señal. Si usted es elegible para un préstamo de la VA, hay una buena probabilidad de que usted no necesita un pago inicial. Sin embargo, el VA requiere uno si el precio de compra de la casa es más que el valor de tasación de la propiedad. Además, los prestamistas pueden exigir un pago inicial en algunas situaciones. La mayoría de los préstamos convencionales requieren al menos un pequeño pago inicial. Si usted está considerando un préstamo de la VA, usted debe comprobar en los requisitos de pago inicial con un especialista en préstamos en su oficina regional de la VA y con su prestamista.
Usted puede calificar para un préstamo de la VA con puntajes de crédito más bajos. No existe un requisito de puntuación crediticia mínima para los préstamos VA. Los prestamistas que ofrecen préstamos convencionales, por otro lado, suelen tener requisitos de puntuación de crédito.
Los préstamos VA tienen diferentes requisitos de seguro. No tiene que pagar un seguro hipotecario privado para proteger a su prestamista si obtiene un préstamo de la VA, sin importar lo bajo que sea su pago inicial. Cuando usted obtiene un préstamo convencional, por lo general se requiere para pagar el seguro hipotecario privado si usted pone menos del 20% hacia abajo.
Hay una cuota de financiación de la VA que se paga una sola vez. Usted tiene que pagar la cuota a menos que caiga en una excepción. Esta tasa, que no se cobra en las hipotecas convencionales, puede ser el mayor inconveniente de un préstamo VA. Aunque la cuota puede añadirse al importe del préstamo, esto significa que hay que pagarla a lo largo de muchos años.
La VA limita los costes de cierre que usted pagará. Los vendedores también pueden pagar los costes de cierre, aunque la contribución del vendedor no puede superar el 4% del préstamo. Muchos prestamistas convencionales limitan la contribución del vendedor a los costes de cierre entre el 3% y el 6%.
No hay un límite máximo de la relación entre la deuda y los ingresos. El límite de la relación entre la deuda y los ingresos limita los costes totales de la deuda, incluidos los costes de la vivienda. Con los prestamistas convencionales, normalmente se limita al 43%. El VA no impone un límite, pero es posible que tenga que proporcionar más pruebas de su capacidad de pago si su deuda con el préstamo superará el 41% de sus ingresos brutos sobre una base mensual.
La VA advierte que añadir la tasa de financiación y los costes de cierre a su préstamo, en lugar de pagarlos por adelantado, podría dejarle debiendo más de lo que vale su casa o podría reducir los beneficios de la refinanciación porque sus pagos no se reducirán tanto.

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¿Cuál es el tipo de interés de un préstamo VA?

Los tipos de interés de los préstamos VA pueden ser fijos o ajustables.

Con una hipoteca de tipo ajustable, su tipo de interés está ligado a un índice financiero o a un tipo de interés de mercado, como el Libor, y puede cambiar periódicamente. Si los tipos de interés suben, su tipo puede aumentar y sus pagos mensuales también.
Con una hipoteca de tipo fijo, su tipo de interés, y el pago de la hipoteca, debería permanecer igual durante la vida del préstamo.
Los tipos de interés de los préstamos VA suelen ser más bajos que los de las hipotecas convencionales. Pero los tipos y las comisiones varían según los prestamistas, así que asegúrese de comparar.

¿Cuáles son las reglas para el pago inicial, el seguro hipotecario y otros cargos?

Los préstamos VA no requieren que usted ponga ningún dinero para obtener un préstamo, y no requieren que usted pague un seguro hipotecario. Sin embargo, usted deberá una cuota de financiación, con la cantidad basada en:

  • Si es militar, estás en la guardia nacional, es un cónyuge que cumple los requisitos o es un veterano del ejército o de la guardia nacional
  • El importe de su propio pago inicial, si lo hay
  • El tipo de préstamo
  • Si es la primera vez que pide un préstamo o si ya ha tenido un préstamo VA.
  • Las tasas de financiación varían en función de si está comprando o refinanciando y de otros factores.

Los cónyuges supervivientes de veteranos fallecidos a causa de su servicio no tienen que pagar una cuota de financiación, ni tampoco ciertos veteranos elegibles con derecho a una compensación por discapacidades relacionadas con el servicio. Cuando se debe, la cuota de financiación puede pagarse por adelantado o financiarse.

Los prestamistas también pueden cobrar comisiones adicionales, como las siguientes:

  • Puntos de descuento para reducir el tipo de interés
  • Tasas de apertura del préstamo
  • Tasas de registro
  • Tasas de solicitud y tramitación
  • Gastos de preparación de documentos
  • Gastos de notario
  • Tasas de servicios fiscales
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Las tasas y los costes varían según el prestamista.

¿Cuál es el máximo que puede pedir prestado?

No hay límite establecido por la VA sobre la cantidad que se le permite pedir prestado para una casa. Sin embargo, la VA sí limita el importe del seguro proporcionado al prestamista, por lo que la mayoría de los prestamistas limitan el importe del préstamo. Puede averiguar el límite en cualquier condado de EE.UU. a través del sitio web de la VA.

El límite máximo del préstamo varía de un prestamista a otro, así que esta es otra razón para comparar precios.

Si ya ha recibido un préstamo de la VA, la cantidad que se le permite pedir prestada sin pago inicial puede ser menor.

Solicitud de un préstamo de la VA

La solicitud de un préstamo de la VA es diferente de la solicitud de una hipoteca convencional, y esto afecta al proceso de compra de una vivienda.

La VA recomienda trabajar con un agente inmobiliario que esté familiarizado con los préstamos y obtener una precalificación con un prestamista antes de hacer una oferta.

Hay una serie de pasos para solicitar un préstamo VA, incluyendo:

  • Obtener un certificado de elegibilidad, que verifica al prestamista que usted cumple con los requisitos mínimos de elegibilidad.
  • Comparar las ofertas de diferentes prestamistas de la VA para encontrar el mejor tipo de interés y las tasas más asequibles para usted.
  • Presentar una solicitud de préstamo y proporcionar información financiera, incluyendo talones de pago y estados de cuenta bancarios.
  • Obtener una tasación de la VA, que es ordenada por el prestamista.

Se revisará su información crediticia, sus ingresos y el valor de la vivienda, y luego el prestamista aprobará o denegará su préstamo. Asegúrese de que su acuerdo de compra tiene una cláusula llamada «cláusula de opción VA», que le permite evitar sanciones financieras si la casa no se valora lo suficiente.

Cuando se apruebe su préstamo, el prestamista elegirá a un representante para llevar a cabo el cierre, durante el cual se puede liberar el dinero y transferirle la propiedad.

¿Quién puede reunir los requisitos?

Usted puede ser elegible para un préstamo VA si:

  • Cumple con los requisitos de servicio. Averigüe cuánto tiempo tendría que servir a través del sitio web de la VA.
  • Usted es un cónyuge soltero de un miembro del servicio que murió de una discapacidad relacionada con el servicio, o que murió en el servicio.
  • Si usted es un cónyuge elegible que está recibiendo Beneficios de Compensación por Dependencia e Indemnización.
  • Si es el cónyuge de un miembro del servicio que está desaparecido en combate o es prisionero de guerra.
  • Su crédito es satisfactorio. Las ejecuciones hipotecarias o las quiebras anteriores no le impedirán necesariamente cumplir los requisitos.
  • Tiene pruebas de empleo e ingresos. Debe comprobar dos años de empleo.
  • Si su deuda mensual, incluidos los costes de la vivienda, va a superar el 41% de sus ingresos brutos mensuales, es posible que necesite un crédito mejor o un pago inicial.
  • Los prestamistas aplican diferentes criterios para decidir quién puede pedir un préstamo, así que si un prestamista le rechaza, no pierda la esperanza de encontrar otro.

 ¿Es un préstamo de la VA adecuado para usted?

Un préstamo de la VA puede ser una buena opción si no tiene un buen crédito, o si quiere comprar una casa sin un pago inicial pero no quiere pagar un seguro hipotecario. Sólo tenga en cuenta que necesita una prueba de servicio militar para ser elegible y es probable que tenga que pagar una cuota de financiación que podría añadir un costo significativo a su préstamo.

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